Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 января 2016 г. по делу N 33-319/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Криволаповой Е.А.

Судей Тепловой Т.В., Осиповой И.Г.

с участием секретаря Мараховского С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании 26 января 2016 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе ответчика Акопяна А.Е. на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 14 октября 2015 года

по исковому заявлению акционерного общества "Райффайзенбанк" филиал "Южный" к Акопяну А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

АО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Акопяну А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.12.2013 года на общую сумму 177624,97 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 101217,59 руб..; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии 42782,41 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 24868,40 руб., задолженность по уплате начисленных просроченных процентов за пользование кредитными средствами 3052,12 руб., перерасход кредитного лимита - 5704,45 руб. и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4752,50 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 26.12.2013 года ответчик обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" с заявлением. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" в размере 144 000 руб., сроком на 36 месяцев под 29,9 % годовых. Заявление ответчика является офертой. Таким образом 26 декабря 2015 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредита в размере 144 000 руб., сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" (далее Условия) с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его заявление, ответчик обязан: производить ежемесячные платежи в соответствующие число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (п. 8.2.3.1 Условий), возвращать полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита. Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, о чем свидетельствует расчет задолженности ответчика перед Банком. На основании Условий ответчику 12.05.2015 года было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое не исполнено.

Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность, которая составляет 177624,97 руб. В соответствующие число каждого месяца в плоть до полного погашения кредита, ответчик должен размещать денежные средства (согласно графика платежей, с которым ответчик ознакомлен, о чем имеется соответствующая подпись ответчика) на расчетном счете открытом для целей погашения кредита.

Обжалуемым решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 14 октября 2015 года исковые требования АО "Райффайзенбанк" удовлетворены.

Суд взыскал с Акопяна А.Е. в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженность по предоставленному кредитному лимиту в сумме 177624,97 руб.

Суд взыскал с Акопяна А.Е. в пользу АО "Райффайзенбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 4752,50 руб.

В апелляционной жалобе ответчик Акопян А.Е. просит решение отменить, мотивируя тем, что его неявка в судебное заседание должна была послужить основанием отложения рассмотрения дела по существу, поскольку им ранее были представлены сведения о его заболеваниях. Суд незаконно вынес решение в его отсутствии, поскольку он имел намерения возражать против доводов искового заявления и представленного истцом расчета.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия оснований для ее удовлетворения не нашла.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 817 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Из материалов дела усматривается, что 26.12.2013 года между ЗАО "Райффайзенбанк" филиал "Южный" и Акопяном А.Е. заключен кредитный договор ( договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, изложенных в заявлении, в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", в Правилах использования кредитных карт и Тарифах по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк".

Факт получения Акопян А.Е. банковской карты Viza Classic Cash ЗАО "Райффайзенбанк" ответчиком не оспаривался.

Совершение ответчиком Акопян А.Е. расходных операций по кредитной карте не оспаривается ответчиком.

Пунктом 8.4.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" предусмотрено, что клиент обязан возвратить по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором.

Все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения задолженности по кредиту (при ее наличии). При этом Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты (п. 7.3.1 Общих условий).

За просрочку Минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением установленного Кредитного лимита (п. 7.4.1 Общих условий).

На основании пункта 8.3.1 Общих условий клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Пунктом 8.8.2 Общих условий установлено, что при нарушении сроков осуществления платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Клиента по кредитному договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Из материалов дела следует, что в нарушение условий кредитного договора ответчиком Акопяном А.Е. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

Представленным Банком, проверенным судом и не оспоренным ответчиком расчетом задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 26.12.2013 года подтверждается, что по состоянию на 01.07.2015 года общая сумма задолженности должника перед Банком составила 177624,97 руб. в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 24868,4 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 42782,41 руб.; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 3052,12 руб. перерасход кредитного лимита - 5704,45 руб. остаток основного долга по кредитной линии - 101217,59 руб.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. ст. 314, 809 - 810, 819 ГК РФ, учитывая неисполнение заемщиком Акопяном А.Е. обязательств по заключенному с Банком вышеуказанному Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Таким образом, судом вынесено решение на основании надлежащих, в том числе и письменных доказательств, исследованных судом в судебном заседании, которым дана обоснованная оценка, при правильном применении норм материального права.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12,56,67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием к отмене законного и обоснованного решения.

Не могут служить основанием к отмене решение доводы апелляционной жалобы о том, что его неявка в судебное заседание должна была послужить основанием отложения рассмотрения дела по существу, поскольку им ранее были представлены сведения о его заболеваниях, при этом суд незаконно вынес решение в его отсутствии, поскольку он имел намерения возражать против доводов искового заявления и представленного истцом расчета.

В силу требований ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Как следует из материалов дела ответчик был надлежащим образом извещен о времени рассмотрения дела (ч.2 ст.116 ГПК РФ), ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял. В период с момента получения копии искового заявления до вынесения судом решения каких-либо иных расчетов задолженности суду не представил.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 14 октября 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Акопяна А.Е. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: