Апелляционное определение СК по гражданским делам Курского областного суда от 05 мая 2016 г. по делу N 33-1171/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Ефремовой Н.М.,

судей Ольховниковой Н.А., Павловой Е.Б.,

при секретаре Молоковой Н.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савиной Е.В. к ПАО "Лето Банк" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе Савиной Е.В. на решение Железногорского городского суда Курской области от 15 февраля 2016 года, которым постановлено:

" Савиной Е.В. в удовлетворении иска к ПАО "Лето Банк" о защите прав потребителя отказать".

Заслушав доклад судьи Ольховниковой Н.А., судебная коллегия

установила:

Савина Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Лето Банк" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что "данные изъяты". она с Банком заключила кредитные договоры на общую сумму "данные изъяты"

В суммы кредитных договоров была включена плата за подключение истицы к Программе страхования по кредитам от суммы выданных кредитов.

Считает, что действия ответчика по подключению её к Программе страхования при заключении договоров, являются навязанным способом реализации обеспечения обязательств, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом РФ "О защите прав потребителей". При этом утверждает, что при заключении договоров ей не была предоставлена информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, с которыми сотрудничает банк. Договор страхования в письменной форме между ней и страховой компанией заключен не был, как и не был передан ей страховой полис, что противоречит п.2 ст.434 ГК РФ.

Просит признать суд пункты кредитных договоров "данные изъяты"., связанные с присоединением к Программе страхования; взыскать с ответчика комиссии по страхованию в суммах "данные изъяты"); взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на суммы страховых взносов по тем же договорам в размере "данные изъяты".; взыскать "данные изъяты". в счет комиссии за снятие наличных денежных средств по договору "данные изъяты". и проценты на эту комиссию за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты".; компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".; на оплату юридических услуг - "данные изъяты".; обязать ответчика произвести перерасчет суммы кредитных договоров за вычетом вышеуказанных выплат за страхование, предоставив новые графики по кредитным договорам

Суд первой инстанции постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отменен решения суда как незаконного.

Изучив материалы дела, проверив законность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом первой инстанции, в адресованных Савиной Е.В. Банку заявлении о предоставлении кредита по программе " "данные изъяты"., заявлениях о предоставлении потребительского кредита "данные изъяты" истец согласилась, что акцептом ее оферты будет открытие ей банковских счетов и предоставление сумм кредитов на открытые ей счета в размере "данные изъяты" годовых сроком на "данные изъяты" мес. - по первому договору, "данные изъяты" руб. под "данные изъяты" годовых сроком на "данные изъяты" мес. - по второму договору, "данные изъяты". под "данные изъяты" годовых сроком на "данные изъяты" мес. - по третьему договору.

Из материалов дела следует, что в заявлениях Савиной Е.В. на получение кредита: выражено согласие заявителя с даты заключения договоров быть застрахованной в страховой компании ОАО СК " "данные изъяты"" по Программе страховой защиты; отражено, что заявителю известно, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора; заявитель подтвердила, что состояние ее здоровья соответствует требованиям, указанным в памятке застрахованному, и она ознакомлена с условиями страхования, изложенными в памятке, содержание которых ей понятно, памятку застрахованному она получила (л.д.11, 13,17).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N2300-1 потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Кроме того, при заключении договоров истец была ознакомлена с Условиями предоставления кредитов по программе " "данные изъяты"", предусматривающих п.4.5.3, что застрахованный вправе отключить данную услугу в день оформления договора, либо в другой день при обращении в клиентский центр. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа (л.д. 47).

Условиями предоставления потребительских кредитов в п.4.5.5 также предусмотрено, что клиент вправе отключить данную услугу в любой день. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа (л.д.55).

Согласно тарифам по предоставлению потребительских кредитов, ежемесячная комиссия за участие в Программе страховой защиты (включая НДС), а также компенсация уплаченных банком страховщику страховых премий составляет "данные изъяты" от суммы кредита (л.д. 45) и "данные изъяты" от суммы кредитного лимита - по тарифам по программе " "данные изъяты"" (л.д.43).

Из п.10 заявления о предоставлении кредита по программе " "данные изъяты"" следует, что истец получила на руки один экземпляр заявления, условий, графика платежей, тарифов, что подтверждено ее подписью на заявлении. А в пунктах 11,12 заявления о предоставлении потребительского кредита Савина Е.В. подтвердила, что до нее доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц. Своей подписью подтвердила, что получила экземпляр заявления, условий, графика платежей и тарифов (л.д.14, 18).

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении указанных договоров, Савиной Е.В. суду не представлено и материалы дела не содержат.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу, что положения данных договоров о предоставлении услуги подключения к Программе страхования и выплате страховых взносов за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные Банком.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Поскольку Банком нарушений прав потребителя оспариваемыми условиями кредитных договоров не допущено, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия считает, что суд правильно определилимеющие значение для дела обстоятельства, принял необходимые меры для выяснения фактических обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон. Выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты.

Доводы апеллянта о том, что выдача Банком кредита и возможность получения денежных средств по указанным кредитным договорам поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования; что условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии ущемляют права ответчика как потребителя, подлежат отклонению, так как опровергаются представленными в материалы дела доказательствами, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований к иной оценке представленных по делу доказательств судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не находит.

Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на неё письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п.2 ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе страхования, ее платности, сроке предоставления услуги.

Иных доводов, указывающих на наличие предусмотренных законом оснований к отмене постановленного по делу решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

При рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Железногорского городского суда Курской области от 15 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: