Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 02 декабря 2015 г. по делу N 33-8069/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Муратовой Н.И.,

судей Мекеровой С.Р., Селюковой З.Н.,

при секретаре Богдановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Хорош Ю.В. - Сорокина Н.В. на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 27 августа 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Хорош Ю.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2316724535 от 01.06.2013 и применении последствия недействительности ничтожной сделки в части, взыскании сумм комиссии, процентов за пользование суммой комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Муратовой Н.И.,

установила:

Хорош Ю.В. обратился в суд с указанным иском, который мотивирован тем, что 01.06.2013 между истцом и ОАО НБ "Траст" было подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор N 2316724535 от 01.06.2013, согласно которому сумма кредита составляет ... рубль (п. 1.2), срок пользования кредитом 60 месяцев (п.1.4), процентная ставка по кредиту 33,3% годовых (п.1.6), сумма первого и ежемесячного платежа ... рублей (п.п. 1.9, 1.11), сумма последнего платежа ... рублей (п. 1.13), на имя истца оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет N 40817810999221249628 (п. 1.13). Также условиями Заявления предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, плата за участие в Программе страхования составляет 0,3% за каждый месяц страхования с 01.06.2013 до 30.09.2016 (40 месяцев) от суммы выданного кредита ( ... х 0.3% = ... рублей х 40 месяцев = ... ), включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, а именно ... рублей ( ... х 0,2915% = ... рублей х 40), что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом. Комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования с 01.06.2013 до 30.09.2016 (40 месяцев) единовременно в счет кредита, а именно ... рублей ( ... х 0,2915% = ... рублей х 40), ущемляет установленные законом права потребителя, так как не обладает признаками самостоятельной услуги, при оказании, которой у заемщика возникло бы дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект, поэтому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Помимо уплаты страховой премии, которая в рассматриваемом случае составляет ... рубль (0,3% - 0,2915% = 0,0085%), ( ... х 0,0085% = ... х 40) на заемщиков Банка ложится также уплата комиссии Банку за участие в программе страхования, которая в 34 раза превышает размер страховой премии, уплаченной Банком страховой компании. Комиссия за участие в программе страхования взимается не обоснованно, так как, во-первых не имеется экономического обоснования данной; комиссии, во-вторых, не ясно какое благо приобретает заемщик, уплачивая данную комиссию Банку за получение одной и той же услуги по страхованию за которую он уже платит страховую премию, то есть взимается двойная плата за одну и ту же услугу. Очевидно, что лицо извлекать доходы, кроме как от пользования имуществом, реализации товаров, работ, услуг не может в принципе, ибо ничего иного ГК не предусмотрено. Условия кредитного договора о взимании комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, помимо уже уплачиваемой страховой премии исходя из положений ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными. Законодательство о защите прав потребителей содержит запрет навязывания потребителю товаров, работ и услуг путём обусловливания приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг) (п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"). В этом деле, имеет место обусловливание приобретения одной услуги по страхованию, обязательной уплаты комиссии за участие в программе страхования. Между банком и страховой компанией имеются правоотношения по агентскому договору, по которому банк получает от страховой компании агентское вознаграждение. Совершенно не понятно в данной ситуации, за что взимается комиссия за участие в программе страхования. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Размер комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды указан не в рублях, а в процентах от суммы кредита за каждый месяц страхования (0,2915%). Размер возмещения/компенсации страховой премии вовсе не указан в договоре. Таким образом, ответчик не довел до потребителя стоимость комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в связи, с чем потребитель был лишен необходимой и достоверной информации об услуге для ее правильного выбора. В договоре отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате за период с даты заключение договора и удержания комиссий 01.06.2013 по день подачи искового заявления 01.06.2015, при этом срок неправомерного пользования денежными средствами составляет 705 дней. Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитываются следующим образом: сумма комиссии за участие в Программе страхования в размере ... рублей х 8,25% ставка рефинансирования / 360 дней х 721 день пользования = ... рублей. 02.08.2013 истец обращался с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, а так же процентов за пользование чужими денежными средствами, которая была вручена 19.08.2013. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.

Истец просил суд признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2316724535 от 01.06.2013, заключенного между истцом и ответчиком, о взимании с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании с истца комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2316724535 от 01.06.2013, заключенного между истцом и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере ... рублей в пользу истца. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2316724535 от 01.06.2013 с 01.06.2013 по 01.06.2015 в размере ... рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей.

Решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от 27 августа 2015 года в удовлетворении исковых требований Хорош Ю.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2316724535 от 01.06.2013 о взимании комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о взимании комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2316724535 от 01.06.2013, в виде взыскания суммы в размере ... рублей, взыскании процентов за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по договору N 2316724535 от 01.06.2013 за период с 01.06.2013 по 01.06.2015 в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, отказано.

В апелляционной жалобе представитель Хорош Ю.В. - Сорокин Н.В. просит решение суда отменить, мотивируя тем, что суд не учел, что в плату за участие в программе страхования, составляющей 0,3% за каждый месяц страхования с 01.06.2013 года до 30.09.2016 года, а именно ... рубль ... копеек, входит не только страховая премия, но и комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере ... от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, именно ... , которую истец и оспаривал. Помимо страховой премии, которая в рассматриваемом случае составляет ... рубль ... копеек, на заемщиков Банка ложится также уплата комиссии банку за участие в программе страхования, которая в 34 раза превышает размер страховой премии, уплаченной Банком страховой компании.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Так из материалов дела видно, что 01.06.2013 года Хорош Ю.В. обратился в НБ "Траст" (ОАО) с заявлением о заключении с ним кредитного договора сроком на 60 месяцев в размере ... руб. 01.06.2013 года между НБ "Траст" (ОАО) и Хорош Ю.В. заключен кредитный договор N 2316724535 от 01.06.2013 года, с условиями уплаты кредитору процентов за пользование кредитом в размере 33,3 % годовых.

Судом установлено и также усматривается из материалов дела, что Хорош Ю.В при заключении кредитного договора выразил согласие на участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании ОАО СК "ВТБ Страхование" по кредитам на неотложные нужды. В соответствии с п.8 заявления истец выразил свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями Договора организации страхования Клиента или/и коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт и условиями Программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и /или Программы коллективного страхования держателей карт с 01.06.2013 года по 30.09.2016 года.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Хорош Ю.В., суд первой инстанции указал, что нарушений со стороны банка по кредитному договору не имеется, поскольку истец Хорош Ю.В. добровольно заключил публичный договор личного страхований, выразил согласие участвовать в Программе добровольного коллективного страхований жизни и здоровья, выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования и обязался соблюдать условия программы добровольного коллективного страхования заемщиков. Кроме того, истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ОАО НБ "Траст" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО СК "ВТБ Страхование", доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы не содержат.

При этом суд первой инстанции сослался на положения ст. 421, 422, 432 ГК РФ, 819, 934, 972 ГК РФ.

Однако с данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Таким образом, указанные статьи федерального закона предусматривают уплату иных платежей, установленных в договоре, по мимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на это, указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита.

Таким образом, комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя о информации о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Из кредитного договора, который заключен 01.06.2013 года между Хорош Ю.В. и ОАО НБ "Траст", усматривается, что осуществление перечисления денежных в размере ... рубля на счет заемщика производится Банком за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств, за вычетом суммы платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования на неотложные нужды, в т.ч. НДС, в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды с банковского счета заемщика списываются плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (л.д.15).

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В материалах дела отсутствуют доказательства, которые подтверждали бы условия договора кредитования, из которого следовало бы содержание достигнутых между сторонами соглашений о размерах, сроке, процентах и др. предоставления кредита.

Имеющееся в деле заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не может быть расценено как договор, как в силу ст. 431 ГК РФ, так и в силу ст. 820 ГК РФ, поскольку данное заявление подписано только истцом Хорош Ю.В., а подписи и печати банка отсутствуют.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 01.06.2013 года составной частью соглашения являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования.

Судом при разрешении спора не учтено, что в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истца) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом.

Вывод суда о наличии свободы воли Хорош Ю.В. при подключении к договору страхования, что свидетельствует об отсутствии навязанной услуги, сделан судом при отсутствии должной оценки заявления о предоставлении кредита, с учетом положений ст. 431 ГК РФ. Из содержания п. 3.3 заявления заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между ОАО НБ "Траст" и ООО СК "ВТБ Страхование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом, лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.

Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме, указанной в заявлении.

О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что ОАО НБ "Траст" согласно заявлению и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента плату и комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,2915% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единовременно за весь срок кредита, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Кроме того, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты, условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном из имеющихся в материалах дела документов не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы. Заемщику не сообщают, какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При этом необходимо учесть, что расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Учитывая изложенное, комиссия за услугу присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита, он в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату. При разрешении настоящего спора судом не дана оценка соответствия действий банка установленному в законе перечню банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что оспариваемое истцом условие кредитного договора, заключенного между Хорош Ю.В. и банком в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, являются недействительным, как ущемляющим потребительские права истца.

В связи с незаконностью указанного условия кредитного договора подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ОАО НБ "Траст" уплаченной суммы комиссии в размере ... рублей.

В силу ст. 395 ГК РФ являются правомерными требования Хорош Ю.В. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.06.2013 года по 01.06.2015 года в размере ... рублей ... копеек, расчет указанной суммы в материалах дела имеется, судебной коллегией проверен.

Таким образом, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении вышеуказанных требований истца.

При решении судебной коллегией вопроса о компенсации Хорош Ю.В. морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судебная коллегия полагает, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда. Размер компенсации в соответствии с положениями ст. 1101 ГК РФ с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком и принципов разумности и справедливости следует определить в размере ... рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Поскольку требование потребителя в добровольном порядке ответчиком не удовлетворено, судебная коллегия полагает, что с ответчика в пользу Хорош Ю.В. следует взыскать штраф из расчета пятидесяти процентов от присужденной в пользу потребителя суммы, что составляет ... рублей ... копеек.

Согласно ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

определила:

Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 27 августа 2015 года отменить. Вынести по делу новое решение, которым исковые требования Хорош Ю.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2316724535 от 01.06.2013 и применении последствия недействительности ничтожной сделки в части, взыскании сумм комиссии, процентов за пользование суммой комиссии, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить.

Признать недействительными (ничтожными) условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору N 2316724535 от 01.06.2013 года, заключенному между Хорош Юрием Владимировичем и открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применив последствия недействительности данной сделки.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу Хорош Ю.В. сумму уплаченной комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере ... рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу Хорош Ю.В. проценты за пользование суммой комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за период с 01.06.2013 года по 01.06.2015 года в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу Хорош Ю.В. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу Хорош Ю.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копеек, из расчета пятидесяти процентов от присужденной суммы.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.