Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 26 апреля 2016 г. по делу N 33-2800/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Мясникова А.А.

Судей

Загорской О.В., Бостанова Ш.А.,

при секретаре

Хубиевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе ответчика Головченко А.Г.

на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 21 декабря 2015 года по иску ПАО НБ "ТРАСТ" к Головченко А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Загорской О.В.,

УСТАНОВИЛА:

ПАО НБ "ТРАСТ" обратился с иском к Головченко А.Г., в котором просил суд взыскать с ответчика в его пользу:

76180,53 рублей задолженности по кредитному договору;

2485 рублей расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 04.10.2011 стороны заключили кредитный договор N 61-024404 (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, (далее-заявление), условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 61406,60 рублей; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 31,90% годовых. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора являются действия банка по открытию банковского счета N. По условиям кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента; с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Решением суда от 21.12.2015 исковые требования ПАО НБ "ТРАСТ" удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с решением суда, ответчик Головченко А.Г. в апелляционной жалобе полагает, что при вынесении судебного решения судом были нарушены нормы материального и процессуального права, так как до наступления тяжелой продолжительной болезни до 07.02.2014 г. он регулярно, без пропусков оплачивал ежемесячные платежи. В результате болезни по настоящее время, произошла потеря трудоспособности, выход на инвалидность 3 группы с назначением пенсии в размере 6178,20 рублей, с последующим оформлением на группу 2 инвалидности, что подтверждается наличием больничных листов и выписками из истории болезни, увольнением с места работы по состоянию здоровья и рекомендации врачей. Суду предоставлены указанные доказательства, которые суд не принял во внимание, опираясь на то, что он не представил доказательства в суд. Просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте краевого суда в сети Интернет, о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст.196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено, а так же усматривается из исследованных материалов дела следующее.

Согласно разделу 2 заявления, ОАО НБ "ТРАСТ" предоставил Головченко А.Г. кредит в сумме 61406,60 рублей, на срок 60 месяцев под 31,90% годовых. Сумма первого платежа составляет 2058,97 рублей, сумма последнего платежа составляет 2269,19 рублей. Дата платежей по кредиту осуществляется согласно графику платежей, сумма комиссии по зачислению кредита составляет 2490 рублей. Номер счета клиента, в терминологии условий по карте, в рамках операций по карте 1 - специальный карточный счет N.

В соответствии с установленными в заявлении условиями кредитор предоставил Головченко А.Г. кредит на сумму 61406,60 рублей на срок 60 месяцев и уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 31,50% годовых. При этом Головченко А.Г. подтвердил свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды в ОАО НБ "ТРАСТ" N61-024404 от 04.10.2011, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условиях участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, тарифах НБ "ТРАСТ" ОАО по кредитам на неотложные нужды, тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка, графике платежей, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлении, обязался соблюдать условия, указанные в них.

Согласно Общим условиям предоставления и обслуживания кредитов и кредитного договора Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) исполнил свои обязательства и открыл банковский счет N, путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету N.

Согласно п.2.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штраф и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, погашение задолженности осуществляется за первый месяц и последующие месяцы равными по сумме частями в размере 2058,97 рублей. Последний платеж является корректирующим и составляет сумму 2269,19 рублей. Для осуществления очередного платежа заемщик обязался не позднее даты, указанной в графике платежей, обеспечить наличие счете заемщика или зачисления на иной счет, который может быть указан клиенты для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии), сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму просроченных ранее очередных платежей (при наличии), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии), проценты на просроченную часть основного долга (при наличии).

В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету N. На момент рассмотрения дела задолженность ответчика перед банком не погашена. Расчет, предоставленный истцом о взыскании суммы основного долга в размере 76180,53 рублей, в том числе: суммы основного долга в сумме 45056,44 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 18279,89 рублей; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 6500 рублей; процентов на просроченный долг в сумме 6344,20 рублей, ответчиком надлежащими доказательствами не оспорен.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст.ст. 309,310,314, 432, 811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), 56,98,167 ГПК РФ, суд первой установив, подтвержденными, достаточными и бесспорными доказательствами тот факт, что ответчиком на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом по договору, заключенному 04.10.2011, сумма задолженности подтверждена истцом документально, пришел к выводу о взыскании соответчика в пользу истца суммы задолженности основного долга в размере 76180,53 рублей, в том числе: суммы основного долга в сумме 45056,44 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 18279,89 рублей; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 6500 рублей; процентов на просроченный долг в сумме 6344,20 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и считает необходимым так же указать следующее.

В соответствии со ст.ст.29,30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (и, условиях и графике платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст.435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между сторонами полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия банком письменной оферты клиента, при этом, требование о заключении кредитного договора в письменной форме (ст.820 ГК РФ) считается соблюденной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем, объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, и полностью соответствуют требованиям действующего законодательства.

Доводы жалобы о непринятии судом доказательств тяжелого материального положения несостоятельны, поскольку в данном случае ответчик не воспользовался своим правом, предусмотренным положением ст. 333 ГК РФ.

Судебная коллегия находит, что доводы жалобы по существу сводятся к несогласию заявителя с оценкой имеющихся в деле доказательств. Однако данные доводы направлены на переоценку доказательств и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции по правилам ст.ст.12,56,67 ГПК РФ, а потому не могут являться основанием к отмене решения суда.

Иных доказательств, опровергающих выводы суда, либо свидетельствующих и об их неправильности, а также могущих повлиять на суждение суда первой инстанции, апеллянтом не представлено (ст.56 ГПК РФ).

Бремя доказывания между сторонами распределено судом верно, приведенные в судебном решении выводы об обстоятельствах дела, подтверждены доказательствами, убедительно мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и в жалобе не опровергнуты.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда обоснованным, а доводы апелляционной жалобы - не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 21 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: