Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 24 мая 2016 г. по делу N 33-3673/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Криволаповой Е.А.,

судей Осиповой И.Г., Киселёва Г.В.,

при секретаре судебного заседания Калининой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Янаковой Т.И. на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 февраля 2016 года по исковому заявлению Янаковой Т.И. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Янакова Т.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование заявленных требований указала, что между Янаковой Т.И. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор N 2168242481 от 26.02.13 г. на сумму 173 166 рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет N40817810950400509112 в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 18.08.15 года была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, согласно ст. 9Федерального закона от 26.01.1996 М15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации",п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-Ф3). Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с п.2 Договора процентная ставка годовых составляет 34,90%, однако, согласно п.4 Договора полная стоимость кредита составляет 42,10%.

В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание N2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании N2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР N2008-У - "Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт Ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика". Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР N2008-У.

Просила суд расторгнуть кредитный договор N 2168242481 от 26.02.13 г. Признать пункты кредитного договора N 2168242481 от 26.02.13 г. недействительными, а именно (п.2, п.4) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР N2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Обжалуемым решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 февраля 2016 года в удовлетворении исковых требований Янаковой Т.И. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе ЯнаковаТ.И. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить, ссылаясь на незаконность и необоснованность вынесенного решения, на неполноту исследования судом доказательств по делу, на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, на неправильное применение норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов жалобы указала, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия договора, поскольку он являлся типовым, и его условия заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, истец, как заемщик, не могла повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью ответчика заключил договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита.

Считает, что банк в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред в размере 2000 руб. Ссылаясь на Закон РФ "О защите прав потребителей", полагает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, пункт 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусматривает взыскание в пользу потребителя штрафа, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции, не явились. В апелляционной жалобе Янаковой Т.И. содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие.

В силу положений ст.167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившхся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для их удовлетворения и отмене решения суда не нашла.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Исходя из частей 1, 2 статьи 10 Закона N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Порядок доведения информации об условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита) на момент заключения договора определялся Указанием Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из материалов дела 26.02.2013 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Янакова Т.И. в соответствии со статьями 432, 434, 820 ГК РФ Закона РФ "О защите прав потребителей", ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" заключили кредитный договор N 2168242481, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 173 166 руб. с процентной ставкой 34,9 % годовых, полная стоимость кредита 42,10% годовых, ежемесячный платеж заемщика - 6427, 48 руб., последний платеж составляет 6075, 14 руб., количество процентных периодов 54, дата уплаты первого ежемесячного платежа 18.03.2013. Подпись Янаковой Т.И. в договоре подтверждает, что она ознакомлена с Условиями договора, Тарифами банка.

Из заявки Янаковой Т.И на открытие банковских счетов следует, что она выразила свое согласие с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге "извещения по почте", Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка www.homecredit.ru.

Согласно Раздела 1 Условий договора, которые являются составной частью Кредитного договора, и с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается заявкой на открытие банковского счета, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты (п.1.2.). При этом проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по ставке, указанной в заявке (п.1. Раздела 2).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплату неустойки (штрафов, пени), предусмотренных тарифами банка (п. 2 Раздела 3).

В соответствии с п. 4 Раздела 2 В порядке, установленном Банком России, Банк рассчитывает и доводит до Клиента Полную стоимость кредитов в процентах годовых.

В п. 4.1 указано, что Полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка.

Янаковой Т.И. в адрес ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" была направлена претензия о расторжении кредитного договора, о предоставлении копий документов, а именно: приложения к договору N2168242481 от 26.02.2013, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и на момент получения настоящей претензии, фактическом перерасчете сумм по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, просила денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, в связи с тем, что в кредитный договор включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также установлен завышенный размер неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств.

Ссылаясь на неполучение ответа на указанную претензию, Янакова Т.И. обратилась в суд с настоящим иском, дополнительно указав, что при заключении договора ей предоставлен пакет документов типовой формы, все условия договора определены в стандартной форме и не могли быть приняты ею иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, что является нарушением ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" и ущемляет ее права как потребителя. По вине ответчика ей своевременно не была предоставлена информация об условиях пользования кредитом, в том числе, о процентах по займу, которые фактически составляют 42,10% годовых, кроме того, в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителя", п. 7 Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У, в договоре не указана полная стоимость кредита.

Разрешая заявленные требования, и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, установил, что между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а Янаковой Т.И. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность ее правильного выбора. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не был доказан факт наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, что могло бы явиться основанием для признания незаконными п.2, п.4 договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита и его расторжения, поскольку в нем четко указано, что п. 2 "Стандартная ставка по кредиту (годовых)" - 34,90% годовых, в то время как п. 4 содержит Размер процентов по Полной стоимости кредита "Стандартная полная стоимость кредита (годовых)" - 42,10 %. При этом наличие в кредитном договоре указания информации о процентной ставке по полной стоимости кредита, предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. N 2008-у, следовательно, нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг не установлено, оснований для применения ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, требования о компенсации морального вреда, а также требования о взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, также правильно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права.

Отклоняя доводы истца в апелляционной жалобе о том, что договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, на содержание которого истец, как экономически более слабая сторона не имела возможности влиять, судебная коллегия отмечает, что Янаковой Т.И. добровольно принято решение о заключении данного договора на условиях изложенных в них, с ними была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду представлено не было. Также нет оснований полагать, что на момент заключения данного договора и во время пользования кредитом истец была лишена возможности отказаться от заключения договора, воспользовавшись своим правом, предусмотренным ст. 421 ГК РФ или обратиться в иную кредитную организацию. В материалы дела не представлено доказательств понуждения истца к заключению данного договора, не представлены такие доказательства и суду апелляционной инстанции. Следовательно, утверждение в жалобе о том, что договор заключен с нарушением баланса сторон, опровергается материалами дела.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Доводы Янаковой Т.И. о том, что ей не предоставлена полная информация о стоимости кредита несостоятельны, поскольку из представленных в материалы дела документов, а именно, кредитного договора (заявка на открытие банковских счетов) усматривается, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с полной стоимостью кредита, указанной в соответствующем п.4 "Стандартная полная стоимость кредита (годовых). Таким образом, нарушений банком в части предоставления истцу полной и достоверной информации о кредите не допущено.

Кроме того, доводы изложенные как в исковом заявлении, так и в апелляционной жалобы не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, а также не являются основанием для его расторжения, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Поскольку при рассмотрении дела нарушения прав Янаковой Т.И., как потребителя, не установлено, поэтому оснований для применения к банку штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", как заявлено в апелляционной жалобе, не имеется.

По этим же основаниям судебная коллегия отклоняет довод жалобы о взыскании компенсации морального вреда.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств по делу судебная коллегия не усматривает. Доказательств, опровергающих выводы суда, автором жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено, а потому не могут служить основанием к отмене судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Янаковой Т.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: