Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 08 декабря 2015 г. по делу N 33-8019/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Безгиновой Л.А.,

судей Калоевой З.А., Селюковой З.Н.,

при секретаре судебного заседания Димитровой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Скрябина С.Ю. по доверенности Трущенко В.А. на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28 августа 2015 года по гражданскому делу по иску Скрябина С.Ю. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании в части недействительным заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, признании недействительным пункта заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении в части последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование суммой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении в части последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование суммой комиссии за подключение пакета услуг, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Калоевой З.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Скрябин С.Ю. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" (далее - ОАО НБ "Траст") о признании в части недействительным заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, признании недействительным пункта заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении в части последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование суммой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении в части последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование суммой комиссии за подключение пакета услуг, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований ссылался на следующее. 11.10.2013 между ним и ОАО НБ "Траст" заключен договор N 2373006935 о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 34% годовых, с оформлением банковской карты и открытием спецкартсчета. В соответствии с п. 1.16 указанного договора сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составила 6000 руб. 00 коп. (единовременно). Также предусмотрено добровольное страхование жизни и здоровья заемщика (пакет услуг N 2), с оплатой за подключение в размере 0,3% за каждый месяц страхования с 11.10.2013 по 10.10.2018 от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915%. Указывает на то, что вышеуказанная комиссия ущемляет установленные законом права потребителя, так как не обладает признаками самостоятельной услуги, при оказании которой у заемщика возникло бы дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект, поэтому не является услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. ОАО НБ "Траст" не довело до потребителя стоимость комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в связи с чем, потребитель лишен необходимой и достоверной информации об услуге для её правильного выбора. Кроме того, ОАО НБ "Траст" предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита. Условия кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств не счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между сторонами, данные условия включены в текст договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

Просил суд признать недействительным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013 в части условия, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению только в Пятигорском городском суде Ставропольского края, а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи судебного участка N 10 г. Пятигорска; признать недействительным пункт заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между сторонами, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по вышеуказанному договору, в виде взыскания с банка суммы в размере 6000 руб. 00 коп.; взыскать в его пользу проценты за пользование суммой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 851 руб. 31 коп.; признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по вышеуказанному договору о взимании с него комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страховки; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании с него комиссии за подключение пакета услуг N 2, в виде взыскания в его пользу суммы в размере 52470 руб. 00 коп.; взыскать проценты за пользование комиссией за подключение пакета услуг N 2 в размере 7443 руб. 09 коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35882 руб. 00 коп.; судебные расходы по оплате услуг нотариуса по составлению доверенности в размере 1400 руб. 00 коп., а также расходы за представление интересов в суде в размере 20000 руб. 00 коп.

Обжалуемым решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28.08.2015 исковые требования Скрябина С.Ю. удовлетворены частично.

Суд признал недействительным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013 в части условия, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению только в Пятигорском городском суде Ставропольского края, а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи судебного участка N 10 г. Пятигорска.

Суд признал недействительным п. 1.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 6000 руб. 00 коп.

Суд применил последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю. и взыскал с ОАО НБ "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. сумму в размере 6000 руб. 00 коп.

Суд взыскал с ОАО НБ "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. проценты за пользование суммой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 851 руб. 31 коп.; компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., во взыскании сверх этой суммы в размере 3000 руб. 00 коп. - отказал; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4 425 руб. 56 коп., во взыскании сверх этой суммы в размере 31456 руб. 55 коп. - отказал; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб. 00 коп., по оплате услуг нотариуса в размере 1400 руб. 00 коп., во взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 12000 руб. 00 коп. - отказал.

Этим же решением отказано в удовлетворении исковых требований Скрябина С.Ю. к ОАО НБ "Траст" о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю., о взимании комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании со Скрябина С.Ю. комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю., в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" суммы в размере 52470 руб. 00 коп. в пользу Скрябина С.Ю.; о взыскании с ОАО НБ "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. процентов за пользование суммой комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования в размере 7443 руб. 09 коп.

Суд взыскал с ОАО НБ "Траст" в бюджет Минераловодского муниципального района государственную пошлину в размере 700 руб. 00 коп.

В апелляционной жалобе представитель истца Скрябина С.Ю. по доверенности Трущенко В.А. просит решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28.08.2015 отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия заявления о взимании комиссии за подключение пакета услуг N 2 и применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части в виде взыскания суммы в размере 52470 руб. 00 коп., процентов за пользование суммой комиссии в размере 7443 руб. 09 коп., в части отказ во взыскании штрафа в размере 29956 руб. 54 коп., расходов по оплату услуг представителя в размере 12000 руб. 00 коп ... Считает, что суд принял решение по незаявленным требованиям, а именно не по тем основаниям, по которым был заявлен иск. Полагает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно суд не учел, что в плату за подключение пакета услуг N 2, составляющей 0,3 % за каждый месяц страхования (54000 руб. 00 коп.), входит не только страховая премия (цена страховой услуги), ни и комиссия за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915 % (52470 руб. 00 коп.), которую Скрябин С.Ю. и оспаривал. Считает, что ОАО НБ "Траст" под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые банк обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования. Комиссия за подключение к договору страхования также должна включаться в полную стоимость кредита, что ОАО НБ "Траст" сделано не было, в информации о кредите данная комиссия отсутствует. Кроме того, полагает, что судом при определении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами был применен закон, не подлежащий применению, а именно - новая редакция ст. 395 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ. Взысканные судом расходы по оплате услуг представителя были необоснованно занижены.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены своевременно, надлежащим образом. Судебная коллегия, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.

Судебная коллегия краевого суда в процессе проверки решения по доводам апелляционной жалобы установиласледующее.

11.10.2013 между Скрябиным С.Ю. и ОАО НБ "Траст" заключен смешанный договор N 2373006935, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора; договора организации страхования клиента, содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (л.д. 20-29).

В рамках кредитного договора Скрябину С.Ю. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 300000 руб. 00 коп., сроком пользования 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 34% годовых (л.д. 20).

В соответствии с положением п. 1.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 6 000 руб. 00 коп., что также отражено в графике платежей (л.д. 20, 26).

Как следует из п.п. 3.2, 3.3 вышеуказанного заявления, Скрябин С.Ю. выразил свое согласие на подключение пакета услуг N 2 - добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (страховая компания - ООО СК "ВТБ Страхование). При этом Скрябин С.Ю. дал банку акцепт на списание с его счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (л.д. 21).

В соответствии с условиями вышеуказанного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Пятигорском городском суде Ставропольского края, а по делам, подсудным мировому судье, - у мирового судьи судебного участка N 10 г. Пятигорска в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Иски о защите прав потребителя по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения кредитора (филиала кредитора), по месту жительства или пребывания клиента, а также по месту заключения или исполнения договора (л.д. 25).

22.02.2014 Скрябиным С.Ю. в адрес ОАО НБ "Траст" направлена досудебная претензия о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за подключение пакета услуг N 2, выплате процентов за пользование денежными средствами, полученная банком 02.03.2014 (л.д. 14-16).

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции на основании исследованных доказательств, которым дана оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правильно применив в рассматриваемом споре нормы материального и процессуального права, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Скрябина С.Ю. в части признания недействительным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013 в части условия, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Пятигорском городском суде Ставропольского края, а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи судебного участка N 10 г. Пятигорска, признания недействительным п. 1.12 вышеуказанного заявления, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 6000 руб. 00 коп.; применения последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 1.12 заявления, взыскав с ОАО НБ "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. сумму в размере 6000 руб. 00 коп.; взыскания проценты за пользование суммой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 851 руб. 31 коп.; компенсации морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1400 руб. 00 коп..

Оценивая законность и обоснованность обжалуемого решения суда первой инстанции, судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с нормами материального и процессуального права. Кроме того, решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28.08.2015 в указанной части сторонами по делу не обжалуется.

Поскольку представитель истца Скрябина С.Ю. по доверенности Трущенко В.А. не обжалует решение суда в части вышеуказанных удовлетворенных исковых требований к ОАО НБ "Траст", то судебная коллегия, руководствуясь ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает необходимым проверить законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, а именно в части отказа в удовлетворении исковых требований Скрябина С.Ю. о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного сторонами о взимании комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между сторонами, в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" суммы в размере 52470 руб. 00 коп. в пользу Скрябина С.Ю.; о взыскании процентов за пользование суммой комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования в размере 7443 руб. 09 коп.

Иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые, в силу положений ст.ст. 1, 2, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо.

Отказывая в удовлетворении иска в вышеуказанной части, суд первой инстанции исходил из того, что эти условия договора подписаны истцом добровольно и не нарушают права потребителя Скрябина С.Ю., поскольку информация о стоимости указанной услуги доведена до заемщика надлежащим образом.

Судебная коллегия считает указанный вывод суда ошибочным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, включая в сумму кредита платежи за подключение к программе страхования.

При этом информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг (ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Из материалов дела следует, что 11.10.2013 между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю. был заключен кредитный договор 2373006935, согласно которому банк предоставил Скрябину С.Ю. кредит в размере 300000 руб. 00 коп., под 34% годовых, сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора 11.10.2013 истец подписал декларацию в которой дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО НБ "Траст" и ООО СК "ВТБ Страхование". Из суммы предоставленного истцу кредита ОАО НБ "Траст" списана сумма в размере 54000 руб. 00 коп. за подключение к программе страхования, при этом в договоре указано, что комиссия банка за подключение заемщика к программе страхования составила 0,2915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Информация о стоимости услуг банка за подключение заемщика к программе страхования, в установленном порядке до Скрябина С.Ю. доведена не была.

Как следует из материалов дела размер платы за подключение к программе страхования в денежном и рублевом выражении не указан.

Кредитный договор, заключенный между сторонами 11.10.2013 не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца Скрябина С.Ю. действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется подключить заемщика.

Более того, ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу вышеназванного Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на это, комиссия за участие Скрябина С.Ю. в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не включена ОАО НБ "Траст" в полную стоимость предоставленного ему кредита. Таким образом, данная комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя об информации о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Содержащиеся в заявлении о предоставлении кредита условия о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям ч. 2 ст. Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях.

Отсутствие в заявлении о предоставлении кредита сведений о конкретной стоимости платы за присоединение к программе страхования в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе, и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном из имеющихся в материалах дела документе не содержится достоверной и понятной заемщику Скрябину С.Ю. информации о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают, какие фактически расходы понесет банк на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При этом судебная коллегия обращает внимание на то, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении Скрябина С.Ю. составляет восемнадцатую часть от суммы, фактически полученной им в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования входят в объем обязательств банка по заключенному им договору страхования, то есть, ответчик возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он итак обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Кроме того, ОАО НБ "Траст" не представлено суду доказательств собственно заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика Скрябина С.Ю. и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с последним. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды также отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому ОАО НБ "Траст" автоматически "подключает" заемщика.

Между тем, указанное обстоятельство имеет существенное значение, поскольку исполнение условий договора всеми сторонами свидетельствует о его заключении именно в части конкретного клиента без чего нельзя сделать вывод о том, что по договору страхования, заключенному банком (поверенным), непосредственно у заемщика (доверителя) возникли какие-либо права и обязанности (ч. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации).

О невозможности Скрябина С.Ю. влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что ОАО НБ "Траст" согласно заявлению и тарифам по кредитам физических лиц снял со счета клиента плату за подключение к программе страхования в размере 0,3% от суммы кредита, включающую комиссию банка за ее оказание в размере 0,2915% от суммы кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок страхования, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю., в части условия об уплате заемщиком банку комиссии за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, нельзя признать соответствующим закону.

В связи с тем, что условие договора, предусматривающее обязанность заемщика по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования признано недействительным, у ответчика ОАО НБ "Траст" в силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации возникла обязанность по возврату исполненного по сделке в сумме, заявленной истцом Скрябиным С.Ю. в размере 52470 руб. 00 коп.

На указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7443 руб. 09 коп. за период с 11.10.2013 по 29.06.2015.

Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Скрябина С.Ю. к ОАО НБ "Траст" о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю., о взимании комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании со Скрябина С.Ю. комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю., в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" суммы в размере 52470 руб. 00 коп. в пользу Скрябина С.Ю.; о взыскании с ОАО НБ "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. процентов за пользование суммой комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования в размере 7443 руб. 09 коп. Вышеуказанные исковые требования Скрябина С.Ю. подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе: отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По изложенным мотивам судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Скрябина С.Ю.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28 августа 2015 г. в части отказа в удовлетворении исковых требований Скрябина С.Ю. к ОАО НБ "Траст" о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю., о взимании комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании со Скрябина С.Ю. комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между ОАО НБ "Траст" и Скрябиным С.Ю., в виде взыскания с ОАО НБ "Траст" суммы в размере 52470 руб. 00 коп. в пользу Скрябина С.Ю.; о взыскании с ОАО НБ "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. процентов за пользование суммой комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования в размере 7443 руб. 09 коп., - отменить.

Постановить по делу в указанной части новое решение.

Вышеуказанные исковые требования Скрябина С.Ю. удовлетворить.

Признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2373006935 от 11 октября 2013 г., заключенного между открытым акционерным обществом национальный банк "Траст" и Скрябиным С.Ю., о взимании комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Применить последствий недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании со Скрябина С.Ю. комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2373006935 от 11.10.2013, заключенного между открытым акционерным обществом национальный банк "Траст" и Скрябиным С.Ю.

Взыскать с открытого акционерного общества национальный банк "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. сумму в размере 52470 руб. 00 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества национальный банк "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. проценты за пользование суммой комиссии за подключение пакета услуг N 2 в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования в размере 7443 руб. 09 коп.

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28 августа 2015 г. в части взыскания с открытого акционерного общества национальный банк "Траст" в пользу Скрябина С.Ю. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4425 руб. 56 коп., изменить, увеличить сумму штрафа до 34382 руб. 10 коп.

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 28 августа 2015 г. в части взыскания с открытого акционерного общества национальный банк "Траст" в бюджет Минераловодского муниципального района государственной пошлины в размере 700 руб. 00 коп., изменить, увеличить размер государственной пошлины до 2202 руб. 92 коп.

Председательствующий:

Судьи: