Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 01 июня 2016 г. по делу N 33-3100/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Жельнио Е.С.,

судей Овсянниковой И.Н., Аноприенко К.В.,

при секретаре Никитченко С.А.,

рассмотрела 1 июня 2016 года в городе Хабаровске в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сидоровой Л.П. к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Сидоровой Л.П. на решение Центрального районного суда города Хабаровска от 3 февраля 2016 года.

Заслушав доклад судьи Аноприенко К.В., судебная коллегия

установила:

Сидорова Л.П. обратилась в суд с названным иском к ЗАО "СК "Резерв". В обоснование требований указано, что 18 апреля 2014 года между Сидоровой Л.П. и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты". под 27.5% годовых на 60 месяцев, с уплатой комиссии за выдачу кредита 3 000 руб. Истец ежемесячно погашала задолженность по кредитному договору в соответствии с графиком платежей и 15 января 2015 года досрочно выплатила банку всю сумму долга в размере "данные изъяты". В сумму задолженности были включены "данные изъяты"., которые оплачены Сидоровой Л.П. в виде страховой премии ЗАО "СК "Резерв" по договору личного страхования, подписанному истцом. Сидорова Л.П. обратилась к ЗАО "СК "Резерв" и ПАО КБ "Восточный" с просьбой возвратить сумму страховой премии за минусом периода страхования на время действия кредитного договора, на что письмом от 28 октября 2015 года получила письменный отказ ЗАО "СК "Резерв". Полагает действия ответчика по удержанию страховой премии после погашения кредита незаконными. В связи с чем просила суд взыскать с ЗАО "СК "Резерв" "данные изъяты"., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" за период с 18 апреля 2014 года по 11 ноября 2015 года (568 дней) с применением ставки 8.25% годовых, а также возместить моральный вред за нарушение прав потребителя в сумме "данные изъяты".

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ПАО КБ "Восточный".

Решением Центрального районного суда города Хабаровска от 3 февраля 2016 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Сидорова Л.П. просит отменить решение суда и удовлетворить заявленные требования. Указывает, что предложение подписать заявление на добровольное личное страхование поступило от работника банка при оформлении кредита на сумму 300 000 руб. Страхование произведено в соответствии с Правилами комплексного страхования заемщиков кредита от 21 августа 2013 года в ЗАО "СК "Резерв", расположенной в городе Хабаровске, на расстоянии 7 дней пути, по огромной цене "данные изъяты"., в то время как по месту жительства истца "адрес" имеется страховая компания, в которую истец могла обратиться.

Изучив имеющиеся доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений. В интересах законности суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 18 апреля 2014 года между ПАО КБ "Восточный" и Сидоровой Л.П. был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты"., под 27.5 % годовых, сроком возврата долга по кредиту 18 апреля 2019 года (5 лет).

Из текста заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что ежемесячный платеж гашения кредита, предусмотренный графиком в сумме "данные изъяты"., включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к Программе страхования (примечания к графику гашения кредита). При этом заявление содержит просьбу заемщика осуществить перевод со счета заемщика в банке суммы "данные изъяты". на счет ЗАО "СК "Резерв" в качестве страховой премии по договору страхования (л.д. 5, 85).

Вместе с заявлением на заключение кредитного договора работник ПАО КБ "Восточный" Карташева А.В. приняла от Сидоровой Л.П. заявление в ЗАО "СК "Резерв" на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней с тем же номером, что и у кредитного договора - N (л.д. 6, 89).

Согласно условиям такого заявления, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора (с 18.04.2014 по 18.04.2019); страховая премия, подлежащая уплате страховщику, составляет "данные изъяты".; страховая сумма - "данные изъяты".; страховые случаи - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем по договору является застрахованный.

Условиями договора личного страхования предусмотрено право застрахованного на досрочное прекращение договора страхования. При этом возврат страховой премии или ее части не производится, за исключением случаев, указанных в пункте 5.5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "Резерв" от 10 февраля 2014 года, в соответствии с которыми заключен договор личного страхования.

Из содержания пункта 5.5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "Резерв" следует, что страхователю возвращается страхования премия в случае получения от него страховщиком заявления о досрочном отказе от договора страхования в течение 30 дней со дня заключения договора страхования (л.д. 83).15 января 2015 года Сидорова Л.П. досрочно погасила задолженность по кредитному договору с ПАО КБ "Восточный" (л.д. 12).

16 октября 2015 года Сидорова Л.П. обратилась в ЗАО "СК "Резерв" с заявлением о возврате излишне уплаченной суммы страховой премии, в котором указала о досрочном погашении задолженности по кредиту.

На поступившее 26 октября 2015 года заявление Сидоровой Л.П., страховщик направил письменный отказ, обоснованный ссылками на пункт 5.5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "Резерв" и пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусматривающие возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора личного страхования (л.д. 11, 12).

Отказывая Сидоровой Л.П. в удовлетворении иска о взыскании с ЗАО "СК "Резерв" страховой премии, суд первой инстанции не усмотрел для этого оснований, предусмотренных законом или договором.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции по следующим мотивам.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания для досрочного прекращения договора страхования не только при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, но и в случае, если возникли обстоятельства, при которых отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 названной статьи закона).

При таких обстоятельствах досрочного прекращения договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия полагает, что факт полного досрочного исполнения заемщиком перед банком обязательств по кредитному договору, обеспеченных договором личного страхования, влечет досрочное прекращение такого договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В результате досрочного погашения Сидоровой Л.П. долга по кредитному договору, существование страхового риска невозврата долга банку в связи с наступлением смерти либо инвалидности заемщика прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Материалами дела подтверждается, что из 60-ти месяцев срока действия кредитного договора, Сидорова Л.П. пользовалась заемными денежными средствами 9 месяцев (с 18.04.2014 по 15.01.2015). После чего досрочно погасила всю задолженность перед банком, риск невозврата которой был застрахован на весь период действия кредитного договора, что следует из содержания такого договора, договора личного страхования истца и обстоятельств заключения указанных договоров.

Поскольку действие договора личного страхования, заключенного Сидоровой Л.П. с ЗАО "СК "Резерв", было досрочно прекращено с 16 января 2015 года, истец вправе требовать возвращения страховой премии в сумме "данные изъяты". ( "данные изъяты". за минусом части страховой премии пропорционально 9 месяцам, в течение которых действовало страхование).

Принимая во внимание установленные судебной коллегией обстоятельства и на основании приведенных положений закона, исковые требования Сидоровой Л.П. о взыскании с ЗАО "СК "Резерв" страховой премии подлежат удовлетворению частично.

Судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения требований Сидоровой Л.П. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 апреля 2014 года по 11 ноября 2015 года (568 дней) с применением ставки 8.25% годовых, а также о возмещении морального вреда в сумме "данные изъяты".

Исходя из содержания статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации квалификация пользования денежными средствами как чужими возможна при неправомерном удержании, уклонении от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательном получении или сбережении за счет другого лица.

Со стороны ЗАО "СК "Резерв" не усматриваются указанные действия в период времени, заявленный в иске, поскольку требование Сидоровой Л.П. о возврате страхового возмещения было получено ответчиком 26 октября 2015 года, срок на удовлетворение которого не истек к 11 ноября 2015 года.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции подлежит отмене на основании пунктов 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с принятием по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований Сидоровой Л.П.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда города Хабаровска от 3 февраля 2016 года по исковому заявлению Сидоровой Л.П. к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отменить, апелляционную жалобу Сидоровой Л.П. - удовлетворить;

принять по делу новое решение, которым исковые требования Сидоровой Л.П. удовлетворить частично;

взыскать с закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в пользу Сидоровой Л.П. "данные изъяты".;

в удовлетворении остальной части иска отказать;

апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев с даты вступления в законную силу.

Председательствующий Жельнио Е.С.

Судьи Овсянникова И.Н.

Аноприенко К.В.