Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 17 мая 2016 г. по делу N 33-7785/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Рудь М.Ю.,

судей Рыбиной А.В., Кудинова А.В.,

по докладу судьи Рудь М.Ю.,

при секретаре Сидоренко О.А.,

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Махнач " Ф.И.О. "8 по доверенности Баранча " Ф.И.О. "9 на решение Ленинского районного суда города Краснодара от 02 ноября 2015 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Махнач Е.Д. обратился в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя, обязании разблокировать банковскую карту. В обоснование заявленных требований указал, что имеет в OAO "Альфа-Банк" банковский счет N " ... " Для обслуживания данного счета ему выдана банковская карта VISA Gold. Истец " ... " года пытался снять наличные денежные средства через банкомат, однако операция не была выполнена. При обращении в банк Махнач Е.Д. сообщили, что его банковская карта с " ... " года заблокирована. По неизвестным причинам ответчик заблокировал банковскую карту, без непосредственной блокировки счета, в связи с чем истец не имеет возможности дистанционно распоряжаться своими денежными средствами через банковскую карту. Махнач Е.Д. указывает, что " ... " года и повторно " ... " года обращался в банк с просьбой сообщить основания блокировки банковской карты. Не получив соответствующей информации, 31 августа 2015 года обратился в банк с заявлением, в котором просил сообщить основания блокировки банковской карты, а также представить соответствующие доказательства, послужившие основанием для ее блокировки. Сотрудники банка сообщили, что причиной блокировки банковской карты послужило включение истца в базу "Репутационные риски" за нарушение требований Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Кроме того, предложили Махнач Е.Д. снимать денежные средства со счета наличными, с 5 % комиссией, чем, по мнению истца, нарушили его права на свободное использование собственных денежных средств, находящихся на банковском счете через банковскую карту, и причинили убыток, навязав дополнительное требование о явке в банк, снятии денежных средств наличными, уплаты 5 % комиссии. Для скорейшего разблокирования своей карты, " ... " Махнач Е.Д. представил в банк документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств от предпринимательской деятельности, а также налоговые декларации за период 2014 года и 1, 2 квартал 2015 года, подтверждающие начисление налогов, и платежные поручения, подтверждающие их уплату. Банк принял указанные документы, однако до настоящего времени банковскую карту не разблокировал, официальных ответов по рассмотрению обращений истца, не представил, что послужило поводом обращения в суд. Просил суд обязать ОАО "Альфа-Банк" в течение одного дня с момента вступления решения в силу, снять ограничения в пользовании его банковской картой.

Обжалуемым решением Ленинского районного суда г. Краснодара от 02 ноября 2015 года исковые требования Махнач Е.Д. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Махнач Е.Д. по доверенности Баранча А.А. просит решение суда отменить, как незаконное. В обоснование доводов жалобы указывает на нарушение судом норм материального права.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель АО "Альфа-Банк" по доверенности Гомзяков Н.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, выслушав Махнач Е.Д., поддержавшего доводы жалобы, представителя АО "Альфа-Банк" по доверенности Гомзякова Н.В., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия считает необходимым решение суда первой инстанции отменить и вынести по делу новое решение по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что в анкете клиента от " ... " года Махнач Е.Д. выразил согласие на присоединие к Договору о комплексном обслуживании физицеских лиц ОАО "Альфа-Банк". На основании данной анкеты ему выдана банковская карта VISA Gold для обслуживания счета N " ... "

В соответствии со статьей 845 Гражданского Кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании статьи 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что банковская карта Махнач Е.Д. 26 августа 2015 года заблокирована ОАО "Альфа-Банк", в связи с подозрением о проведении операций, содержащих признаки необычных.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, пришел к выводу, что нарушений требований действующего законодательства в сфере банковской деятельности при блокировке карты Махнач Е.Д. со стороны ответчика допущено не было, действия ответчика были направлены на соблюдение положений Федерального закона N 115-ФЗ от 07 августа 2001 года "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Судебная коллегия с данным выводом суда не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно положениям статья 3 Федерального закона от 07 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" внутренний контроль это деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

Статья 5 названного федерального закона, определяет, что в целях настоящего закона к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся, в том числе, кредитные организации.

В соответствии со статьей 10 указанного Федерального закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. В случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьей 6 настоящего Федерального закона. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является физическое лицо, осуществляющее операцию с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 настоящего Федерального закона. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, незамедлительно представляют информацию о приостановленных операциях в уполномоченный орган. При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, постановления уполномоченного органа о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок на основании части третьей статьи 8 настоящего Федерального закона организации, указанные в абзаце первом настоящего пункта, осуществляют операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством Российской Федерации не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции.

В соответствии с частями 3 и 4 статьи 8 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", уполномоченный орган издает постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, указанных в пункте 10 статьи 7 настоящего Федерального закона, на срок до 30 суток в случае, если информация, полученная им в соответствии с пунктом 10 статьи 7 настоящего Федерального закона, по результатам предварительной проверки признана им обоснованной. По решению суда на основании заявления уполномоченного органа операции по банковским счетам (вкладам), а также другие операции с денежными средствами или иным имуществом организаций или лиц, в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с настоящим Федеральным законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридических лиц, прямо или косвенно находящихся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физических или юридических лиц, действующих от имени или по указанию таких организации или лица, приостанавливаются до отмены такого решения в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 4.7 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" банк вправе блокировать локальную карту доступа, расчетную карту, локальную экспресс-карту, локальную карту ипотечного кредитования, кредитную карту и принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карт, отказать в проведении операций в случае нарушения Клиентом (Доверенным лицом) условий Договора и Правил (Приложения 3, 4, 17 и 21 к Договору).

В соответствии с пунктом 3.7. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и Тарифы. Изменения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон через 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Договора или изменений, внесенных в Договор, на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru.

На основании пункта 14.3.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, приложения N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" Банк вправе блокировать любые банковские карты, выпущенные в рамках Договора, а так же ограничивать услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, в том числе выявления Банком операций Клиента, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карт, отказать в проведении операции в случае нарушения Клиентом (держателем карты, доверенным лицом) условий Договора. Банк вправе запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами.

Для снятии ограничения в пользовании банковской картой Махнач Е.Д. " ... " года предоставил АО "Альфа-Банк" документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств от предпринимательской деятельности, а также налоговые декларации за период 2014 года и 1, 2 квартал 2015 года, подтверждающие начисление налогов, и платежные поручения, подтверждающие их уплату. АО "Альфа-Банк" получены данные документы, что подтверждается реестром передаваемых документов с отметкой входящего номера.

Судебная коллегия при рассмотрении дела запросила у представителя АО "Альфа-Банк" результаты рассмотрения данного обращения истца.

Однако представленный в судебную коллегию ответ подготовленный представителем АО "Альфа-Банк" не содержит необходимых документов запрошенных судом. Представлена копия ответа, направленного АО "Альфа-Банк" Махнач Е.Д. из содержания которой следует, что Банк уведомил истца о наложении ограничений на снятие наличных денежных средств, в связи с подозрением о проведении операций, содержащих признаки необычных. Так же сообщено о возможности снятия наличных денежных средств в подразделения Банка при предоставлении документов, обосновывающих зачисление денежных средств. При этом уведомление не содержит перечень конкретных документов необходимых для разблокирования карты. Ответа на представленные " ... " года документы, подтверждающие происхождение денежных средств или указание на не полноту представленных документов в суд апелляционной инстанции не представлено.

Согласно представленному в материалы дела ответчиком уведомлению ИФНС России N 1 по г. Краснодару Махнач Е.Д. применяет упрощенную систему налогообложения с объектом налогообложения "Доходы". Доказательств, подтверждающие наличие претензий налогового органа к Махнач Е.Д. материалы дела не содержат.

Из выписки лицевого счета Махнач Е.Д. следует, что денежные средства поступали на его счет в АО "Альфа-Банк" с принадлежащего ему же (ИП Махнач Е.Д.) счета, открытого в филиале "Южный" ОАО "Уралсиб", и в последствии перечислялись на счет супруги.

Кроме того, в силу положений Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ограничение на осуществление операций по распоряжению денежными средствами, имеющимися на счете, может быть установлено:

- банком самостоятельно на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены (пункта 10 статьи 7 Закона);

- на основании полученного от Росфинмониторинга постановления - на срок до 30 суток (абзаца 3 статьи 8 Закона);

-по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга на срок до отмены такого решения (абзаца 4 статьи 8 Закона).

При этом законом не предусмотрено введение ограничений на совершение операций по зачислению денежных средств.

Доказательств того, что АО "Альфа-Банк" было получено постановление уполномоченного органа или решение суда о приостановлении совершения операций по счету банковской карты Махнач Е.Д. суду не представлено.

Блокировка банком карты на срок, превышающий пять рабочих дней с даты, когда распоряжения клиента об осуществлении операции должны быть выполнены, при отсутствии постановления уполномоченного органа или суда об ограничении осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете, лишает клиента права дистанционно распоряжаться денежными средствами, следовательно, нарушает его права как потребителя банковской услуги на условиях, указанных в договоре.

Указанные обстоятельства и требования действующего законодательства оставлены судом первой инстанции при рассмотрении дела без внимания и должной правовой оценки.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что представителем АО "Альфа-Банк" в суд апелляционной инстанции не представлены доказательства обоснованности применения в отношении Махнач Е.Д. пункта 10 статьи 7 и пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 07 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", доказательств того, что клиентом не предоставлены или не полно предоставлены документы необходимые для снятия блокировки с банковской карты, а так же доказательств получения от уполномоченного органа постановления о приостановлении соответствующих операций на дополнительный срок, судебная коллегия приходит к выводу о необоснованности действий Банка по блокировке банковской карты и приостановлению услуг, связанных с удаленным доступом к его счетам.

При таких обстоятельствах, действующая по настоящее время блокировка карты не может быть признана законной, а требования Махнач Е.Д. о возложении на ответчика обязанности снять блокировку с его банковской карты являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе изменить или отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Отменяя решение суда, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о возможности одновременно, с учетом представленных по делу доказательств, принять новое решение об удовлетворении требований, заявленных Махнач Е.Д. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя, обязании разблокировать банковскую карту.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу представителя Махнач " Ф.И.О. "10 по доверенности Баранча " Ф.И.О. "11 - удовлетворить.

Решение Ленинского районного суда г. Краснодара от 02 ноября 2015 года - отменить.

Принять по делу новое решение.

Обязать ОАО "Альфа-Банк" с момента вступления решения суда в законную силу, снять ограничения в пользовании банковской карты VISA Gold Махнач " Ф.И.О. "12.

Определение суда апелляционной инстанции ступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в течение 6 месяцев в Президиум Краснодарского краевого суда.

Председательствующий:

Судьи: