Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 10 марта 2016 г. по делу N 33-2688/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Александровой М.А.,

судей Ринчинова Б.А., Малиновской А.Л.,

при секретаре Ободоевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осокина А.А. к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе истца Осокина А.А. на заочное решение Кировского районного суда г.Иркутска от 14 января 2016 года,

УСТАНОВИЛА:

Осокин А.А. обратился в суд с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк", в обоснование требований указал, что между ним и ПАО КБ "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор (Номер изъят) от (дата изъята) на сумму (данные изъяты) руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет (Номер изъят) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре.

(дата изъята) истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

В нарушение требований Закона "О защите прав потребителей" в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Кроме того, установленный штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 50001 до 1 000 000 руб. - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 руб. - за факт образования просроченной задолженности 2 раза, является злоупотреблением права. Установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просил суд об ее уменьшении.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере (данные изъяты) руб., которую следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Поскольку требования истца банк в добровольном порядке не удовлетворил, по мнению истца, возмещению подлежит моральный вред.

В связи с изложенным, истец просил суд расторгнуть кредитный договор (Номер изъят) от (дата изъята); признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: незаконно начисленных и удержанных страховых премий; завышенной неустойки; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере (данные изъяты) руб., а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты) руб., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) руб., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание стороны, уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, не явились. При этом истец Осокина А.А. обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо ЗАО СК "Резерв" своих представителей в суд не направили.

Заочным решением Кировского районного суда г. Иркутска от 14.01.2016 в удовлетворении исковых требований Осокина А.А. отказано.

В апелляционной жалобе истец Осокин А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование апелляционной жалобы указывает, что согласно п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кредитный договор имеет стандартную форму, является типовым, внесение изменений в его содержание не предусмотрено, чем были ущемлены права ответчика и нарушены положения Закона "О защите прав потребителей". Считает, что информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца.

Кроме того, установленная неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства в связи с чем, просит суд, на основании ст. 333 ГК РФ, об ее уменьшении.

Обращает внимание на то, что в соответствии с выпиской по лицевому счету была удержана страховая премия в размере (данные изъяты) руб. Однако, действия банка по взиманию с заемщика комиссии за подключение к программе страхования ущемляет установленные законом права потребителя. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

Указывает, что действиями Банка ему причинен моральный вред, который оценивает в размере 5000 руб.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Заслушав доклад судьи Малиновской А.Л., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в ней доводы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата изъята) между Осокиным А.А. и ответчиком, на основании его заявления, заключен договор кредитования (Номер изъят), который следует рассматривать, как предложение заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "КБ "Восточный" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

Согласно индивидуальным условиям кредитования: сумма кредита - (данные изъяты) руб., срок возврата кредита 12 месяцев, процентная ставка 37,5%, размер ежемесячного взноса (данные изъяты) руб., при этом в заявлении указана полная стоимость кредита в размере 44,66%.

Также истец в заявлении указал о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "КБ "Восточный" в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Ответчик в свою очередь открыл заемщику счет, зачислил сумму кредита, что указывает на заключение между сторонами договора (Номер изъят) от (дата изъята) по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Согласно заявлению на заключение договора кредитования от (дата изъята) истец с содержанием действующих общими условиями, правилами и тарифами банка ОАО КБ "Восточный" ознакомлен и согласен.

(дата изъята) Осокиным А.А. были подписаны заявления на страхование от рисков, связанных с потерей работы, и заявление на добровольное страхование.

На основании заявления на страхование от рисков, связанных с потерей работы, между ЗАО "МАКС" и Осокиным А.А. был заключен договор страхования от (дата изъята).

В заявлении Осокин А.А. указал, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении ему кредита.

Из вышеуказанного полиса следует, что Осокин А.А. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по риску: факт возникновения у застрахованного лица убытков в связи с утратой постоянного источника заработка в результате потери работы вследствие увольнения по следующим основаниям (с учетом всех положений и исключений, предусмотренных настоящим Полисом и Правилами страхования): "Ликвидация работодателя либо прекращение деятельности работодателя", "Сокращение численности или штата работников работодателя". Размер страховой суммы составляет (данные изъяты) руб. в месяц. Страховая премия и порядок ее оплаты: (данные изъяты) руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

На основании заявления на добровольное страхование между Осокиным А.А. и ЗАО СК "Резерв" (дата изъята) был заключен договор страхования от несчастных случаев N (Номер изъят) путем присоединения к условиям страхования от несчастных случаев ЗАО СК "Резерв" от (дата изъята) и к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" от (дата изъята).

В заявлении Осокин А.А. указал, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении ему кредита.

Согласно страховому полису, Осокин А.А. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по страховым случаям, которыми признаются события, произошедшие в период действия договора страхования: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с вредом здоровью застрахованного, причиненным в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 500000 руб. Страховая премия и порядок ее оплаты: (данные изъяты) руб. оплачивается ежемесячно. Срок страхования с (дата изъята) по (дата изъята).

(дата изъята) истец направил в адрес ПАО "Восточный" претензию, в которой требовал расторгнуть договор (Номер изъят) от (дата изъята), произвести фактический перерасчет по сумме основного долга, отозвал свое согласие на обработку персональных данных, отраженное в договоре, а также в любых документах, подписанных сторонами.

Разрешая спор и отказывая Осокину А.А. в удовлетворении исковых требований о расторжении договора кредитовании (Номер изъят) от (дата изъята); признании пункта договора недействительным в части завышенной неустойки и снижении размера завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд первой инстанции исходил из того, что предусмотренных законом оснований для расторжения договора кредитования истцом не приведено. При заключении договора до истца была доведена вся необходимая информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже, процентной ставке по кредиту. Доказательств того, что Осокину А.А. при обращении в банк какие-либо услуги были навязаны, материалы дела не содержат. Поскольку вся информация о кредите была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика в заявлении (Номер изъят) от (дата изъята), то оснований для признания недействительными пунктов договора не имеется, оспариваемые условия договора не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ему полной информации о вышеуказанных условиях кредитования. При этом, в силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ и правовых норм, регулирующих правоотношения по кредитному договору, стороны вправе самостоятельно определять в договоре дополнительное обеспечение возврата кредита в виде неустойки, что не ущемляет права потребителя.

Рассматривая требования истца о признании недействительными условия договора кредитования (Номер изъят) от (дата изъята) в части взимания с заемщика страховой премии в размере 11316 руб., применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде взыскания в пользу истца процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1128,06 руб. и отказывая в их удовлетворении, суд пришел к выводу, что при заключении договора кредитования истцу было разъяснено и представлено право на свободный выбор услуги по страхованию. Истец добровольно принял на себя обязанность по страхованию жизни и здоровья. Истец от оформления договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Доказательства понуждения истца к заключению договора страхования, представления ему недостоверной информации либо иной информации, вводящей в заблуждение со стороны банка, истцом суду не представлено, в материалах дела не содержится.

Кроме того, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с банка компенсации морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от основного заявленного искового требования.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны содержанию и требованиям искового заявления истца в суде первой инстанции, основаны на иной оценке фактических обстоятельствах дела, ином толковании норм материального права, были предметом судебного рассмотрения, судом дана им надлежащая правовая оценка. Оснований для переоценки выводов суда судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кировского районного суда г.Иркутска от 14 января 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий М.А. Александрова

Судьи Б.А. Ринчинов

А.Л. Малиновская