Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 19 мая 2016 г. по делу N 33-8024/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Камышовой Т.В.

судей Толстика О.В., Молотиевского А.Г.

при секретаре Шерстобитовой Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савиной О.И. к ОА"Альфа-Банк" о защите прав потребителя,по апелляционной жалобе ОА"Альфа-Банк" на решение Кировского районного суда г. Ростова-на- Дону от 1 февраля 2016года,

Заслушав доклад судьи Камышовой Т.В.,судебная коллегия

установила:

Савина О.И. обратилась в суд с иском к ОА"Альфа-Банк" о защите прав потребителя. В иске указала, что 28.09.2012 г. между ней и ОАО "Альфа-Банк" заключен договор о предоставлении кредита в российских рублях N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 2 074 668,80 рублей под 21 % годовых сроком на 36 месяцев.

В соответствии с пунктом 1.3 договора о предоставлении кредита в российских рублях N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА за рассмотрение заявки на кредит заемщик уплачивает кредитору установленную тарифами комиссию в размере 35164 рубля 22 копейки и налог на добавленную стоимость, начисленный сверх суммы комиссии по ставке, установленной действующим законодательством.

Согласно выписке, после зачисления кредитных средств на счет банк списал данную комиссию в размере 35164 рубля 22 копейки и НДС на эту комиссию в размере 6329 рублей 56 копеек, итого на общую сумму - 41493,78 рублей.

Истец полагает, что условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию, за рассмотрение заявки на кредит, в силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ являются ничтожными, как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

По мнению истца, указанная комиссия не является платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, а предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Подобные условия кредитования являются ничтожными, в связи с чем, денежные средства на общую сумму - 41493,78 рублей, списанные банком в счет уплаты указанной комиссии, подлежат возврату.

В соответствии с п. 1.4 Договора начисляются проценты по ставке 21 % годовых, которые оплачиваются в составе ежемесячных платежей.

Заемщик дополнительно обременен оплатой процентов начисленных на указанную комиссию в размере 14784 рубля 33 копейки, из которых по состоянию на 27.08.2015 сумма в размере 14704 рубля 15 копеек уже выплачена в пользу банка.

Истцом в адрес АО "Альфа-Банк" была направлена досудебная претензия с требованием об исключении из договора условий, нарушающих права истца, о возврате списанной комиссии, процентов начисленных на нее и о выполнении отдельных требований потребителя в течении 5 дней с даты получения претензия. Согласно отметке о вручении претензии, АО "Альфа-Банк" получил указанную претензию 04.09.2015 г.

В досудебном порядке требований претензии ответчиком не исполнены, а также не направлен мотивированный ответ

С учетом уточненных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ истец просил суд:

признать ничтожным пункт 1.3 договора о предоставлении кредита в российских рублях N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 28.09.2012 г., устанавливающий обязанность Савиной О.И. оплачивать комиссию за рассмотрение заявки на кредит;

- взыскать с Акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу Савиной О.И. денежные средства в размере 41493 рубля 78 копеек, оплаченные по кредитному договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 28.09.2012 г. в виде комиссии за рассмотрение заявки на кредит, денежные средства в размере 14704 рубля 13 копеек, оплаченные по кредитному договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 28.09.2012 г. в виде процентов начисленных на сумму комиссии за рассмотрение заявки на кредит, неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 25289 рублей,

- взыскать с Акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу Савиной О.И. компенсацию морального вреда 10 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1885 рублей 94 копейки.

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону 1 февраля 2016года постановилрешение, которым исковые требования удовлетворил частично.

Признал ничтожным пункт 1.3 договора о предоставлении кредита в российских рублях N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 28.09.2012 г., заключенный между Савиной О.И. и АО "Альфа- Банк".

Взыскал с Акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу Савиной О.И. сумму уплаченной комиссии в размере 41493 рубля 78 копеек, проценты в размере 14704 рубля 13 копеек, неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 25289 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 41 243 руб. 45 коп.

В остальной части иск оставил без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель ОА " Альфа- Банк" просит отменить решение суда и указывает на то, что истцу был предоставлен кредит на предпринимательские цели. В соответствии с п. 1.1. Договора N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН о предоставлении кредита в российских рублях 28.09.2012 г. заемщику был предоставлен кредит "Партнер". Все условия сторонами были согласованы.

Программа кредитования клиентов Блока "Массовый Бизнес" (Приложение N1 к Решению Председателя Главного Кредитного Комитета ОАО "АЛЬФА-БАНК") устанавливает параметры кредитного продукта "Партнер", в соответствии с которыми его предоставление возможно только при соблюдении базовых требований к Заемщикам, Поручителям и Предприятиям Массового бизнеса.

Согласно Положения о кредитовании клиентов массового бизнеса клиентом (заемщиком) Банка может являться физическое лицо, гражданин Российской Федерации, являющийся учредителем (участником/акционером, юридическое лицо-Предприятие массового бизнеса либо физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, заключившее, либо имеющее намерение заключить с Банком кредитный договор.

30.08.2012г. Савина О.И. направила в Банк собственноручно подписанные Анкету-Заявление на получение кредита "Партнер"в ОАО "АЛЬФА-БАНК", Анкету Предприятия на получение кредита "Партнер" в ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также остальные, образующие необходимый комплект документов для создания заявки на кредитный продукт "Партнер".

Банк рассмотрел заявку, сделал анализ финансового состояния заемщика, предприятия, в котором истец является участником и Генеральным директором

Таким образом, по мнению апеллянта, кредит предоставлен Савиной О.И. на нужды, не связанные с личными, что исключает возможность разрешения спора по нормам Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Неправомерно судом взыскана неустойка, моральный вред и штраф.

Апеллянт просит решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону по делу N 2-57/16 отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Савиной О.И. - отказать в полном объеме.

В суде апелляционной инстанции представитель Савиной О.И. - Юшко Д.В. просил оставить решении суда без изменения.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел в отсутствие представителя ОА " Альфа- Банк".

Проверив материалы дела,обсудив доводы жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле,судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда.

Суд первой инстанции, принимая решение об удовлетворении заявленных требований истца, исходил из того, что заключенный между сторонами договор является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, к отношениям сторон должны применяться положения Закона " О защите прав потребителя". С такими выводами судебная коллегия не может согласиться.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", последний, регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно условиям кредитного договора от 28 сентября 2012года он предоставлялся по программе кредитования "Партнер".

Программа кредитования клиентов Блока "Массовый Бизнес" (Приложение N1 к Решению Председателя Главного Кредитного Комитета ОАО "АЛЬФА-БАНК") устанавливает параметры кредитного продукта "Партнер", в соответствии с которыми его предоставление возможно только при соблюдении базовых требований к Заемщикам, Поручителям и Предприятиям Массового бизнеса.

Согласно Положения о кредитовании клиентов массового бизнеса клиентом (заемщиком) Банка может являться :

1. физическое лицо, гражданин Российской Федерации, являющийся учредителем (участником/акционером, юридическое лицо-Предприятие массового бизнеса

2.физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, заключившее, либо имеющее намерение заключить с Банком кредитный договор (л.д. 166).

Таким образом, по программе "Партнер" осуществляется кредитование предпринимательской деятельности заемщиков.

Из материалов дела следует, что 30 августа 2012 года Савина О.И. направила в банк собственноручно подписанные Анкету-Заявление на получение кредита "Партнер"в ОАО "АЛЬФА-БАНК", Анкету Предприятия на получение кредита "Партнер" в ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также остальные, образующие необходимый комплект документов для создания заявки на кредитный продукт "Партнер".

В анкете-Заявлении, Анкете Предприятия и иных документах, переданных Заемщиком в банк перед заключением кредитного договора содержатся сведения соответствующие параметрам Программы Партнер, в том числе сведения о клиенте массового бизнеса - Савиной О.И., об обществе с ограниченной ответственностью " ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА", в которой доля Савиной О.И. составляет более 50 % и она является Генеральным директором данного предприятия.

Из условий кредитного договора от 28 сентября 2012г ( л.д. 176) следует, что кредит предоставлялся по программе кредитования "Партнер", для предоставления кредита был открыт текущий кредитный счет клиента Массового бизнеса.

Доводы представителя истца о том, что кредит брался на личные нужды материалами дела, не подтверждается.

Ссылка представителя истца на договор подряда на проведение ремонтно- отделочных работ от 29 октября 2012года ( л.д. 129 ), акт приема- сдачи работ ( л.д. 134) не может служить доказательством того,что денежные средства по кредитному договору от 28 сентября 2012годы были потрачены именно на ремонт жилого дома.

В договоре подряда от 29 октября 2012года отсутствует указание на то, что расчет по договору подряда производится за счет заемных денежных средств по кредитному договору.

В кредитном договоре от 28 сентября 2012года отсутствует указание на то, что он предоставляется для потребительских нужд.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.1 Постановления от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" разъясняет, что " ... законодательство о защите прав потребителей регулирует отношений между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Учитывая изложенное, суды не вправе руководствоваться законодательством о защите прав потребителей при разрешении споров, вытекающих из отношений, возникающих в связи с приобретением гражданином - предпринимателем товаров, выполнением для него работ или предоставлением услуг не для личных, семейных, домашних и иных нужд, а для осуществления предпринимательской деятельности либо в связи с приобретением товаров, выполнением работ и оказанием услуг в целях удовлетворения потребностей предприятий, учреждений, организаций".

Таким образом, Закон РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежит применению к отношениям Банка и Заемщика, являющимся предметом рассмотрения по настоящему делу.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (часть 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С условиями договора истец согласился, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Вышеизложенное свидетельствует об отсутствии законных оснований для признания недействительными положений кредитного договора о взимании комиссии, за рассмотрении заявки на кредит и соответственно процентов, в связи чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене.

Поскольку судебная коллегия пришла к выводу о том, что не подлежит применению Закон " О защите прав потребителей", то решение суда в части взыскания неустойки, морального вреда,штрафа также подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 1 февраля 2016года отменить.

Вынести новое решение.

В удовлетворении исковых требований Савиной О.И. к ОА "Альфа-Банк" о защите прав потребителя - отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированный текст определения изготовлен 25 мая 2016 года