Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 09 июня 2016 г. по делу N 33-10088/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

Председательствующего

Осининой Н.А.

судей

Овчинниковой Л.Д., Цыганковой В.А.

при секретаре

Васильеве А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-99/16 по апелляционной жалобе Артамоновой Е. А. на решение Дзержинского районного суда Санкт-Петербурга от 3 марта 2016 года по иску Артамоновой Е. А. к ООО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Осининой Н.А., объяснения Артамоновой Е.А. и ее представителя Лазаревой Н.С., поддержавших доводы жалобы, представителя ОАО "АльфаСтрахование" - Сафонова А.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Артамонова Е.А. обратилась в суд иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" и просила взыскать с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" часть страховой премии в сумме 42 547,68 руб., проценты за просрочку добровольного удовлетворения требований о возврате указанных средств в размере 36 165 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", взыскать с ответчика ОАО "АльфаСтрахование" часть страховой премии в размере 32 351,76 руб., проценты за просрочку добровольного удовлетворения требований о возврате указанных средств в размере 27 499 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".

В обоснование заявленных требований истец указала, что 30 июля 2014 года заключила с ОАО "Альфа-Банк" кредитный договор на сумму 680 000 руб., одновременно истец заключила договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода". Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию по указанным договорам страхования. Срок действия договоров страхования определен в 3 года. 27 февраля 2015 года задолженность по кредиту была досрочно погашена, однако в связи с досрочным исполнением своих обязательств по кредитному договору ответчики не возвратили часть страховой премии, пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования, на направленную истцом претензию не ответили.

Решением Дзержинского районного суда Санкт-Петербурга от 3 марта 2016 года в удовлетворении исковых требований Артамоновой Е.А. отказано.

Артамонова Е.А. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, полагая его незаконным и необоснованным.

Исходя из положений ст.167 ГПК РФ, с учетом того, что представитель ООО "Альфа-Страхование-Жизнь", представитель 3-го лица ООО "АльфаБанк" в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин отсутствия не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав объяснения участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что 30 июля 2014 года Артамоновой Е.А. было подписано Заявление на получение кредита наличными в ОАО "Альфа-Банк", согласно которому она изъявила желание заключить договор потребительного кредита на сумму 600 000 руб. и договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода", оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (л.д.15).

30 июля 2014 года между ОАО "Альфа-Банк" и Артамоновой Е.А. был заключен договор потребительского кредита на сумму 680 000 рублей с процентной ставкой 23,97 % годовых, увеличенной на сумму страховой премии на 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования на 36 месяцев.

В тот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" был заключен договор страхования N PUOPPLF2ABNM9L140730 от 30 июля 2014 года в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01 (л.д. 17-21,42-54).

Согласно п. 1 указанного договора страхования страховыми случаями по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования, страховым случаем по программе "Защита от потери работы и дохода" является: увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст.81 Трудового кодекса РФ (л.д.18).

Аналогичные страховые риски поименованы в статье 3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N ... , утв. приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 15.01.2014 года (л.д.42-50), а также в статье 3 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03, утв. приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"20.01.2014 года ( л.д. 51-54).

Согласно п. 7.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N01 ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Указанным договором страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев.

Сторонами не оспаривалось, что уплата страховой премии осуществлена истцом в полном объеме (л.д.38).

Согласно справке АО "Альфа-Банк" от 23.03.2015 года задолженность Артамоновой Е.А. по кредиту полностью погашена 27.02.2015 года (л.д.16).

В обоснование заявленных требований истец указывала, что поскольку кредитные обязательства ею были исполнены досрочно, она имеет право на возврат части страховой премии, рассчитанной пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные истцом требования, проанализировав положения вышеуказанных норм закона, а также положения условий договора страхования, пришел к правильному выводу о том, что погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения кредитных обязательств, поскольку возможность страхового случая не отпадает, страховые риски по программе "Защита от потери работы и дохода" продолжают существовать. Также суд не усмотрел оснований для взыскания в пользу истца уплаченной страховой премии в связи с тем, что ее возврат не предусмотрен Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", на которых был заключен договор страхования.

В связи с отказом суда в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков части страховой премии и не установления обстоятельств нарушения ответчиками прав истца как потребителя, судом правомерно отказано в удовлетворении производных требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В апелляционной жалобе Артамонова Е.В. выражает несогласие с выводами суда в решении, ссылается на то, что фактическое прекращение кредитного договора прекращает действие договора страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными доводами истца в связи со следующим.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 938 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии у суда первой инстанции не имелось.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не подрывают правильности выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дзержинского районного суда Санкт-Петербурга от 3 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Артамоновой Е. А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: