Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 02 февраля 2016 г. по делу N 33-163/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Безгиновой Л.А.,

судей

Селюковой З.Н., Шишовой В.Ю.,

при секретаре

Димитровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО КБ "Восточный" Данилиной И.В. на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28 июля 2015 года по исковому заявлению Арабовой В.Г. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Селюковой З.Н.,

установила:

Арабова В.Г. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительным условия заявления от ... г. N ... на получение кредита, заключенного между Арабовой В.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления от ... г. N ... на получение кредита, заключенного между Арабовой В.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в виде взыскания с ПАО "Восточный Экспресс Банк", в пользу Арабовой В.Г. денежной суммы в размере ... рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к/с N ... , БИК ... , НН ... , КПП ... , имя получателя: С.Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. ... , дополнительный офис ... , взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к/с N ... , БИК ... , ИНН ... , КПП ... , имя получателя: Синкевич Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г ... , дополнительный офис ... , взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. компенсации морального вреда в размере ... рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к/с N ... , БИК ... , ИНН ... , КПП ... , имя получателя: Синкевич Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. ... , дополнительный офис ... , взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом с ответчика, путем перечисления денежных средств на расчетный счет ( ... , имя получателя: С.Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. ... , дополнительный офис ... , взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей; за составление нотариальной доверенности в размере ... рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к/с N ... , БИК ... ,ИНН ... , КПП ... , имя получателя: С.Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк Росии" г. ... , дополнительный офис ...

В иске указано, что ... года между истцом и ответчиком было подписано заявление на получение кредита N ... на сумму ... рублей, срок пользования 60 месяцев, процентная ставка 25,5 % годовых. Также на имя истца была оформлена не персонифицированная кредитная карта Visa Classic для осуществления операция текущему банковскому счету и открыт текущий банковский счет N ...

Условиями Заявления предусмотрено участие истца в "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, определена в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составляет ... рублей ( ... руб. * 0,60 % * 60 мес.), что подтверждается заявлением на присоединение к Программе страхования.

Указанное Заявление о кредитовании и Заявление на присоединение к программе страхования, разработаны ответчиком и подписаны истцом.

Полагая, что сделка между истцом и Банком является ничтожной, а ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, и не порождает юридических последствий, следовательно, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Из Заявления от ... г. N ... на получение кредита Заявления от ... г. на присоединение к Программе страхования, заключенных между истцом и ответчиком, следует, что истец согласен на подключение дополнительной услуги страхование, путем подключения к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Устанавливая в кредитном договоре обязанность по подключению истца к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", ответчик обязывает заемщика страховаться только в этой страховой компании, ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования или выбора иной Программы.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

... года истец обратился с письменной претензией к ответчику, которая была вручена ответчику ... г., однако, ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек ... г.

Таким образом, с момента получения претензии и истечения срока для добровольного исполнения требований потребителя на ... г. прошло 97 дней.

В связи с нарушением сроков удовлетворения претензии истца, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей (из расчета - ... руб. * 3 % * 97 дней).

Так как, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги (в рассматриваемом деле суммы кредита), то взысканию подлежит неустойка в размере ... рублей.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств, причиняет истцу моральный вред, который истец оценивает в размере ... рублей.

Обжалуемым решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28 июля 2015 года исковые требования Арабовой В.Г. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей, удовлетворены частично.

Суд признал недействительным условие Заявления от ... г. N ... на получение кредита, заключенного между Арабовой В.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления от ... г. N ... на получение кредита, заключенного между Арабовой В.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в виде взыскания с ПАО "Восточный Экспресс Банк", в пользу Арабовой В.Г. денежной суммы в размере ... рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к/с N ... , БИК ... ИНН ... , КПП ... , на имя получателя: Синкевич Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. ... , дополнительный офис ...

Суд взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к/с N ... БИК ... , ИНН ... , КПП ... , имя получателя: С.Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. Ставрополь, дополнительный офис ...

Суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. неустойки за неисполнени требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей.

Суд взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к N ... , БИК ... , ИНН ... , КПП ... , на имя получателя: С.Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г ... , дополнительный фис ...

Суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО "Восточный Экепресс Банк" в пользу Арабовой В.Г.компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Суд взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб., путем перечисления денежных редств на расчетный счетN ... , к/с N ... , БИК ... , ИНН ... , КПП ... , имя получателя: С.Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. ... , дополнительный офис ...

Суд взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей; за составление нотариальной доверенности в размере ... рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... к/с N ... , БИК ... ИHH ... , КПП ... , имя получателя: С.Д.Н., наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. ... , дополнительный офис ...

Суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Арабовой В.Г. судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

"

Суд взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд, в доход бюджета Минераловодского муниципального района ... в сумме ... руб.

В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ "Восточный" Данилина И.В., полагая решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28 июля 2015 года суда незаконным и необоснованным, просит его отменить в полном объеме, приняв новое решение по делу, отказав в удовлетворении исковых требованиях истца в полном объеме, поскольку в решении судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно применены нормы материального права.

На апелляционную жалобу поступили возражения представителя Арабовой В.Г. по доверенности Синкевич Д.Н., в которых просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда ввиду следующего.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования Арабовой В.Г. частично, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для признания недействительным условия заявления от ... г. N ... на получение кредита, заключенного между Арабовой В.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" и применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления от ... г. N ... на получение кредита, заключенного между Арабовой В.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", а также требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом, судебных расходов, полагая, что права истца, как потребителя, нарушены ответчиком, поскольку истцу были предоставлены навязанные услуги и условия заявления не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителя.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, между Арабовой В.Г. и ПАО "Восточный Экспресс Банк" было подписано заявление на заключении соглашения о кредитовании счета N ... от ... г., с лимитом кредитования ... руб., сроком на 60 мес. под 25,50 % годовых, с указанием полной стоимости кредита 50% (л.д. 12-15).

... г. в связи с заключением соглашения о кредитовании счета N ... от 23 января 2013 г., Арабовой В.Г. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (л.д. 16).

Вместе с тем, материалы дела не содержат письменных доказательств, подтверждающих подписание заявления Арабовой В.Г. на заключение соглашения о кредитовании счета N ... от ... г. с лимитом кредитования ... руб., сроком на 60 мес., а также Заявления Арабовой В.Г. от ... г. на присоединение к Программе страхования, в связи с заключением соглашения о кредитовании счета N ... от ... г.

В силу ст. 39 ГПК РФ истцу принадлежит право определить предмет и основание иска.

В соответствии с ч.1ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст. 59 ГПК РФ).

В соответствии с положениями ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Вместе с тем, истцом не представлены суду надлежащие и допустимые доказательства обоснованности заявленных требований, что объективно подтверждается материалами дела.

При установленных обстоятельствах, в виду отсутствия правовых оснований и доказательств, объективно свидетельствующих о нарушении каких-либо прав истца Арабовой В.Г. со стороны ответчика ПАО "Восточный Экспресс Банк", решение суда о признании недействительным условия заявления от ... г. N ... на получение кредита, заключенного между Арабовой В.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" и применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления от ... г. N ... на получение кредита, заключенного между Арабовой В.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом, судебных расходов, является незаконным и необоснованным и в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований Арабовой В.Г. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

определила:

решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28 июля 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В иске Арабовой В.Г. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий

Судьи