Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 24 мая 2016 г. по делу N 33-10385/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Сухаревой С.И.

судей

Шиловской Н.Ю. и Подгорной Е.П.

при секретаре

Любимовой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 24 мая 2016 года гражданское дело N ... по апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ 24" и апелляционной жалобе Лыкова А. А.овича на решение Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" по иску ПАО "Банк ВТБ 24" к Лыкову А. А.овичу и Лыковой Ж. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.И., объяснения представителя ПАО "Банк ВТБ 24" Ивановой Ю.Н. по доверенности от "дата", судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Банк ВТБ 24" обратилось в Ленинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Лыкову А.А. и Лыковой Ж.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... , заключенного между ОАО "Промышленно-строительный банк" и Лыковым А.А. и Лыковой Ж.Г., в размере " ... " долларов США, из которых: сумма задолженности по плановым процентам - " ... " долларов США; сумма задолженности по повышенным процентам - " ... "; остаток ссудной задолженности - " ... " долларов США, указывая, что ответчики уклоняются от исполнения обязательств, принятых, на основании кредитного договора, что выражается в невнесении ответчиками платежей согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. Кредитный договор оформлялся с целью приобретения ответчиками квартиры по договору купли-продажи с использованием кредитных средств N N ... от "дата" в размере " ... " долларов США на срок до "дата". На момент заключения кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом был установлен в размере 11,5% за весь период пользования кредитом. Согласно п. 1.5.1. кредитного договора кредит, предоставленный по договору, обеспечивался залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой заемщиком за счет кредита на основании закладной. По договору купли-продажи закладной N N ... N ... от "дата" права по закладной переданы в ЗАО "Банк ВТБ 24". Ответчиками, в нарушение принятых на себя обязательств, выплаты по кредиту производились крайне не регулярно, в размере, не достаточном для погашения текущей задолженности по ежемесячным аннуитетным платежам по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность.

Заочным решением Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" исковые требования ЗАО "Банк ВТБ 24" удовлетворены в полном объеме.

Определением Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Решением Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" исковые требования ЗАО "Банк ВТБ 24" к Лыкову А. А.овичу и Лыковой Ж. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворены. С Лыкова А. А.овича и Лыковой Ж. Г. в пользу ЗАО "Банк ВТБ 24" взыскана задолженность по кредитному договору в размере " ... " руб. " ... " коп., из которых: сумма задолженности по плановым процентам - " ... " руб. " ... " коп.; сумма задолженности по повышенным процентам - " ... " руб " ... " коп.; остаток ссудной задолженности - " ... " руб. " ... " коп., расходы по уплате государственной пошлине в размере " ... " руб. " ... " коп.

Обращено взыскание на квартиру, принадлежащую Лыкову А.А. и Лыковой Ж.Г., находящуюся по адресу: "адрес", состоящую из 2 жилых комнат, общей площадью " ... " кв.м., жилой площадью " ... " кв.м., расположенной на 1 этаже четырехэтажного дома "дата" года постройки:

определен способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определена начальная продажная стоимость квартиры в размере " ... " руб.

В апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ 24" просит решение суда отменить в части, вынести по делу новое решение которым взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере " ... " долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, ссылаясь на то, что договор был заключен в валюте США, при таком положении взыскание задолженности по кредитному договору в рублях, а не в долларах США нарушает права истца.

В апелляционной жалобе Лыков А.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определена рыночная стоимость спорной квартиры, которая согласно отчету, представленному ответчиком за "дата" год, составляет " ... " руб.

В судебное заседание Лыковы А.А. и Ж.Г. не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д.90-94), о причинах неявки не сообщили, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционных жалоб, приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что "дата" между ОАО "Промышленно-строительный банк" и Лыковым А.А., Лыковой Ж.Г. заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым истец предоставил ответчикам кредит в размере " ... " долларов США на приобретение квартиры под 11,5 % годовых на срок до "дата" включительно.

Во исполнение своих обязательств, предусмотренных п. 2.2 предоставил заемщикам кредит в безналичной форме путем перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет заемщика N ... , открытый кредитором в валюте кредита в соответствии с п. 2.1.2 настоящего договора, с одновременным отражением задолженности заемщика перед кредитором на счете по учету кредита, на полученные денежные средства на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств N ... от "дата" ответчики приобрели квартиру "адрес", расположенную по адресу: "адрес", "адрес", состоящую из 2 жилых комнат, общей площадью " ... " кв.м., жилой площадью " ... " кв.м., расположенную на 1 этаже четырехэтажного дома "дата" года постройки, квартира передана в залог.

В соответствии с заключенным кредитным договором, права залогодержателя удостоверены закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службы по Санкт-Петербургу и Ленинградской области за первоначальным залогодержателем - Открытым акционерным обществом "ПСБ", "дата" в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись N ...

В соответствии с договором купли-продажи закладной N N ... N ... от "дата" права по закладной переданы в Банк ВТБ 24 (ЗАО).

Как предусмотрено п. 3.6, п. 3.15 и п. 3.16 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит с первого по последний рабочий день каждого календарного месяца (далее - платежный период) за период с первого по последний календарный день предыдущего месяца, в платежные периоды (кроме последнего) заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания договора, составляет " ... " долларов США.

Материалами дела подтверждено, что за период с "дата" по "дата" ответчики нарушали свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за кредит, неоднократно допускали просрочку оплаты, в связи с чем, банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 4.4.1 кредитного договора, и потребовал досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов, и направил ответчикам "дата" требование о досрочном возврате суммы предоставленного кредита, которое было оставлено Лыковым А.А. и Лыковой Ж.Г. без исполнения.

Согласно п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить кредитору повышенные проценты за пользование кредитом сверх сроков в размере из расчета 20 % годовых от суммы просроченного платежа по кредиту.

По состоянию на "дата" образовалась задолженность по кредитному договору: " ... " долларов США, из которых: сумма задолженности по плановым процентам " ... " долларов США; сумма задолженности по повышенным процентам - " ... " долларов США; остаток ссудной задолженности - " ... " долларов США.

Разрешая заявленные требования, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчики в предусмотренные кредитным договором сроки, обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов надлежащим образом не исполнили, факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также расчет задолженности ответчиками не оспаривался, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании в пользу ЗАО "Банк ВТБ 24" с ответчиков задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности в рублях на день вынесения решения в размере " ... " руб. " ... " коп. по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от "дата" N ... -П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В статье 30 ФЗ от "дата" N ... "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2 статьи I Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как усматривается из материалов дела, "дата" между ОАО "Промышленно-строительный банк" и Лыковым А.А. и Лыковой Ж.Г. заключен кредитный договор N ... , согласно которому заемщикам предоставлен целевой кредит в размере " ... " долларов США сроком до "дата" под 11,5% годовых на приобретение квартиры (ипотека в силу закона), сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) определена сторонами в размере " ... " долларов США. На основании договора купли-продажи закладной N N ... N ... от "дата" права по закладной переданы Банку ВТБ 24 (ЗАО).

"дата" Управлением ФНС России по Москве в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка, в соответствии с которой у Банка произошла смена типа акционерного общества и Банк приобрел статус публичного акционерного общества (ПАО).

В соответствии с п. 2 ст. 807 Гражданского кодекса РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 140, 141 и 317 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми использование иностранной валюты на территории Российской Федерации допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном им порядке.

Согласно пп. 1 п. 3 ст. 9 ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами (к которым в силу подпункта "а" п. 6 ч. 1 ст. 1 указанного Федерального закона относятся заемщики) и уполномоченными банками (к которым в силу пункта 8 ч. 1 ст. 1 указанного Федерального закона относится банк ВТБ 24), связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Поскольку законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте, не свидетельствует о недействительности сделки.

Таким образом, на кредитный договор, содержащий указание на иностранную валюту, распространяются те же правила, что и на кредитный договор, заключенный в рублях, т.е. правоотношения сторон регулируется положениями ст. ст. 809 - 819 Гражданского кодекса РФ, получение кредита в иностранной валюте и его возврат в этой же валюте не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает необходимым решение Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" изменить, взыскав солидарно с Лыкова А. А.овича и Лыковой Ж. Г. в пользу ПАО "Банк ВТБ 24" задолженность по кредитному договору в размере " ... " долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 названного Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК РФ). Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Решение суда в части обращения взыскания на квартиру сторонами не оспаривается.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от "дата" N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции исходил из отчета N N ... от "дата" об определении рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества, расположенного по адресу: "адрес", "адрес" соответствии с которым стоимость объекта в рамках сравнительного подхода составляет " ... " руб.

Лыков А.А. в апелляционной жалобе просил применить представленный им отчет об определении рыночной стоимости квартиры N N ... от "дата", составленный ООО "Центр оценки и экспертиз", которым рыночная стоимость квартиры определена в размере " ... " руб. (л.д. N ... ).

Судебная коллегия находит данный довод апелляционной жалобы Лыкова А.А. заслуживающим внимание, поскольку указанный отчет оценщика приближен по определению реальной рыночной стоимости квартиры к моменту реализации квартиры, данный отчет не был оспорен в суде первой инстанции истцом и в суде апелляционной инстанции представитель истца также просил применить данный отчет с учетом положений подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, исходя из 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает необходимым решение суда в части определения начальной продажной стоимости квартиры в размере " ... " руб. изменить, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере " ... " руб.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным и сторонами не оспаривается.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" изменить. Взыскать солидарно с Лыкова А. А.овича и Лыковой Ж. Г. в пользу ПАО "Банк ВТБ 24" задолженность по кредитному договору в размере " ... " долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Обратить взыскание на квартиру "адрес", принадлежащую Лыкову А.А. и Лыковой Ж.Г., расположенную по адресу: "адрес", "адрес", состоящую из 2 жилых комнат, общей площадью " ... " кв.м., жилой площадью " ... " кв.м., расположенной на 1 этаже четырехэтажного дома "дата" года постройки: определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере " ... " руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Лыкова А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи