Апелляционное определение Московского городского суда от 06 апреля 2016 г. N 33-4937/16

6 апреля 2016 г. Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.

и судей Мищенко О.А., Новиковой Е.А.

при секретаре Ивановой Е.Д.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ермиловой В.В.

дело по апелляционной жалобе АО "АЛЬФА-БАНК"

на решение Нагатинского районного суда г.Москвы от 12 августа 2015 г., которым постановлено исковые требования Петровой к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о признании отказа в досрочном возврате всей суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования незаконным, расторжении договора потребительского кредита удовлетворить; признать незаконным отказ ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 24 ноября 2014 года Петровой в досрочном возврате всей суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования; расторгнуть договор потребительского кредита N *** от 29 сентября 2014 года с 24 октября 2014 года, заключенный между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Петровой; взыскать с ОАО "АЛЬФА-БАНК" в доход местного бюджета г.Москвы судебные расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей,

установила:

Петрова обратилась с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" (в настоящее время АО "АЛЬФА-БАНК") о признании незаконным отказа ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 24 ноября 2014 г. в досрочном возврате всей суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования, расторжении договора потребительского кредита N *** от 29 сентября 2014 г. с 24 октября 2014 г.

В обоснование своих исковых требований Петрова пояснила, что 29 сентября 2014 г. между ней и ОАО "АЛЬФА-БАНК" был заключен договор потребительского кредита ***. В соответствии с Индивидуальными условиями *** от 29 сентября 2014 г. договор предусматривал выдачу кредита наличными, в том числе согласованы: сумма потребительского кредита - *** руб., срок действия договора потребительского кредита - до полного исполнения заемщиком обязательств по договору или расторжения договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, срок возврата потребительского кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, валюта, в которой предоставляется потребительский кредит - рубли РФ, процентная ставка в процентах годовых, порядок ее определения - 25,49%, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита - для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и открыть в банке текущий счет в валюте РФ, указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к такому обеспечению - не применимо, цели использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья Заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика, согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита наличными - с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомлен и согласен. 30 сентября 2014 г. денежные средства по договору потребительского кредита N *** от 29 сентября 2014 г. в размере *** руб. были перечислены на счет N *** (текущий счет), о чем истцу стало известно через смс-сообщение, направленное ответчиком на используемый истцом номер телефона. 29 сентября 2014 г. истцу стало известно, что с текущего счета ответчиком списаны денежные средства в сумме *** руб. в счет оплаты по заявлению от 29 сентября 2014 г. для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховой премии по договору страхования единовременно за пять лет). Договор страхования, на основании которого с текущего счета были списаны денежные средства в сумме *** руб., истец не заключала, соответствующего распоряжения ответчику не выдавала. Данная операция осуществлена ответчиком без ведома и вопреки воле истца. Истец денежными средствами по договору потребительского кредита не пользовалась, она денежных средств не снимала, письменных и иных распоряжений ответчику и иным лицам, дающих право распоряжаться, перечислять, списывать, а также совершать какие-либо другие операции с денежными средствами по договору потребительского кредита N ***, не выдавала. В результате противоправных действий ответчика по незаконному списанию денежных средств с текущего счета истца, оставшейся частью кредита не возможно было удовлетворить потребность заемщика, для которой был заключен договор потребительского кредита. 24 октября 2014 г. истцом в адрес ответчика по реквизитам, указанным в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, с соблюдением требований, установленных, в том числе п.16 Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, п.4.12.3 Общих условий договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), действовавших в период с 30 июня 2014 г. по 21 ноября 2014 г., на основании ч.3 ст.11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", было направлено заявление, в котором истец просила принять досрочное исполнение по договору потребительского кредита N *** в размере всей суммы потребительского кредита *** руб., с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Из данного заявления понятно намерение истца осуществить полное досрочное погашение. Кроме того, у истца в банке открыт, помимо текущего, еще счет N *** в валюте РФ, остаток денежных средств по которому достаточен для выплаты процентов за пользование денежными средствами ответчика в рамках договора потребительского кредита. 24 ноября 2014 г. от ответчика получен ответ, которым отказано в удовлетворении заявления истца от 24 октября 2014 г. Данный отказ противоречит нормам материального права, нарушает права истца.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого с отказом в удовлетворении исковых требований просит АО "АЛЬФА-БАНК".

