Апелляционное определение Московского городского суда от 20 апреля 2016 г. N 33-14030/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Лашкова А.Н.,

судей Муравецкой Л.В., Артюховой Г.В.,

при секретаре Илюткиной О.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лашкова А.Н. дело по апелляционной жалобе представителя А.В. по доверенности С.И. на решение Головинского районного суда г. Москвы от 23 декабря 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований А.В. к ООО КБ "АйМаниБанк" о защите прав потребителей - отказать.

установила:

А.В. обратился в суд с иском к ООО КБ "АйМаниБанк" о защите прав потребителей, просил признать п.3.8 Кредитного договора ничтожным; взыскать с ответчика сумму комиссии в размере * руб. * коп., моральный вред в размере * рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере * рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере * рублей.

В обосновании исковых требований истец ссылался на то, что ответчик неправомерно обусловил предоставление кредита, необходимого истцу для приобретения автомобиля, заключением договора страхования жизни и здоровья, страховая премия составила * руб., которую он был вынужден оплатить, тем самым нарушены его права как потребителя, у него отсутствовала возможность отказаться от страхования или выбора альтернативной страховой компании.

Истец А.В. и его представитель по доверенности - С.И. о времени и месте рассмотрения дела извещены, в суд не явились.

Ответчик ООО КБ "АйМаниБанк" о времени и месте рассмотрения дела извещён.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель А.В. по доверенности С.И. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что условия договора определены в одностороннем порядке, разработанной банком форме и заранее проставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхование и страхование от потери работы.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания дела извещены.

Судебная коллегия, изучив доводы жалобы, находит решение правильным, а доводы жалобы не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст.8 ГК РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 30 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Согласно п.1.2. указанного Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учётом требований ГК РФ, по которому банк передаёт денежные средства на условиях платности срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, выдача кредита производится банком, с целью получения с заемщиков процентов за пользование денежными средствами.

Из материалов дела следует, что 18.10.2013 г. между ООО КБ "АйМаниБанк" и А.В. был заключён Кредитный договор N *, согласно которому, Банк предоставил заёмщику А.В. кредит для оплаты стоимости автомобиля марки *, идентификационный номер *, в размере * руб. * коп. на срок до 18.10.2018 года, с процентной ставкой 23 % годовых, а заёмщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные Договором проценты и иные платежи на условиях Договора.

В пункте 3.8 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ "АйМаниБанк", являющегося приложением N1 к договору, в качестве дополнительной цели кредита указаны: взнос в личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса "Всё вернётся", оплата GAP страхование, оплата PAT страхование, оплата продленной гарантии.

В подтверждение заключения Договора страхования со Страховщиком ООО "Страховая компания "Факел" истцом был подписан страховой полис N ФА (АКф 60/2013/02-52/56236). Тем самым истец подтвердил факт заключения договора страхования на добровольной основе, что не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита.

Пунктом 3.9 Заявления-Анкеты установлено, что истец подтверждает, что до подписания настоящего Заявления-Анкеты и в соответствии с Указанием Центрального банка N 2008-У от 13.05.2008 г. он ознакомлен с расчётом полной стоимости кредита на сумму * руб. сроком на 60 месяцев, который составил 25,57 % годовых, до заключения настоящего Договора.

Обязательства истца по возврату кредита обеспечены залогом автомобиля с установлением его залоговой стоимости в размере * руб. (п. 4).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил истцу кредитные денежные средства, перечислив их на счёт N 40817810502000163214, открытый в ООО КБ "АйМаниБанк".

18.10.2013 г. А.В. обратился в ООО КБ "АйМаниБанк" с заявлением о перечислении с его счёта N * денежных средств в размере * руб. для оплаты по Договору купли-продажи б/н от 18.10.2013 г. за автомобиль *, идентификационный номер *; денежных средств в размере * руб. * коп. в качестве взноса на личное страхование (получатель ООО "Страховая компания "Факел".

Разрешая исковые требования по существу, суд обоснованно применил к спорным правоотношениям указанные выше правовые нормы, учитывая, что А.В. добровольно подписал Кредитный договор, с которым был согласен, о чём свидетельствует его подпись в договоре. При этом, в тексте договора также указаны положения о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, о чём также было известно истцу при подписании данного Договора, и пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований.

Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что условия договора определены в одностороннем порядке, разработанной банком форме и заранее проставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхованием и страхованием от потери работы, не могут служить основанием к отмене решения, поскольку А.В. добровольно подписал Кредитный договор, с которым был согласен, о чём свидетельствует его подпись в договоре. При этом, в тексте договора также указаны положения о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, о чём также было известно истцу при подписании данного Договора.

Кроме того, А.В. был ознакомлен с условиями договора еще до его заключения, им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, что подтверждается ее подписью в договоре.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Головинского районного суда г. Москвы от 23 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя А.В. по доверенности С.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: