Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 мая 2016 г. по делу N 33-7879/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.,

судей Низамовой А.Р., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Гариповой С.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "Ипотечный кредит АИЖК 2014-2" по доверенности СЕН на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования СЕН, СЕН к ОАО "Агенство по ипотечному жилищному кредитованию" о признании кредитного договора частично исполненным, понуждении к совершению действий, взыскании убытков, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично.

Считать обязательства СЕН, СЕН перед ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по кредитному договору N ... И от дата, заключенный с "Мой банк. Ипотека" (ОАО) с дата погашенным в размере ... рублей.

Обязать ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору N ... И от дата и предоставить СЕН, СЕН новый график платежа с дата с учетом погашенных денежных средств в размере ... руб. в соответствии с п. 6.3.2 кредитного договора N ... от дата,

Взыскать с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" в пользу СЕН компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, расходы за услуги представителя в размере ... рублей.

Взыскать с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" в пользу СЕН компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубль, расходы за услуги представителя в размере ... рублей.

Взыскать с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" в доход местного бюджета ГО адрес госпошлину в размере ... рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

СЕН, СЕН обратились в суд с иском к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о признании кредитного договора частично исполненным, понуждении к совершению действий, взыскании убытков, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между "Мой банк. Ипотека" (ОАО) и СЕН, СЕН заключен кредитный договор N ... И на сумму ... рублей с процентной ставкой ... процентов сроком на ... календарных месяцев с размером ежемесячного платежа ... рубля для приобретения в общую долевую собственность истцов жилого помещения, находящегося по адресу: адрес101. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору согласно п. 1.3. является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 федерального закона от дата "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

дата между СЕН и СЕН, СЕН заключен договор купли - продажи квартиры, расположенной по адресу - адрес адрес стоимостью ... рублей в общую долевую собственность по ... доли каждому за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) по федеральной программе ипотечного кредитования, согласно кредитному договору N ... от дата.

дата Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес истцам выданы свидетельства о государственной регистрации права в общей долевой собственности по ? доли квартиры, находящейся по адресу: адрес, РБ, адрес адрес, с обременением - ипотека в силу закона.

дата истец СЕН обратилась в ГУ - Управление Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала путем их направления на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья - перечисления на счет "Мой банк. Ипотека" (ОАО). дата Управление Пенсионного фонда РФ в адрес заявление рассмотрело и удовлетворило его, решив направить средства на улучшение жилищных условий на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья в соответствии с кредитным договором N ... от дата в сумме ...

дата отделением Управления Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан по платежному поручению N ... средства материнского (семейного) капитала в сумме 429 408 рублей 50 копеек, перечислены в счет погашения задолженности истцов по кредитному договору N ... от дата в адрес банка "Мой банк. Ипотека" (ОАО), о чем сообщено Управлением Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан письмом от дата N ... С учетом положений договора и в связи с досрочным исполнением обязательств по договору за счет денежных средств, предоставленных нам в виде дополнительных мер государственной поддержки, предусмотренных федеральными нормативными правовыми актами, следует, что у истцов с дата имеется право на пересчет ежемесячного платежа по кредитному договору N ... И от дата и составления нового графика платежей.

Решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от дата по делу N ... ОАО "Мой банк. Ипотека" признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Определением Арбитражного суда Республики Башкортостан от дата по делу N ... срок конкурсного производства в отношении ОАО "Мой Банк. Ипотека" продлено на шесть месяцев до дата.

Письмом от дата N ... представитель конкурсного управляющего "Мой банк. Ипотека" (ОАО) СЕН сообщил, что средства материнского (семейного) капитала в сумме ... рублей 50 копеек зачислены на счет "сумм, поступивших на корсчет, до выяснения" N ... в связи с тем, что "Мой банк. Ипотека" (ОАО) уступило права требования на закладную по кредитному договору N ... И от дата ОАО "АИЖК", а ОАО "АИЖК" принято решение снять накопленный портфель закладных и передать его на обслуживание альтернативным агентам по сопровождению.

Письмом от дата N ... исх-124435 представитель конкурсного управляющего "Мой банк. Ипотека" (ОАО) сообщил, что права требования по нашему кредитному договору уступлены в ОАО "АИЖК" на основании договора купли - продажи закладных (с отсрочкой поставки) от дата и акта приема- передачи закладных от дата. Поэтому рекомендовал с вопросом о пересчете графика платежей обратиться в ОАО "АИЖК".

ОАО "АИЖК" приобрело права требования по кредитному договору на основании договора купли - продажи закладных (с отсрочкой поставки) от дата и акта приема-передачи закладных от дата, то есть владели закладной в период с дата по дата, ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" с дата и по настоящее время является законным владельцем закладной и кредитором истцов.

В период времени с 01 по дата сверх суммы, предусмотренной графиком погашения платежей, отделением Пенсионного фонда РФ по РБ в счет погашения задолженности истцов по кредиту были перечислены на счет "Мой банк. Ипотека" (ОАО) средства материнского (семейного) капитала в размере ... , которые находятся на счете "сумм, поступивших на корсчет, до выяснения" N ... При таком положении истцами обязательства по кредитному договору исполнены в части суммы ... , а поэтому ответчики обязаны произвести с дата пересчет ежемесячного платежа по кредитному договору N ... И от дата, составить новый график платежей с дата и предоставить истцам.

Вместе с тем, ответчики обязательства по кредитному договору N ... И от дата не исполняют.

Просили с учетом уточненных требований признать кредитный договор N ... И от дата, заключенный между "Мой банк. Ипотека" (ОАО) и истцами, исполненным досрочно с дата перед ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в части суммы ... - перечисленных средств материнского (семейного) капитала, обязать ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" произвести пересчет ежемесячного платежа по кредитному договору N ... от дата и предоставить истцам новый график платежей с дата с учетом погашенных денежных средств в размере ... в соответствии с п. 6.3.2 кредитного договора N ... И от дата, взыскать с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в пользу истцов почтовые расходы на отправку уведомления в размере ... , неустойку в размере ... , денежную компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истцов в размере ... , судебные расходы за оказанную адвокатом юридическую помощь - за консультации, составление уведомления, обращений, иска, подготовку документов в размере ...

Суд вынес вышеприведенное решение (т.2 л.д. 20-26).

В апелляционной жалобе представитель ЗАО "Ипотечный кредит АИЖК 2014-2" по доверенности СЕН ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что суд, принимая решение об удовлетворении требований истца об обязании ипотечного агента, являющегося добросовестным кредитором и залогодержателем закладной, произвести перерасчет ежемесячного платежа и таким способом зачесть сумму денежных средств, не поступивших ни на счет кредитора, ни на счет заемщика, в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора (п. 3.6.), предусматривающее зачисление денежных средств в счет погашения задолженности при поступлении их на счет кредитора либо перечислением со счета заемщика, чем нарушил права ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2", на получение возмещения за предоставленный кредит и процентов нему. Кроме того, истцом не представлено доказательств нарушения ипотечным агентом его прав как потребителя, следовательно, не подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, моральный вред.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 2 ст. 20 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон об ипотеке) ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется без представления отдельного заявления и без уплаты государственной пошлины, одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 22 Закона об ипотеке государственная регистрация ипотеки в силу закона удостоверяется путем проставления надписи на документе, являющемся основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество, обременяемое ипотекой.

Право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в ЕГРП органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней (п. 1 ст. 131 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона о госрегистрации государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним - юридический акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество.

В силу п. 5 ст. 488 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. Следовательно, ипотека может возникнуть на основании закона при заключении договора купли-продажи жилого помещения с оплатой в рассрочку, если иное не предусмотрено договором (ст. 488 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 2 статьи 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

На основании пункта 5 статьи 47 указанного Закона, уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права из которых удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются порядке, установленном статьями 48 и 49 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Разъяснение, содержащееся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Вместе с тем Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.

Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной и осуществленная без согласия должника-залогодателя, не противоречит положениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку специальным законом установлены иные правила.

В соответствии с п. 2 ст. 146 Гражданского кодекса Российской Федерации права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии).

Согласно ст. 390 Гражданского кодекса РФ лицо, передающее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его исполнение.

Кроме того, в указанной статье также определено, что первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.

Как следует из материалов дела, дата между "Мой банк. Ипотека" (ОАО) и СЕН, СЕН заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей с процентной ставкой ... процентов сроком на ... календарных месяцев с размером ежемесячного платежа ... рубля для приобретения в общую долевую собственность истцов жилого помещения, находящегося по адресу: адрес - адрес. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору согласно п. 1.3. является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 федерального закона от дата "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (л.д. 12-27).

дата между СЕН и СЕН, СЕН заключен договор купли - продажи квартиры, расположенной по адресу - адрес, РБ, адрес адрес, стоимостью ... рублей в общую долевую собственность по ? доли каждому за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) по федеральной программе ипотечного кредитования, согласно кредитному договору N ... И от дата (л.д. 28-32).

дата Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по адрес истцам выданы два свидетельства о государственной регистрации права в общей долевой собственности в праве по ? в отношении квартиры, находящейся по адресу: адрес адрес, с обременением - ипотека в силу закона (л.д. 33-35).

дата истец СЕН обратилась в ГУ - Управление Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала путем их направления на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору N ... И от дата в сумме ... (л.д. 46-50).

дата отделением Управлением Пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан по платежному поручению N ... средства материнского (семейного) капитала в сумме ... , перечислены в счет погашения задолженности истцов по кредитному договору N ... И от дата в адрес банка "Мой банк. Ипотека" (ОАО), о чем сообщено Управлением ПФ РФ в адрес письмом от дата N ... (л.д. 42, 51-52).

Согласно приказу от дата N N ... Банк России принял решение об отзыве с дата лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации "Мой Банк. Ипотека" (Открытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России ... , дата регистрации - дата). После обращения к руководству временной администрации ОАО "Мой Банк. Ипотека", потребителю стало известие, о том, что права по его закладной были приобретены ОАО "Агенство по ипотечному жилищному кредитованию".

При этом, решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от дата по делу N ... "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство.

Согласно ответу конкурсного управляющего "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) от дата N ... N ... следует, что "Мой Банк. Ипотека" (ОАО) уступил права требования на закладную по кредитному договору N ... И от дата ОАО "АИЖК", а ОАО "АИЖК" принято решение снять накопленный портфель закладных и передать его на обслуживание альтернативным агентом по сопровождению, данные денежные средства были зачислены на счет "сумм, поступивших на корреспондентский счет, до выяснения" N ... (л.д. 73-75).

В своем отзыве ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" указывает, что в адрес ОАО "Мой Банк. Ипотека" поступили от Управления Пенсионного фонда РФ в адрес средства материнского капитала в сумме ... , принадлежащие истцам СЕН, в счет погашения по кредитному договору N ... от дата. На основании сделки и отметки на закладной, сделанной по правилам ст. 48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" дата права на закладную переданы от ОАО "Мой Банк. Ипотека" к ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". дата, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" продало закладную ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2".

Учитывая вышеизложенное, исходя из того, что ответчиком не представлено доказательств уведомления заемщика о совершенной сделке, принимая во внимание тот факт, что переход прав по закладной осуществляется в короткие временные промежутки, а действующее законодательство не возлагает обязанности на заемщика отслеживать указанные сделки кредитора, с учетом позиции законодателя о том, что граждане-заемщики экономически слабая сторона в договоре, а также то обстоятельство, что СЕН обращались в "Мой Банк. Ипотека" (ОАО), в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" с целью решения вопроса по возврату поступивших денежных средств в сумме ... от Управления пенсионного фонда Российской Федерации в адрес Республики Башкортостан путем перечисления в указанное управление или ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" для погашения задолженности по кредитному договору, судом обоснованно удовлетворены требования истца в части признания обязательства СЕН, СЕН перед ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по кредитному договору N ... И от дата, заключенному между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и СЕН, СЕН в размере ... погашенным с дата.

Поскольку истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств того, что ответчиком ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" спорные денежные средства получены, судом обоснованно отказано в удовлетворении требования о взыскании неустойки с ответчика ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2".

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание вышеизложенное, руководствуясь ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" в пользу СЕН компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, в пользу СЕН компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, размер которой соответствует характеру и степени нравственных страданий истца, степени вины ответчика, а также принципам разумности и справедливости.

Поскольку ответчик отказался от добровольного урегулирования спора, доказательств обратного суду представлено не было, судом обоснованно взыскан с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" в штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере ... рублей в пользу СЕН, в размере ... рублей в пользу СЕН

Иные доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных обстоятельств и представленных доказательств, основаны на неверном толковании норм права.

В остальной части неправильного применения норм материального права, процессуальных нарушений при вынесении решения не допущено, выводы суда сделаны по фактическим обстоятельствам дела, которые были проанализированы и получили надлежащую правовую оценку в решении и соответствуют закону.

Таким образом, постановленное по данному делу решение суда в остальной части следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ЗАО "Ипотечный кредит АИЖК 2014-2" по доверенности СЕН без удовлетворения.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Низамова А.Р.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Ефремова М.В.