Представитель АО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание суда второй инстанции не явился. Согласно имеющимся документам АО "АЛЬФА-БАНК" извещалось о месте и времени рассмотрения дела, судебная повестка по адресу, указанному в апелляционной жалобе, направлена 18 марта 2016 г. Руководствуясь ст.ст.327,167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО "АЛЬФА-БАНК".

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Петровой - Розанова, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ч.4 ст.330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручения адресату.

В апелляционной жалобе АО "АЛЬФА-БАНК" указывает на то, что суд первой инстанции рассмотрел дело в отсутствие его представителя притом, что АО "АЛЬФА-БАНК" не было извещено о месте и времени рассмотрения дела.

Из материалов дела усматривается, что в судебном заседании 22 июля 2015 г. в отсутствие представителя АО "АЛЬФА-БАНК" рассмотрение дела было отложено на 12 августа 2015 г. (л.д.138). Согласно имеющейся в деле расписке судебную повестку на 12 августа 2015 г. для передачи АО "АЛЬФА-БАНК" получила Петрова (л.д.140), каких-либо документов, подтверждающих то, что Петрова передала полученную ею судебную повестку в АО "АЛЬФА-БАНК", других документов, подтверждающих то, что АО "АЛЬФА-БАНК" извещалось о рассмотрении дела 12 августа 2015 г. в материалах дела не имеется и суду второй инстанции не представлено. Отзыв ответчика на исковое заявление, имеющийся в деле, был направлен в суд 16 июля 2015 г., то есть до проведения судебного заседания 22 июля 2015 г. (л.д.169).

При таких обстоятельствах нельзя согласиться с утверждением суда первой инстанции в решении о том, что АО "АЛЬФА-БАНК" было извещено о дне и времени судебного заседания.

Таким образом, обжалуемое решение постановлено судом с существенными нарушениями норм гражданского процессуального права, прав АО "АЛЬФА-БАНК", в связи с чем оно подлежит отмене на основании п.4 ч.1, п.2 ч.4 ст.330 ГПК РФ.

Следует также отметить, что судом допущена небрежность при оформлении мотивированного решения, его первая страница повторена в деле дважды (л.д.179-180).

В силу ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью и принять по делу новое решение.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24 февраля 2016 г. постановлено перейти к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Выслушав объяснения представителя Петровой - Розанова, поддержавшего исковые требования, исследовав ранее представленные и новые доказательства, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Петровой по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что 29 сентября 2014 г. между Петровой и ОАО "Альфа-Банк" (в настоящее время АО "Альфа-Банк") был заключен договор потребительского кредита ***. В соответствии с Индивидуальными условиями *** от 29 сентября 2014 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (далее Индивидуальные условия) сторонами были согласованы: сумма потребительского кредита - *** руб.; срок действия договора потребительского кредита - до полного исполнения заемщиком обязательств по договору или расторжения договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов; срок возврата потребительского кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита; валюта, в которой предоставляется потребительский кредит - рубли РФ; процентная ставка в процентах годовых, порядок ее определения - 25,49%; необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита - присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и открыть в Банке текущий счет в валюте РФ; отсутствие необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требований к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья Заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита наличными (л.д.11-13).

29 сентября 2014 г. денежные средства по договору потребительского кредита N *** от 29 сентября 2014 г. в размере *** руб. были перечислены на счет N *** (текущий счет) (л.д.163), о чем истцу направлено ответчиком смс-сообщение.

29 сентября 2014 г. истцу стало известно, что с текущего счета ответчиком списаны денежные средства в сумме *** руб. в счет оплаты по заявлению от 29 сентября 2014 г. для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховая премия по договору страхования единовременно за пять лет). Договор страхования, на основании которого с текущего счета были списаны денежные средства в сумме *** руб. истец не заключала, соответствующего распоряжения ответчику - не выдавала. Доказательств заключения с истцом договора страхования и наличия распоряжения истца на списание денежных средств в счет оплаты страховой премии с открытого ей в ОАО "АЛЬФА-БАНК" текущего счета не представлено.

В силу п.3.10 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", являющегося приложением к Приказу ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 26 сентября 2014 г. N 1131.1, утвержденного Приказом ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 10 ноября 2002 г. N 499, Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со Счета Клиента, в том числе с Основного счета, в Банке: комиссии, неустойки, штрафы, предусмотренные Договором и Тарифами, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам; денежные средства в счет возмещения документально подтвержденных расходов Банка, понесенных Банком в результате обслуживания Счета; сумму налогов, возникающих при исполнении Договора, уплата которых предусмотрена законодательством Российской Федерации; денежные средства, ошибочно зачисленные на Счет Банком; любую иную задолженность, в том числе в рамках Договора (включая, но не ограничиваясь, сумму Несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и комиссий в соответствии с Тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата Срочного депозита, в том числе возобновленного на новый срок); частичное исполнение требований Банка на списание денежных средств со Счета в случаях, установленных настоящим Договором, допускается. Согласно п.14.3.12 того же Договора Банк имеет право списывать без дополнительных распоряжений Клиента (Клиент заранее дает акцепт) денежные средства, размещенные на Счетах Клиента в Банке (и при необходимости производить за счет Клиента Конверсию/Конвертацию по кросс-курсу/курсу Банка России на день совершения операции), включая текущие счета, открытые для предоставления и погашения кредитов и учета операций по Картам, и направлять их на погашение задолженности Клиента в полном объеме, включающей сумму Несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и комиссий в соответствии с Тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата Срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок, сумму присужденной Банку судом государственной пошлины по искам Банка к Клиенту в рамках Договора.

В соответствии с п.п.3,4 заявления заемщика от 29 сентября 2014 г. истец предоставила ответчику право открыть текущий счет и перевести на него сумму кредита. В силу п.5 данного заявления ответчику предоставлено право без дополнительных распоряжений заемщика списывать с текущего счета денежные средства в счет погашения задолженностей по договору потребительского кредита. Согласно п.6 заявления при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для списания сумм любой задолженности в рамках договора потребительского кредита ответчику предоставлено право без дополнительных распоряжений истца списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в банке (л.д.14).

Из приведенных выше документов следует, что ответчик был не вправе без распоряжения истца переводить денежные средства в страховую организацию для оплаты страховой премии.

В результате неправомерных действий ответчика по списанию денежных средств с текущего счета истца, по утверждению истца, оставшейся частью кредита невозможно было удовлетворить потребность истца, для которой был заключен договор потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что истец денежными средствами по заключенному сторонами договору потребительского кредита не пользовалась, денежные средства со своего текущего счета не снимала. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно ч.3 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно п.3.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, с которыми истец была ознакомлена и согласна (далее Общие условия), заемщик вправе погасить кредит (часть кредита). П.3.4.3 Общих условий предусматривает, что полное досрочное погашение кредита осуществляется: при возврате заемщиком всей суммы кредита в любой день в течение срока определенного в ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом без предварительного уведомления Банка в случае поступления в Банк от заемщика соответствующего указания по форме Банка на осуществление полного досрочного погашения за счет денежных средств, размещенных на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете заемщика в Отделение Банка, в Банкомате Банка, имеющем функцию (пункт меню) "Полное досрочное погашение кредита", или через Телефонный центр "Альфа-Консультант"; при возврате всей суммы кредита по истечении срока, установленного в ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": на основании заявления о полном досрочном погашении кредита, оформленного в Отделении Банка в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа по дату ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике платежей (включительно), досрочное погашение кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике платежей, в Банкомате Банка, имеющем функцию (пункт меню) "Полное досрочное погашение кредита", в дату обращения заемщика к указанному пункту меню, на основании заявления, оформленного через Телефонный центр "Альфа-Консультант", в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа по дату ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике платежей (включительно), в этом случае досрочное погашение будет произведено в ближайшую дату погашения, указанную в графике платежей. П.3.4.7 Общих условий устанавливает, что для полного досрочного погашения заемщик обеспечивает наличие на текущем счете, текущем потребительском счете или текущем кредитном счете сумму, достаточную для полного погашения кредита и включающую в себя: сумму основного долга по кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в графике платежей, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа, в которую планируется досрочное погашение или на дату досрочного погашения кредита через Банкомат Банка, имеющий пункт меню "Погашение кредита", сумму начисленной неустойки (при наличии). Согласно п.3.4.8 Общих условий в случае недостаточности средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного погашения кредита, полное досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями, изложенными в Индивидуальных условиях.

24 октября 2014 г. истцом в адрес ответчика по реквизитам, указанным в Индивидуальных условиях, с соблюдением требований, установленных, в том числе п.16 Индивидуальных условий, устанавливающем способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, было направлено заявление, в котором истец со ссылкой на ч.3 ст.11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" просила принять досрочное исполнение по договору потребительского кредита N *** в размере всей суммы потребительского кредита *** руб. с уплатой процентов за фактический срок кредитования (л.д.15). У истца в ОАО "АЛЬФА-БАНК" был открыт, помимо указанного текущего счета, также счет N *** в валюте РФ, на котором имелись денежные средства (л.д.122-126).

Ответчик 24 ноября 2014 г. выдал истцу ответ, которым отказано в удовлетворении заявления заемщика от 24 октября 2014 г.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик в письменном отзыве ссылался на то, что он правомерно произвел перечисление с текущего счета истца денежных средств на оплату страховой премии, истец направила заявление о возврате всей суммы кредита в нарушение Общих условий не по установленной ответчиком форме, не обеспечила наличие необходимой суммы для погашения кредита на текущем счете, не учла, что за пользование кредитом были начислены проценты, а часть денежных средств была переведена в счет оплаты страховой премии, истец должна была знать, что с учетом данных обстоятельств долг не будет погашен полностью, при таких данных ответчик обоснованно отказал ей в удовлетворении заявления о досрочном погашении кредита. В апелляционной жалобе указывается на то, что истец просила передать данные о ней в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и денежные средства для оплаты страховой премии были переведены ответчиком в данную организацию правомерно; в материалах дела отсутствует заявление, из которого видно желание истца в течение тридцати дней со дня получения потребительского кредита досрочно вернуть кредитору всю его сумму.

Исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, судебная коллегия находит, что отказ ответчика в удовлетворении заявления истца о принятии досрочного исполнения по договору потребительского кредита N *** в размере всей суммы потребительского кредита *** руб., с уплатой процентов за фактический срок кредитования, является незаконным, исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, а доводы ответчика должны быть отклонен по следующим основаниям. Из материалов дела следует, что ответчиком фактически не оспаривается право истца воспользоваться возможностью, предоставленной ей ч.3 ст.11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", намерение истца воспользоваться такой возможностью явно следует из заявления истца от 24 октября 2014 г., содержание которого ответчиком также не оспаривается. При таких обстоятельствах ссылки на то, что истцом не была соблюдена определенная форма заявления, не могут быть приняты во внимание. Из имеющихся документов следует, что истец имела намерение заключить договор страхования, однако данные о том, что она заключила этот договор или дала ответчику поручение перечислить с ее текущего счета денежные средства для оплаты страховой премии, в деле отсутствуют. Следовательно, неправомерно перечисленные ответчиком денежные средства надлежит учитывать в составе суммы, находившейся на текущем счете истца при подаче заявления о досрочном возвращении кредита. Согласно графику платежей первый платеж истец должна была произвести 5 ноября 2014 г. (л.д.128), однако уже 24 октября 2014 г. она заявила о досрочном возврате кредита, данных о том, что на эту дату ей были начислены проценты за пользование кредитом и в каком размере, в деле не имеется, в связи с чем не имеется оснований утверждать, что находящейся на счетах истца суммы не хватило бы для погашения кредита. Кроме того, согласно представленным суду второй инстанции выпискам по счету истца N *** (текущий счет) на 11 февраля 2016 г. денежных средств на данном счете не имеется, какой-либо задолженности за истцом не числится (л.д.218-220), 24 декабря 2015 г. со счета списана денежная сумма в счет полного досрочного погашения. Как пояснил суду второй инстанции представитель истца, денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии, были возвращены на текущий счет истца, после чего все имеющиеся на нем денежные средства сняты ответчиком, в настоящее время ответчик каких-либо претензий к истцу не предъявляет. Несмотря на то, что рассмотрение настоящего дела неоднократно откладывалось в суде второй инстанции, ответчик извещался о месте и времени его рассмотрения, он своего представителя в судебное заседание не направил, какого-либо интереса к рассмотрению дела не проявил, при таких обстоятельствах имеются основания полагать, что ответчик принял досрочный возврат потребительского кредита истцом, и в настоящее время претензий к ней не имеет.

Поскольку при подаче искового заявления истец была освобождена от уплаты государственной пошлины в доход государства, в соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, подлежит взысканию с ответчика в размере *** руб.

Руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

решение Нагатинского районного суда г.Москвы от 12 августа 2015 г. отменить.

Исковые требования Петровой к ОАО "АЛЬФА-БАНК" о признании отказа в досрочном возврате всей суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования незаконным, расторжении договора потребительского кредита удовлетворить. Признать незаконным отказ ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 24 ноября 2014 г. Петровой в досрочном возврате всей суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Расторгнуть договор потребительского кредита N *** от 29 сентября 2014 г. с 24 октября 2014 г., заключенный между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Петровой. Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в доход местного бюджета г.Москвы государственную пошлину в размере *** руб.

Председательствующий

Судьи