Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 28 января 2016 г. по делу N 33-733/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе: председательствующего: Берко А.В.,

судей краевого суда: Журавлевой О.В. и Загорской О.В.,

по докладу судьи Журавлевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Хубиевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "Альфа-Банк" Сланова Д.Т.

на решение Ленинского районного суда от 29 сентября 2015 года

по иску Лукьяновой М.В. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Спор возник о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указала, что 26 апреля 2014 года был заключен договор N ... с ОАО "Альфа-Банк", в соответствии с условиями которого, истице была предоставлена кредитная карта, с кредитным лимитом в 150000 рублей. Истица считает, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих удержание комиссий и взимание комиссий банком является незаконным, а списанные денежные средства - неосновательным обогащением.

Истец просит признать недействительным кредитный договор N ... от 26.04.2014 г. в части, предусматривающей взимание комиссий за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание карты, за обеспечение выдачи наличных денежных средств. Взыскать с акционерного общества "Альфа-Банк" в свою пользу комиссию за выдачу наличных денежных средств в сумме 4371 рубль, комиссию за обслуживание карты в размере 1000 рублей, комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств в сумме 5082 рубля; неустойку на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Решением Ленинского районного суда от 29 сентября 2015 года исковые требования банка удовлетворены частично.

Суд признал недействительным кредитный договор N ... от 26.04.2014 г. в части, предусматривающей взимание комиссий за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание карты, за обеспечение выдачи наличных денежных средств.

Взыскал с акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу Лукьяновой М.В. комиссию за выдачу наличных денежных средств в сумме 4371 рубль, комиссию за обслуживание карты в размере 1000 рублей, комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств в сумме 5082 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5726 рублей 50 копеек и в доход бюджета Ставропольского городского округа государственную пошлину в размере 718 рублей 12 копеек.

В остальной части исковых требований отказал.

В апелляционной жалобе представитель АО "Альфа-Банк" Сланов Д.Т. просит решение суда первой инстанции отменить и вынести решение об отказе в иске.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя истца просившего решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, признав возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дне слушания дела надлежащим образом, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд полно и всесторонне исследовал обстоятельства и материалы дела, дал правильную правовую оценку доказательствам.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 819, 167, 168, 12, 180,151 ГК РФ, ФЗ "О защите прав потребителей"

Из доводов апелляционной жалобы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора). Комиссии за выдачу наличных денежных средств, взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета и не относится к плате за пользование кредитом. Истец самостоятельно и осознанно сделал выбор в пользу кредитной карты, т.е. той услуги, которая позволяет не только получить кредит и пользоваться заемными денежными средствами, но и позволяет пользоваться ими с помощью современного инструмента расчетов - пластиковой банковской карты, оплата покупок по которой клиентом совершается без взимания дополнительных комиссий. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения истцу нравственных или физических страданий. Также не согласен, со взысканием на услуги представителя и штрафа.

Указанные доводы несостоятельны по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 26 апреля 2014 года между истицей и ОАО "Альфа-Банк" был заключен договор N ... , в соответствии с условиями которого, ей была предоставлена кредитная карта, с установленным кредитным лимитом в 150000 рублей.

Согласно выписке по счету N ... за период с 01.01.2014 г. по 31.12.2014 г., со дня фактического предоставления кредита, с истца была удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 4371 рубль, комиссия за обслуживание карты в размере 1 000 рублей, комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств в размере 5082 рубля.

Из данной выписки усматривается, что по указанному счету совершались исключительно операции, связанные с предоставлением и погашением кредита, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что счет N ... фактически является ссудным счетом, а комиссии за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание карты, за обеспечение выдачи наличных денежных средств являются платой за услуги по обслуживанию выданного кредита.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита не предусмотрено, а предоставление кредита в рамках кредитного договора является обязанностью банка. Все расходы банка, связанные с предоставлением и обслуживанием ссуды включаются в процент за пользование кредитом.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче наличных денежных средств, по обслуживанию карты, по обеспечению выдачи наличных денежных средств ни Закон "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обслуживание текущего счета в рамках кредитного договора включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что является обязанностью банка перед Центральным банком.

Расходы за ведение ссудного счета и за предоставление денежных средств не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту.

Таким образом, комиссии за выдачу наличных денежных средств, за обслуживание карты, за обеспечение выдачи наличных денежных средств нормами ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании пунктом 2 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" должны осуществляться кредитными организациями за счет собственных средств, обусловлены предоставлением основной услуги - кредита и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно п. 1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 167 ГКРФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Судом установлено, что заключение кредитного договора, предоставление кредитной карты в пользование клиенту - физическому лицу, установление для конкретного клиента определенного расходного лимита и выдача заемщику наличных денежных средств за счет предоставленного кредита, являются для банка стандартными действиями, без которых он не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, следовательно, данные действия нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги.

Таким образом, условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за выдачу наличных, комиссии за обслуживание карты, за обеспечение выдачи наличных денежных средств, нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 167,168,180 ГК РФ, пункта 1 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" и являются недействительными (ничтожными).

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Исходя из всех обстоятельств дела, установив вину банка в нарушении прав потребителя, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что выводы суда основаны на всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка обстоятельствам и доказательствам по делу дана в соответствии со ст.67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения в апелляционном порядке, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия Ставропольского краевого суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда от 29 сентября 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи