Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 июня 2016 г. по делу N 33-10041/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демяненко О.В.,

судей Латыповой З.Г.,

Смирновой О.В.,

при секретаре Баскаковой Т.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, по иску ФИО1 к ООО "СК "Рогосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что дата между ней и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования жизни N ... , по условиям Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности: страховой взнос ежемесячно составил ... , выкупная сумма с пятого года действия Договора составляет ... % от сформированного резерва по Договору. дата ею подано заявление о расторжении Договора и о перечислении выкупной суммы по указанным реквизитам. За период действия Договора истцом уплачено ... Инвестиционный доход за период действия договора составил ... Таким образом, выкупная сумма с учетом начисленного инвестиционного дохода, подлежащая выплате истцу составила ... , ответчиком выплачена сумма в размере ...

Просит взыскать с ответчика в ее пользу оставшуюся часть выкупной суммы в размере ... , неустойку в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ... , штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, почтовые расходы в размере ...

Решением Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от дата постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей отказать.

Не согласившись с принятым решением, ФИО1 обратилась в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, указав, что в предоставленном ей страховом полисе и выписке из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Приложение N 1), не содержится информации о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы, что привело к тому, что при досрочном расторжении договора ей произведена выплата в меньшем размере.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела, дата между сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N N ... по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья+", сроком действия N ... лет, по рискам "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного", по которым выплаты установлены в размере ...

Страховая премия по договору оплачивается ежемесячно в размере ... , при этом истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.

Согласно данному полису договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных условиями договора или законом. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма.

Согласно Приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья+", выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.

За период действия договора страхования страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями. Истцом за указанный период уплачены страховые взносы в сумме ...

По заявлению ФИО1 от дата договор личного страхования расторгнут по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.

В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму ...

Из Приложения к полису страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года N 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства РФ, Приказом N 85пж от 25 марта 2013 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизни", которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на дата резерва составляет ... , которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета (том 2, л.д.21). Выкупная сумма составляет ... % от величины сформированного страхового резерва плюс величина дополнительного инвестиционного дохода в размере ... % х ... )+ ... )).

Таким образом, ответчик перечислил истцу ... с учетом суммы дополнительного инвестиционного дохода.

С данным расчетом ответчика судебная коллегия также соглашается, поскольку он является достоверным и согласуется с материалами дела.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

В связи с чем, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

По указанным выше основаниям доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что ей как потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация о стоимости услуг самого страховщика, подлежат отклонению.

ФИО1 была ознакомлена с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Иные доводы апелляционной жалобы истца фактически направлены на переоценку по существу правильных выводов суда, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Решение суда первой инстанции постановлено без нарушений норм материального и процессуального права, с учетом всех юридически значимых по делу обстоятельств, доводов сторон и представленных сторонами доказательств, которые судом оценены надлежащим образом.

Основания для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 198, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Демяненко

Судьи З.Г. Латыпова

О.В.Смирнова

Справка: судья Шакирова Л.А.