Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 21 апреля 2016 г. по делу N 33-2882/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Быстрова О.В.

судей Луневой С.П., Фоминова Р.Ю.,

при секретаре судебного заседания Димитровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе

представителя ответчика ПАО "Промсвязьбанк" по доверенности Баранниковой И.В.

на решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от 03 февраля 2016

по гражданскому делу по исковому заявлению Камайкина С.А. к ПАО "Промсвязьбанк" о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Луневой С.П.,

УСТАНОВИЛА:

Камайкин С.А. обратился в суд с иском, в котором после уточнения исковых требований просит признать положение п. 1.2, п. 1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования ("Защита заемщика" N155198237 - С01, заключенного 15.01.2014 года между Камайкиным С.А. и ОАО "Промсвязьбанк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу Камайкина С.А. с ПАО "Промсвязьбанк" сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 29211 рублей 78 копеек; взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Камайкина С.А. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 4806 рублей 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 17009 рублей 16 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА2492219 от 27.10.2015 года в размере 1300 рублей.

В обосновании исковых требований указал, что 15.01.2014 между Камайкиным С.А. и ОАО "Промсвязьбанк" заключен кредитный договор N155198237, состоящий из Заявления на заключение договора о предоставлении кредита, Графика платежей, Условий кредитования, Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" сроком возврата кредита

60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 28,6% годовых и суммой кредита 187000 рублей.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования жизни-здоровья в страховой компании ООО СК "Альянс Жизнь". Считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Обжалуемым решением Ленинского районного суда г.Ставрополя от 03 февраля 2016 года исковое заявление удовлетворено частично. Признано положение п. 1.2, п. 1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N155198237 - С01, заключенного 15.01.2014 года между Камайкиным С.А. и ОАО "Промсвязьбанк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона; применены последствия недействительной сделки и взысканы в пользу Камайкина С.А. с ПАО "Промсвязьбанк" сумма оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 29211 рублей 78 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 4806 рублей 55 копеек; компенсация морального вреда в размере 500 рублей; штраф в размере 17009 рублей 16 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА2492219 от 27.10.2015 года в размере 1300 рублей. В удовлетворении исковых требований Камайкина С.А. о взыскании с ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" компенсации морального вреда в размере 9500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей - отказано. Взыскано с ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" в доход бюджета Ставропольского городского округа государственная пошлина в размере 1520 рублей 57 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ответчика

ПАО "Промсвязьбанк" по доверенности Баранникова И.В. просит обжалуемое решение суда отменить, принять по делу новое решение, считая, что вывод суда о том, что такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, полностью противоречит пункту 7 абзаца 3 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом. Все условия предложения кредитором при предоставлении потребительского кредита дополнительных услуг, предусмотренных ФЗ "О потребительском кредите (займе)", были соблюдены Банком.

Договор об оказании услуг подписан Истцом, факт его заключения им не оспаривается. Своей подписью Истец подтвердил, что до заключения Договора об оказании услуг ему доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по данному договору, а также, что он ознакомлен с Правилами и размером Комиссии по Договору об оказании услуг, что заключение Договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществления Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Заключая Договор страхования Заемщика, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ. Заемщик был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения Банка по Договору об оказании услуг и поручил Банку списать с его текущего счета сумму собственных денежных средств в размере 29 211,78 руб. в счет уплаты комиссионного вознаграждения Банка (пп. 1.2, 1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг).

Считает, что Камайкин С.А. заявил о присоединении к Правилам оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и просил в п. 1.2. оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования. А согласно Правилам комиссионное вознаграждение уплачивается клиентом банку за оказываемые по Договору услуги, в числе которых нет такой услуги как "присоединение заемщика к договору коллективного страхования". Полагает, вывод суда о том, что Банк присоединяет заемщика к договору коллективного страхования не соответствует фактическим обстоятельствам и опровергается представленными в материалах дела доказательствами.

Не согласен с выводом суда о том, что кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Камайкина С.А. по доверенности Перегудов И.С. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, в возражениях на апелляционную жалобу, заслушав лиц, участвующих в деле, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом 15.01.2014 между Камайкиным С.А. и Открытым акционерным обществом "Промсвязьбанк" заключен кредитный договор N155198237, состоящий из Заявления о на заключение договора о предоставлении кредита, Графика платежей, Условий кредитования, Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" сроком возврата кредита 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 28,6 % годовых и суммой кредита 187000 рублей.

02.12.2014 Открытое акционерное общество "Промсвязьбанк" сменило наименование на Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования жизни-здоровья в страховой компании

ООО СК "Альянс Жизнь".

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО "Промсвязьбанк" выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ООО СК "Альянс Жизнь" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Условия Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере 29211 рублей 78 копеек, являющейся Платой за участие в Программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования (комиссию за "Услугу" по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Выписке по лицевому счету 15.01.2014 года Банк произвел единовременное списание денежных средств в счет оплаты Комиссии Банку за присоединение к Договору коллективного страхования в размере 29211 рублей 78 копеек.

Удовлетворяя исковые требования Камайкина С.А., суд первой инстанции счел установленным, что согласие на присоединение к договору коллективного страхования, заявление на оказание услуг, подписанное истцом, по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу. Анализируя изложенное, суд пришел к выводу о том, что взимание платы ПАО "Промсвязьбанк", действующем в интересах Камайкина С.А. за оказание "Услуги" по присоединению Камайкина С.А. к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой истцу в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Комиссия за присоединение к договору страхования не включена ответчиком в полную стоимость кредита, в информации о кредите данная комиссия отсутствует, хотя перечисление средств произведено за ее вычетом. Ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной истцу информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

Изложенные выводы суда первой инстанции, по мнению судебной коллегии, нельзя признать правильными, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, материальный закон, подлежащий применению для разрешения заявленного спора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - Гражданского кодекса РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Действующее законодательство допускает установление в кредитном договоре в качестве дополнительного способа обеспечения возврата кредита добровольного страхования заемщиком своих жизни и трудоспособности, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из имеющихся в деле заявления Камайкина С.А. от 15.01.2014 на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели

N 155198237 видно, что истец поручил в дату заключения договора перечислить со счета денежные средства в размере равном сумме комиссионного вознаграждения, указанном в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N155198237-СО от 15.01.2014 на счет, указанный в этом заявлении на заключение договора об оказании в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика".

Подписав заявление от 15.01.2014 на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N155198237-СО Камайкин С.А. поручил банку списать без его дополнительного распоряжения, с его согласия с его счета в дату заключения кредитного договора собственных денежных средств в размере 29211,78 рублей в счет уплаты комиссии.

В заявлении застрахованного лица от 15.01.2014 Камайкин С.А. подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банку страховщику единовременно и в полном объеме в погашении заключенного в отношении его договора страхования. Размер подлежащей оплате страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 3899,83 руб. Подписывая заявление, он лично выразил согласие на заключение договора страхования с ООО СК "Альянс Жизнь".

Таким образом, банк предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, последний добровольно и сознательно подписал заявление застрахованного лица

В заявлении от 15.01.2014 на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N155198237-СО Камайкин С.А. указал, что ознакомлен с правилами страхования, с размером комиссии по договору, и размером страховой суммы по договору страхования. Заключение договора осуществлялось им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права истца на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, материалы дела не содержат. Не предоставлены такие доказательства и суду апелляционной инстанции.

Осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, истец не отказался от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ему условиях, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий к договору страхования не заявил, размер платы к договору страхования был доведен да него.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что услуга по присоединению к программе страхования, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлено, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истцом денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов.

Следовательно, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от 03 февраля 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Камайкина С.А. к ПАО "Промсвязьбанк" о признании положения п. 1.2, п. 1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N155198237 - СО1, заключенного 15.01.2014 между Камайкиным С.А. и Открытым акционерным обществом "Промсвязьбанк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона; применении последствия недействительной сделки и взыскать в пользу Камайкина С.А. с Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 29211 рублей 78 копеек; взыскании с Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" в пользу Камайкина С.А. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 4806 рублей 55 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа в размере 17009 рублей 16 копеек; расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей; расходов на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА2492219 от 27.10.2015 в размере 1300 рублей - отказать.

Апелляционную жалобу удовлетворить.