Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 апреля 2016 г. по делу N 33-7430/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Васильевой Г.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Хакимова А.Р.

при секретаре Степановой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Марковой О.Г. - Салимова М.Р. на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 января 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительным кредитного договора в части присоединения к программе страхования, взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов -отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Маркова О.Г. обратилась в суд с иском (уточненным иском в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований истец указала, что дата ей на основании заявления клиента о заключении Договора кредитования ... был предоставлен кредит в сумме ... рублей на ... месяцев. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... рублей в месяц. Всего ею было уплачено девять платежей по ... рублей, что в общей сумме составляет ... рублей. дата на основании заявления клиента о заключении Договора кредитования N ... ей был предоставлен кредит в сумме ... рублей на ... месяцев. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... рублей в месяц. Всего ею было уплачено семь платежей по ... рублей, что в общей сумме составляет ... ей на основании заявления клиента о заключении Договора кредитования ... был предоставлен кредит в сумме ... рублей на ... месяцев. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... рублей. Всего по трем договорам было уплачено комиссий по оплате страховой премии в размере ... рублей. Истец при получении кредита была подключена к программе страхования. При этом, данные договора была заключены по настоянию ответчика со страховой компанией, навязанной банком. Таким образом, банк навязал истцу услугу по страхованию, напрямую не связанную с получением кредита, в связи с чем, истец понёс убытки по уплате страховой премии по трем договорам в размере ... рублей. Более того, комиссии за подключение к программам страхования были включены в сумму выдаваемого кредита и на них необоснованно Банком были начислены проценты. В типовых условиях заявлений на получении кредита, в разделе Данные о кредитовании счета заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета была установлена конкретная страховая компания ЗАО "СК "Резерв", а по договору ... - ЗАО "МАКС" и заемщик был лишён права выбора между несколькими страховыми организациями. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. С целью досудебного урегулирования спора ... в адрес Банка было направлено претензионное письмо (получено Банком ... на которое он ответа не дал. Истец просила признать недействительными кредитные договора в части присоединения к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных денежных средств в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на услуги представителя в суде в размере ... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубля, штраф в размере ... от взысканной судом суммы.

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Марковой О.Г. - Салимов М.Р. просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, указал, что подключение к программе страхования являлось условием выдачи кредита. Кроме того типовыми условиями заявления на предоставление кредита в разделе Данные о кредитовании счета заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета была установлена конкретная страховая компания ЗАО "СК "Резерв", а по договору ... - ЗАО "МАКС". Бланк заявления являлся шаблонным и истец не имела возможности изменить условия договора, а также лишена возможности в выборе страховой компании.

Изучив материалы дела, выслушав представителя Марковой О.Г. - - Шафигуллина Р.Р., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что Маркова О.Г. осознано и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивают права заемщика как потребителя, вся информация до истца была доведена, что подтверждается подписанными истцом заявлениями о включении в программу страхования, содержащими данные условия. Заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию. Доказательств, подтверждающих что Банк навязал истцу услуги страхования, а также что Банк отказал истцу в выборе иной страховой организации не представлено.

С данными выводами суда судебная коллегия соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Из материалов дела следует, что дата Марковой О.Г. на основании заявления на получение кредита ... ПАО "Восточный Экспресс Банк" был предоставлен кредит в сумме ... рублей на ... месяцев под ... годовых.

В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... в месяц от суммы кредита. В данном заявлении отражено, что раздел "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт", предусматривающий наименование страховой организации, размер платы за присоединение к программе страхования включен в указанное заявление с согласия клиента.

В заявлении на получение кредита ... истец Макарова О.Г. указала, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт" на условиях указанных в разделе.

Также Макарова О.Г. выразила свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите.

дата ПАО "Восточный Экспресс Банк" на основании заявления на получение кредита ... истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей ... месяцев под ... годовых.

В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... в месяц от суммы кредита. В заявлении на получение кредита ... истец указала, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт" на условиях указанных в разделе. Истец также указала, что выражает согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите.

дата ПАО "Восточный Экспресс Банк" на основании заявления Клиента о заключении Договора кредитования ... истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей на ... месяцев под ... годовых.

В данном заявлении истец указала, что согласна быть застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв", указал, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, обязалась произвести банку оплату за услуги по подключению к программе страхования в размере ... % в месяц от страховой суммы, выразила согласие на внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей ... рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита.

По кредитным договорам N ... от ... от ... Банк включил в кредитное соглашение услуги страхования, на основании анкет заявителя, в которых истцом было выражено согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Истец выразила свое желание на выбор в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, поставив свою подпись в анкете заявителя напротив строки "я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при наличии строки с противоположным содержанием о несогласии, в которой подпись Заемщика отсутствует.

Истец, выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье, подписала отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором указала, что "уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита".

В соответствии с п. ... заявления на присоединение истец указала, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, что также свидетельствует о возможности истца отказаться в любое время от страхования.

В анкете заявителя истец собственноручно поставила подпись напротив строки "в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в строке "страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги" подпись истца отсутствует, что свидетельствует о наличии у истца возможности выбрать любую страховую компанию.

Из анкеты заявителя следует, что истец уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка, что свидетельствует о возможности выбора истцом условий кредитования, о возможности заключения кредитного договора в случае отказа от страхования на иных условиях.

Доказательств обратного суду не представлено.

По кредитному договору ... от ... Банк включил в кредитное соглашение услуги страхования на основании анкеты заявителя, в которой истец отметили "галочкой" в анкете заявителя строку "я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при наличии строки с противоположным содержанием в которой подпись истца отсутствует, что свидетельствует о возможности выбора истцом условий кредитного договора с учетом страхования или без.

В анкете заявителя истец отметила "галочкой" строку "в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в строке "страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги" отметка истца отсутствует, что свидетельствует о возможности выбора истцом любой страховой компании.

Также в Анкете заявителя истец указала, что уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитных договоров истцу была предоставлена полная информация о кредитных договорах и их условиях, к моменту подписания кредитных договоров истец располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договоров страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию Марковой О.Г. была выбрана добровольно.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитных договоров, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что включение в кредитные договора условий о страховании не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитные договора без названного условия, имел возможность не подписывать заявление на присоединение к программе страхования, а соответственно, не соглашаться на страхование.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствуют правовые основания для признания недействительными положений кредитных договоров о взимании комиссии за присоединение к программе страхования и как следствие отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании сумм страховых премии, неустойки исходя из положений закона РФ "О защите прав потребителей"; компенсации морального вреда; штрафа и судебных расходов.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Марковой О.Г. - Салимова М.Р.- без удовлетворения.

Председательствующий: Васильева Г.Ф.

Судьи: Жерненко Е.В.

Хакимов А.Р.

Справка: судья Баженова Е.Г.