Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 февраля 2016 г. по делу N 33-103/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Муратовой Н.И.,

судей Калоевой З.А., Селюковой З.Н.,

при секретаре Димитровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Пономаревой И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке,

заслушав доклад судьи Муратовой Н.И.,

установила:

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось в суд с исковым заявлением к Пономаревой И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке.

В обосновании исковых требований указано, что в соответствии с условиями договора займа N 628-ДЗ от 02.08.2012 заемщику-залогодателю Пономаревой И.Г. ЗАО "Первая ипотечная Компания "Ставрополья" предоставило ипотечный жилищный заем в сумме ... рублей на срок 180 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 36,70 кв.м., расположенной по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. ... , д. ... , кв. ... Заем в сумме ... рублей зачислен 02.08.2012 на счет Ответчика N 40817810800040019010 в Ростовском филиале ОАО "РГС-Банк" г. Ростов-на-Дону, что подтверждается платежным поручением от 02.08.2012 N 283. По состоянию на 31.07.2012 квартира была оценена в размере ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика Рвачевой Е.Н., ООО "Деловой партнер", отчет N 180/07/12 от "31" июля 2012 и указано в Закладной. Права первоначального залогодержателя по Договору займа, обеспечении ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком, должником и залогодателем 02.08.2012 и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ставропольскому краю первоначальному залогодержателю 09.08.2012. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 09.08.2012 за N 26-26-01/095/2012-530. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором залогодержателем в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании отметки на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной по правилам пункта 1 статьи 48 от 16 июля 1998 года ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Начиная с июня 2013 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им ответчиком не производились. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату займа и уплаты процентов за пользование им, нарушаются права Истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и Закладной. Письмом от 04.03.2014 N 42 в адрес Ответчика направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по Договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть Договор займа. До настоящего времени Ответчик не выполнил указанное требование Истца, вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру.

Истец просил суд взыскать с Ответчика Пономаревой И.Г. задолженность в размере ... рублей ... копеек, в том числе: ... рублей ... копеек - остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу); ... рублей ... копеек - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом; ... рублей ... копеек - начисленные пени; начиная с 12.02.2014 и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11,9 % годовых. Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Пономаревой И.Г., расположенную по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. ... , д. ... , кв. ... , запись о регистрации права собственности в ЕГРП N 26-26-01/095/2012-529 от 09.08.2012, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену Квартиры в размере ... рублей. Расторгнуть Договор займа от 02.08.2012 N 628-ДЗ. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Заочным решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 30 октября 2014 года исковые требования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" удовлетворены частично.

Суд взыскал с Пономаревой И.Г. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность в размере ... рублей ... копеек, в том числе: ... рублей ... копеек - остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу); ... рублей ... копеек - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом; ... рублей ... копеек - начисленные пени.

Во взыскании с Пономаревой И.Г. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" начиная с 12.02.2014 и по день вступления решения суда в законную силу процентов за пользование займом в размере 11,9 % годовых - отказано.

Суд обратил взыскание на квартиру, принадлежащую Пономаревой И.Г., расположенную по адресу: Ставропольский край, гор. Ставрополь, ул. ... , д. ... , кв. ... , запись о регистрации права собственности в ЕГРП N 26-26-01/095/2012-529 от 09.08.2012, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ... рублей.

Суд расторг Договор займа от 02.08.2012 N 628-ДЗ.

Суд взыскал с Пономаревой И.Г. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Ответчик Пономарева И.Г. обжаловала указанное решение суда первой инстанции, мотивируя тем, что суд допустил нарушение как материальных, так и процессуальных норм права.

Апелляционным определением от 23 декабря 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда перешла к рассмотрению гражданского дела по исковому заявлению ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Пономаревой И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога по договору об ипотеке, по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Для рассмотрения дела по правилам производства в суде первой инстанции в суд апелляционной инстанции представитель истца ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" не явился, несмотря на то, что он о времени и месте слушания дела надлежаще извещен.

Судебная коллегия в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежаще уведомленного о времени и месте слушания данного дела.

В судебном заседании ответчик Пономарева И.Г. и ее представитель Новиков Т.А. исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, пояснив, что Пономарева И.Г. не могла своевременно возвращать деньги по договору займа в связи со сложившимся тяжелым материальным положением и ухудшением здоровья. Ответчица также указала, что иного жилья она не имеет, проживает в спорной квартире и оплачивает коммунальные услуги. Кроме того, о передаче прав на закладную ЗАО "Первая ипотечная Компания "Ставрополья" не проставило в известность Понамареву И.Г., что противоречит условиям договора займа.

Выслушав ответчика Пономареву И.Г. и ее представителя Новикова Т.А., исследовав письменные доказательства, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела усматривается, что ЗАО "Первая ипотечная Компания "Ставрополья" предоставило ответчице Пономаревой И.Г. ипотечный жилищный заем в сумме ... рублей под 11,9 % годовых на срок 180 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из одной комнаты общей площадью 36,70 кв.м., расположенной по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. ... , д. ... , кв. ...

Заем в сумме ... рублей был перечислен 02.08.2012 г. на счет Ответчика N на счет Пономаревой И.Г. N 40817810800040019010 в Ростовском филиале ОАО "РГС-Банк" г. Ростов-на-Дону, что подтверждается платежным поручением от 02.08.2012 N 283.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры по адресу г. Ставрополь, ул. ... д. ... , кв. ... , которая по состоянию на 31.07.2012 была оценена в размере ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика Р. ООО "Деловой партнер", отчет N 180/07/12 от "31" июля 2012 г. Данная сумма указана в Закладной.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 09.08. 2012 года за N 26-26-01/095/2012-530.

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором залогодержателем в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании отметки на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной по правилам пункта 1 статьи 48 от 16 июля 1998 года ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Материалами дела подтверждается, что с июня 2013 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им ответчиком не производились. Письмом от 04.03.2014 N 42 в адрес Ответчика направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть Договор займа. До настоящего времени Пономарева И.Г. не выполнила указанное требование истца.

Как установлено в ходе судебного разбирательства Пономарева И.Г. в нарушение исполнения принятых на себя обязательств по договору займа N 628-ДЗ от 02.08.2012 года, обязательные платежи по возврату кредита и начисленных на него процентов осуществляла не вовремя и в не полном объеме, в результате чего, и в соответствии с расчетом задолженности, по состоянию на 12.02.2014 года по договору займа сложилась просроченная задолженность в размере ... рублей ... копеек, в том числе: ... рублей ... копеек - остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу); ... рублей ... копеек - сумма начисленных, неуплаченных процентов за пользование займом; ... рублей ... копеек - начисленные пени. Имеющийся в материалах дела расчет задолженности у судебной коллегии сомнений не вызывает.

Согласно пункту 4.4.1 договора займа N 628-ДЗ (л.д.6-18) при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более тридцати календарных дней, допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки.

В соответствии пунктами 5.2, 5.3 договора займа, при нарушении сроков возврата кредите заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы; просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредиту процентов, заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств, а также из положений договора займа и вышеуказанных норм права, регулирующих спорные правоотношения, судебная коллегия приходит к выводу о правомерности исковых требований истца о взыскании с Пономаревой И.Г. задолженности по договору займа N 628-ДЗ от 02.08.2012 года в размере ... рублей ... копеек.

Вместе с тем, возможность взыскания пени (штрафной санкции) на будущее время, до дня вступления решения суда в законную силу, то есть, капитализация неустойки на будущее время гражданским и процессуальным законодательством не предусмотрена, поскольку вина ответчика при взыскании пени на будущее время за просрочку исполнения обязательства по договору займа не может быть проверена и установлена на момент разрешения спора. Доказательств того, что право истца будет нарушено на будущее время, материалы дела не содержат, а в силу положений статьи 3 Гражданского процессуального РФ суд разрешает нарушенные права, а не возможные нарушения права на будущее время, и кроме того, истец в случае несвоевременного исполнения ответчиком решения суда не лишен возможности в будущем обратиться в суд с требованием о взыскании предусмотренных договором санкций.

Таким образом, суд апелляционной инстанции считает, что исковые требования о взыскании с ответчика пени по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежат.

Из материалов дела также следует, что права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от 02.08.2012 года, далее на основании договора купли- продажи закладных от 28.12.2011 года права по закладной были переданы от ЗАО "Первая ипотечная компания "Ставрополья" в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке ").

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

В соответствии с пунктом 4.4.2 кредитного договора займодавец имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора, в случаях, установленных в пункте 4.4.1 настоящего договора.

Согласно пункту 2 статьи 48 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Статья 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательстве, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из вышеуказанных положений Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и норм Гражданского кодекса РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на предмет ипотеки является законным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает правильным взыскать с ответчика судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей копеек.

Руководствуясь ст.328, 330, 195-198 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Заочное решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 30 октября 2014 года отменить. Принять по делу новое решение, которым исковые требования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" удовлетворить частично.

Взыскать с Пономаревой И.Г. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность в размере ... рублей ... копеек, в том числе:

... рублей ... копеек - остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу);

... рублей ... копеек - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом;

... рублей ... копеек - начисленные пени;

Во взыскании с Пономаревой И.Г. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" начиная с 12.02.2014 года и по день вступления решения суда в законную силу проценты за пользование займом в размере 11,9 % годовых - отказать.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Пономаревой И.Г., расположенную по адресу: Ставропольский край, гор. Ставрополь, ул. ... , д. ... , кв. ... , запись о регистрации права собственности в ЕГРП N 26-26-01/095/2012-529 от 09.08.2012г., определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену Квартиры размере ... рублей.

Расторгнуть Договор займа от 02.08.2012 года N 628-ДЗ.

Взыскать с Пономаревой И.Г. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.