Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 27 апреля 2016 г. по делу N 33-4088/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Лозенко И.А.

судей Леоновой Е. В., Марченко О.С.

при секретаре Сылко Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПОО "Народный контроль" в интересах Котяковой ФИО10 к ООО "Страхования компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе ПОО "Народный контроль"

на решение Первомайского районного суда г. Владивостока от 29 января 2016 года, которым в удовлетворении требований отказано.

Заслушав доклад судьи Леоновой Е. В., выслушав Котякову Т.В., представителя ПОО "Народный контроль" - Тихонову А.С., судебная коллегия

установила:

ПОО "Народный контроль" обратился в суд в интересах Котяковой Т. В., указав, что ей ДД.ММ.ГГГГ ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" отказало в выплате страхового возмещения по Договору NN01F000001/13-714 страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный отказ является незаконным. По данному договору страхования Котяков A. M. (муж Котяковой Т.В.) был застрахован ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ", в том числе по риску "смерть в результате несчастного случая". Решением Первомайского районного суда г. Владивостока от 026.12.2014 было установлено, что Котяков A.M. пропал без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание пролагать его гибель от определенного несчастного случая. Котяков A.M. был объявлен умершим, датой смерти является дата вступления решения суда в силу - 30.01.2015. Свой отказ в удовлетворении претензии и выплате страхового возмещения ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" мотивировало тем, что датой смерти Котякова A. M. является ДД.ММ.ГГГГ, сам факт смерти от несчастного случая не установлен. Между тем, заключением государственного инспектора от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что гибель Котякова A.M. произошла 01.10.2013 в результате несчастного случая на производстве. Факт пропажи Котякова A. M. именно 01.10.2013 и при обстоятельствах, угрожавших смерти или дающих основание полагать его гибель от определенного несчастного случая, подтвержден решением суда. Договором страхования NN01F000001/13-714 от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма на одно застрахованное лицо установлена в размере 80 000 руб. Согласно п. 7.2 и 7.4 договора страхования, страховая выплата должна быть не позднее 21-го рабочего дня с момента представления всех необходимых документов. Ответчик обязан был выплатить страховое возмещение не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Просил суд взыскать с ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в пользу Котяковой Т. В. сумму страхового возмещения 80 000 руб., неустойку за неисполнение требований о выплате страхового возмещения 80 000 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., а также в пользу Котяковой Т. В. и ПОО "Народный контроль" штраф в порядке ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Котякова Т. В., представитель ПОО "Народный контроль" в судебном заседании на заявленных требованиях настаивали.

Представитель ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в судебное заседание не явился. Согласно письменного отзыва, заявленные требования не признал. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" и ООО "Морское" был заключен Договор NN01F000001/13-714 страхования от несчастных случаев и болезней, неотъемлемой частью которого являлись "Универсальные правила страхования от несчастных случаев и болезней" от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 8.1 договор действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 8.2 распространяет свое действие только на страховые случаи, наступившие в период договора страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда жизни и здоровья вследствие несчастных случаев и заболеваний. Котякова Т. В. обратилась в ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" с заявлением на страховую выплату в связи с тем, что ее муж Котяков A.M. был признан умершим на основании решения суда от ДД.ММ.ГГГГ. По решению суда днем смерти Котякова A. M. считается день вступления решения суда в законную силу - ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку смерть Котякова A. M. наступила после прекращения действия договора страхования, то на данный случай договор не распространяется и страховщик не несет обязанности по выплате страховой суммы.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилось ПОО "Народный контроль", его представителем подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного, вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения как постановленного с неправильным применением норм материального права, несоответствии выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

Согласно ст.ст.309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" и ООО "Морское" был заключен Договор NN01F000001/13-714 страхования от несчастных случаев и болезней, предметом которого является страхование граждан, указанных в п.1.4 Договора (Застрахованных лиц), в соответствии с "Универсальными правилами страхования от несчастных случаев и болезней" Страховщика от ДД.ММ.ГГГГ Общая численность застрахованных составляет 16 человек, в том числе, ФИО6

В соответствии с указанным Договором ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" обязуется при наступлении страховых случаев произвести страховую выплату в пределах страховых сумм в порядке и на условиях, предусмотренных правилами и настоящим договором, а ООО "Морское" обязуется уплатить страховую премию в размере и в порядке, установленном настоящим договором.

При этом, согласно подпункту "в" п.2.1.1 Договора к страховым случаям относится смерть в результате несчастного случая (п.3.2.7 Правил).

Согласно п.3.2.7 "Универсальных правил страхования от несчастных случаев и болезни" под смертью в результате несчастного случая понимается смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования.

Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма на одно застрахованное лицо составляет 80000 руб.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа.

В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его обратной стороне, либо приложены к нему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ электромеханик Котяков А.М. при исполнении трудовых обязанностей в ООО "Морское" на н/с "Амата", находясь на переходе в Японском море, не был обнаружен на судне, принятыми мерами розыска на судне и в акватории моря Котяков А.М. найден не был, труп не найден.

Постановлением следователя по особо важным делам Приморского СО на транспорте ДВ СУ на транспорте от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по факту безвестного исчезновения Котякова А.М. с борта судна "Амата" ДД.ММ.ГГГГ было отказано за отсутствием события преступления.

Решением Первомайского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ Котяков А.М. объявлен умершим и днем смерти считается день вступления решения суда в законную силу.

При этом судом установлено, что Котяков А.М. пропал без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от несчастного случая.

Согласно Свидетельству о смерти II-ВС N от ДД.ММ.ГГГГ Котяков А.М. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Котякова Т.В. является женой умершего и его наследником.

В силу п.1.5 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретатели на случай смерти указываются в Приложении 2 к настоящему договору. Если Выгодоприобретатель не назначен, то Выгодоприобретателями в случае смерти Застрахованного лица считаются наследники Застрахованного лица.

Аналогичные условия содержатся в "Универсальных Правилах страхования от несчастных случаев и болезней" от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым в случае смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания (если Выгодоприобретатель не назначен) для получения страховой выплаты Страховщику должны быть предоставлены: свидетельство органа ЗАГС о смерти Застрахованного лица или его заверенная копия; документы, составленные на предприятии по факту несчастного случая при исполнении трудовых обязанностей; документ, подтверждающий причину смерти, а так же документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

Поскольку выгодоприобретатель на случай смерти Котякова А.М. назначен не был, Котякова Т.В. не могла обратиться за выплатой страхового возмещения до признания её наследником умершего и получения свидетельства о праве на наследство и получения свидетельства о смерти мужа.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что поскольку днем смерти Котякова А.М. является дата вступления в законную силу решения суда - ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования ограничен периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного лица наступила за пределами срока договора страхования и по истечению одного года с момента произошедшего события, Котякова Т.В. права на получение страхового возмещения не имеет.

Однако судебная коллегия с таким выводом согласиться не может с учетом следующего.

Пунктом 2.1 "Универсальных правил страхования от несчастных случаев и болезней" от ДД.ММ.ГГГГ закреплено, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью Застрахованного лица, вследствие несчастного случая или заболевания.

Согласно пункту 2.2 данных Правил под несчастным случаем понимается фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия Договора страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся:

2.2.1. Травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при использовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, а также воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, тепловой удар, замерзание, воздействие химических веществ (промышленных или бытовых), противоправные действия третьих лиц, нападение животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела.

Согласно Акту N о несчастном случае на производстве от ДД.ММ.ГГГГ установлена дата и время несчастного случая, а именно ДД.ММ.ГГГГ в 19 час.45 мин. и установлен вид происшествия - факт исчезновения при нахождении судна в акватории Японского моря.

Кроме того, по Заключению государственного инспектора труда по несчастном случаю со смертельным исходом, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ в 19 час. 45 мин., установлена дата несчастного случая - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, давая оценку данным материалам дела и обстоятельствам несчастного случая, судебная коллегия приходит к выводу, что несчастный случай, приведший к исчезновению и гибели Котякова А.М. от определенного несчастного случая произошел в указанную дату, следовательно, в период действия договора страхования, действующего с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений ч. 1 ст. 45 ГК РФ Котякова Т.В. могла обратиться в суд по вопросу объявления мужа умершим по истечении шести месяцев со дня его пропажи без вести, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ, когда действие договора страхования NN01F000001/13-714 от ДД.ММ.ГГГГ уже истекло.

Однако данные обстоятельства не лишают её права на получение страхового возмещения, поскольку в иную дату, чем ДД.ММ.ГГГГ с Котяковым А.М. несчастный случай, приведший к смерти последнего, не произошел.

При таких обстоятельствах в пользу Котяковой Т.В. подлежит взысканию страховое возмещение в размере 80000 руб.

Согласно п.п.2 п.1 ст.4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из разъяснений, содержащихся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, о компенсации морального вреда (статья 15).

Поскольку законами, регулирующими отношения по договору личного страхования (Глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, на данные правоотношения распространяются положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Согласно п.п. 7.3 и 7.4 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата должна быть произведена не позднее 21 рабочего дня, после получения всех необходимых документов.

Направленные ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 документы для производства выплаты страхового возмещения получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения отказано.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата поступления иска) подлежит взысканию неустойка, которая согласно ч.5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" не может превышать 80000 руб. (80000 руб. х 3% х 50 дней = 120000 руб.).

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Удовлетворяя требование Котяковой Т.В. о взыскании компенсации морального вреда, учитывая обстоятельства причинения морального вреда, незаконный отказ в выплате страхового возмещения, судебная коллегия взыскивает со страховой компании в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., находя его соразмерным и разумным с учетом характера вреда и его длительности. При этом судебная коллегия принимает во внимание, что ответчик в отзыве на заявленные требования по размеру указанной компенсации никаких возражений не высказал.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

С учетом данных разъяснений и положений закона, судебной коллегией удовлетворяется требование о взыскании штрафа в размере 65000 руб. ( (80000 + 50000) : 2), из которого в пользу Котяковой Т.В. и ПОО "Народный контроль" взыскивается по 32500 руб. каждому.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Первомайского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ отменить, исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 80000 руб., неустойку в размере 80000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Взыскать с ООО "Страховая компания "СОГАЗ-ЖИЗНЬ" штраф в пользу ФИО1 и ПОО "Народный контроль" в размере по 32500 руб. каждому.

Председательствующий Судьи