Апелляционное определение СК по гражданским делам Томского областного суда от 08 апреля 2016 г. по делу N 33-1284/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Худиной М.И.,

судей: Шефер И.А., Емельяновой Ю.С.,

при секретаре Климановой А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Кухальской А. К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании

по апелляционной жалобе ответчика Кухальской А. К. на решение Советского районного суда г.Томска от 25 ноября 2015 года.

Заслушав доклад судьи Шефер И.А., судебная коллегия

установила:

акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее - АО "АЛЬФА-БАНК") обратилось в суд с иском к Кухальской А.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование заявленных требований истец указал, что по соглашению о кредитовании от 06.03.2014 N /__/ истец предоставил Кухальской А.К. кредит в размере /__/ рублей на срок 36 месяцев под 12,99% годовых. Погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в размере /__/ рублей не позднее шестого числа каждого месяца. В настоящее время ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по соглашению о кредитовании. Истец просил взыскать с ответчика задолженность /__/ руб., из них /__/ руб. - задолженность по основному долгу, /__/ руб. - начисленные проценты, /__/ руб. - комиссия за обслуживание счета, /__/ руб. - неустойка. Также просил взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5364,42 руб.

Кухальская А.К. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Просила о снижении размера неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в отсутствие истца АО "АЛЬФА-БАНК".

Обжалуемым решением исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворены частично: взыскана с Кухальской А.К. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании от 06.03.2014 N /__/ в размере /__/ руб., из них /__/ руб. - задолженность по основному долгу, /__/ - начисленные проценты, /__/ - неустойка, /__/ - комиссия за обслуживание счета, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5210,44 руб.

В апелляционной жалобе ответчик Кухальская А.К. просит отменить решение Советского районного суда г.Томска от 25 ноября 2015 года и прекратить производство по делу.

Считает, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. АО "АЛЬФА-БАНК" является ненадлежащим истцом, поскольку уведомление о задолженности по соглашению о кредитовании от 06.03.2014 N /__/ направлялось ООО " /__/", которому на основании агентского договора от 01.08.2011 N /__/ переданы полномочия по истребованию вышеуказанной задолженности.

Указывает, что судом первой инстанции неверно взыскана с ответчика комиссия за обслуживание счета в размере /__/ руб., поскольку указанный вид комиссии не предусмотрен действующим законодательством и включение в соглашение о кредитовании условия об оплате комиссии за обслуживание счета нарушает права потребителей, что свидетельствует о его ничтожности.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что в соответствии с условиями соглашения банком ответчику предоставлен кредит в размере /__/ рублей, процентная ставка кредита - 12,99% годовых. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил. Однако заемщик свои обязательства по соглашению о кредитовании не выполняла.

Разрешая исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК", судом первой инстанции правильно определены нормы материального права, регулирующие возникшие правоотношения.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции установлено, что, обращаясь с анкетой-заявлением в АО "АЛЬФА-БАНК", Кухальская А.К. предложила тем самым заключить с ней соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными и открыть ей в валюте Российской Федерации текущий кредитный счет. Указанным заявлением Кухальская А.К. также выразила согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК".

Согласно пункту 3 анкеты-заявления Кухальская А.К. просила истца предоставить ей кредит в размере /__/ руб. на срок 36 месяцев под 12,99 % годовых, перечислив сумму кредита на счет 06.03.2014. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита - /__/ руб., комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) 1,99 % от суммы кредита.

Как следует из п. 7 указанной анкеты-заявления, с общими условиями предоставления кредита наличными, с тарифами АО "АЛЬФА-БАНК" КухальскаяА.К. ознакомлена и согласна.

Сторонами не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности по соглашению, что во исполнение условий кредитного договора Кухальской А.К. был открыт текущий кредитный счет N /__/, 06.03.2014 истцом произведена операция по зачислению кредитных средств на счет ответчика (л.д.12).

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ответчиком не исполнены обязательства по соглашению о кредитовании, а значит возможно взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 5.3 Общих условий выдачи потребительской карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

Судебная коллегия находит данный вывод суда первой инстанции законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Открытие текущего счета клиенту - физическому лицу регламентируется нормами гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.

Фактически соглашение о предоставлении кредита наличными, заключенное между банком и Кухальской А.К., содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно Положению, утвержденному Банком России 385-П от 16.07.2012 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающий совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 4.4.2 указанного выше Положения, счета с номерами N /__/ . являются счетами физических лиц, назначение которых учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счета открываются на основании договора банковского счета.

Согласно разделу 1 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" счет - это любой из счетов, открываемый банком клиенту для осуществления банковских операций в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Текущий кредитный счет - банковский счет, открываемый клиенту по его заявлению, указанному в анкете-заявлении на получение потребительского кредита. По текущему кредитному счету проводятся операции, предусмотренные заключенным с клиентом соглашением о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными. Обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с тарифами банка.

Таким образом, довод апеллянта о том, что судом первой инстанции неверно взыскана с ответчика комиссия за обслуживание счета в размере /__/ руб., поскольку указанный вид комиссии не предусмотрен действующим законодательством и включение в соглашение о кредитовании условия об оплате комиссии за обслуживание счета нарушает права потребителей, что свидетельствует о его ничтожности, несостоятелен.

В материалах дела имеется уведомление на имя ответчика от ООО " /__/" от 24.09.2014, в котором указано, что Кухальская А.К. проигнорировала требования ОАО "Альфа-Банк" о погашении задолженности по вышеуказанному договору, полномочия указанного долга переданы ООО " /__/" на основании агентского договора N /__/ от 01.08.2011. При этом данное уведомление не содержит необходимые реквизиты, в частности подпись руководителя, печать и др., придающие ему юридическую силу. Самого указанного агентского договора материалы дела не содержат.

В силу п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По агентскому договору права требования в материально-правовом смысле по взысканию задолженности по кредитному договору перейти не могут к исполнителю. Агент может лишь действовать в интересах банка, а не становится на его место.

Какого - либо договора АО "АЛЬФА-БАНК", подтверждающего, что банк уступил право требования по кредитному договору сторонней организации, материалы дела не содержат.

Таким образом, довод жалоб о том, что надлежащим истцом по настоящему делу является ООО " /__/", а не АО "АЛЬФА-БАНК", необоснованны.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно рассмотрел возникший спор и принял по делу вышеуказанное решение.

Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией признаются необоснованными, поскольку они не содержат правовых оснований, опровергающих выводы суда первой инстанции, и обстоятельств, которые не были исследованы в суде первой инстанции и которые могут повлиять на решение суда.

Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции все обстоятельства дела были исследованы полно и всесторонне, нормы материального и процессуального права применены правильно, содержащиеся в решении выводы полностью соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Руководствуясь п.1 ст.328, ст.329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г.Томска от 25 ноября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Кухальской А. К. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: