Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 17 мая 2016 г. по делу N 33-3778/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Берко А.В.,

судей

Чернышовой Н.И., Загорской О.В.,

при секретаре

Хубиевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО КБ "Восточный" Колошиной Т.А.

на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 22 декабря 2015 года

по заявлению Тур А.А. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Чернышовой Н.И.

УСТАНОВИЛА:

Тур А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному Акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указала, что 20.11.2012 года между нею и Открытым акционерным обществом "Восточный Экспресс банк" заключен кредитный договор N13/1502/00000/400067, состоящий из Заявления на получение кредита, Условий кредитования, Графика погашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 28,5% годовых и суммой кредитного лимита 266672 рубля.

13.10.2014 года Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" изменил наименование на Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора, ею подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Согласно данному соглашению ПАО КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размepe 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1600 рублей 03 копейки, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1066 рублей 69 копеек за каждый год страхования.

Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования с 20.12.2012 года до 22.09.2015 года в общей сумме 54401 рубль 02 копейки.

Считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Просила признать положения Кредитного договора N12/1502/00000/400067, заключенного 20.11.2012 года между Тур А. А. и Открытым акционерным обществом "Восточный Экспресс" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в её пользу с ПАО "Восточный Экспресс Банк" сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 54401 рубль 02 копейки, расходы на оплату услуг представителя в сумме 25000 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 6502 рубля 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 30451 рубль 61 копейка, а также расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА2492133 от 20.10.2015 года в размере 1300 рублей.

Решением Промышленного районного суда г.Ставрополя от 22 декабря 2015 года заявленные требования удовлетворены частично, признаны положения Кредитного договора N12/1502/00000/40006 между Тур А. А. и Открытым акционерным обществом "Восточный Экспресс Банк" в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным(ничтожным) в силу закона, применены последствия недействительной сделки и взысканы в пользу Тур А.А. с Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс банк" сумма оплаченной комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 54401 рубль 02 копейки, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 6502 рубля 21 копейка, моральный вред в размере 500 рублей, штраф в размере 30451 рубль 61 копейка, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, оплата услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА2492133 от 20.10.2015 года в размере 1300 рублей, государственная пошлина в размере 2327 рублей 10 копеек. В удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 9500 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ "Восточный" Колошиной Т.А. просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указала, что клиент добровольно присоединился к программе страхования, доказательств иного не представлено.

В возражениях на жалобу представитель Тур А.А. - Перегудов И.С. просил решение оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Тур А.А. Перегудова И.С., указавшего на законность и обоснованность решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

В соответствии со ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 20.11.2012 года между Тур А.А. и акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен договор N13/1502/00000/400067, состоящий из Заявления на получение Условий кредитования, График гашения кредита, Заявления на подключение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользованием кредитом 28,5% годовых и суммой кредитного лимита 266672 рубля.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает страхование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1600 рублей 03 копейки, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1066 рублей 69 копеек за каждый год страхования.

В соответствии с положениями Заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата Банка за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, а именно 1600 рублей 03 копейки.

Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования с 20.12.2012 года до 22.09.2015 года в общей сумме 54401 рубль 02 копейки.

Суд, удовлетворяя требования истца, пришел к выводу о незаконности положений кредитного договора в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования, поскольку данные условия не соответствуют закону.

Данный вывод суда первой инстанции является правильным, поскольку согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе.

Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

Банк, принимая исполнение обязательств от Тур А.А. по возмещению затрат на предоставление услуг, не предусмотренных законом, фактически на клиента возложил обязанность по компенсации расходных обязательств самого Банка перед его контрагентами, что также противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно предусмотрены Постановлением условия.

Однако полисы клиентам Банка не выдавались.

При этом Банк выступает агентом страховщика.

Согласно приведенному выше п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков и при этом взимать плату за данные услуги. Данная норма применима при тех обстоятельствах, когда банк оказывает самостоятельную Агентскую услугу и непосредственно Заемщик выступает в роли Страхователя, а Банк выступает в роли Страхового Агента по подключению его к договору личного страхования, заключаемого между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (страховой организацией).

Вместе с тем, как правильно установлено судом, ответчик по делу не является агентом страховой организации по отношению к Тур А.А. комиссия уплачивается заемщиком только в счёт погашения расходных обязательств Банка.

В соответствии со ст. 8 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Таким образом, суд правильно указал, что взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание "Услуги" по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к Договору страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается комиссия. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Таким образом, взимание указанной комиссии с заемщика (застрахованного лица) противоречит выше перечисленным нормам права, и обоснованной ее признать нельзя.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В ч. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается.

Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского и страхового законодательства, не мог знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров.

Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ "О банках и банковской деятельности", ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, или иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло и существо (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом фактов суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, о том, что условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" является недействительными (ничтожными) и удовлетворил требования Тур А.А.

Ссылка ответчика на ненадлежащее извещение о времени и месте судебного заседания опровергается материалами дела, в том числе телеграммой о получении ПАО "Восточный экспресс банк" судебного извещения по адресу: Амурская область, г.Благовещенск, пер.Святителя Иннокентия, д.1 (л.д.35).

Согласно ч.5 ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное организации, направляется по месту ее нахождения.

Судебное извещение, адресованное организации, может быть направлено по месту нахождения ее представительства или филиала, если они указаны в учредительных документах.

Таким образом, ответчик надлежащим образом извещен о судебном заседании и имел возможность воспользоваться своими процессуальными правами, предусмотренными ст.35 ГПК РФ, в том числе на подачу заявления о применении срока исковой давности.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав Тур А.А. как потребителя, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования.

Нарушений норм материального, а также процессуального права, влекущих за собой обязательную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено, суд учел все обстоятельства дела, в связи с чем, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене состоявшегося по делу решения и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 22 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО КБ "Восточный" Колошиной Т.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: