Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 05 июля 2016 г. по делу N 33-7245/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Поповой Н.П.,

судей Блинова В.А., Новоселовой Е.Г.,

при секретаре

судебного заседания Горской О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО "Сбербанк России"

на решение Шелаболихинского районного суда Алтайского края от 07 апреля 2016 года по делу по иску ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО "Сбербанк России" к Лягушкиной Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Блинова В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России") в лице Алтайского отделения N 8644 обратилось в суд с иском к Лягушкиной Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что между ОАО "Сбербанк России" и Лягушкиным В.П. 14.05.2013 заключен кредитный договор N ***, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на срок по 14.05.2018 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых.

ДД.ММ.ГГ заемщик Лягушкин В.П. умер.

Поскольку обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе, долги по договору банковского кредита, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство, в размере принятого наследства согласно ст. 1175 ГК РФ, учитывая, что наследником первой очереди является супруга заемщика Лягушкина Е.И., истец просил суд взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредиту по состоянию на 22.07.2015 в размере 311 800, 71 руб., включая просроченный основной долг 241 528,83 руб.; просроченные проценты 33 602,42 руб.; неустойку за просроченный основной долг 18 580,13 руб.; неустойку за просроченные проценты 18 089, 33 руб.

После уточнения заявленных требований истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на 05.04.2016 в размере 66 568,36 руб., включая просроченные проценты за кредит 29 898, 90 руб.; задолженность по неустойке 36 669,46 руб. (неустойка на просроченную ссудную задолженность 18 089,33 руб., неустойка на просроченные проценты 18 580,13 руб.).

В судебном заседании суда первой инстанции ответчик Лягушкина Е.И. исковые требования не признала, поскольку, заключая 14.05.2013 кредитный договор супруг Лягушкин В.П. застраховал его в страховой компании СОАО "ВСК", что подтверждается заявлением на страхование, а также удержанием 27 000 руб. банком с заемщика и перечислением данной денежной суммы в страховую компанию. Супруг умер ДД.ММ.ГГ в результате ДТП, он находился в трезвом состоянии, вследствие чего наступил страховой случай, и страховая компания должна была возместить банку оставшуюся часть кредита. Указала на то, что платежи по кредиту осуществлялись в соответствии с графиком и в полном объеме, последний платеж был осуществлен 14.11.2014. Выразила несогласие с требованиями банка о взыскании с нее процентов по договору и неустойки, поскольку своевременно сообщила ОАО "Сбербанк России" по месту своего жительства о смерти заемщика, представив ему полный пакет документов. В судебном заседании представила справку, подтверждающую, что 13.11.2014 от нее сотрудником Сбербанка был принят пакет документов в связи с наступлением страхового случая для передачи в страховую компанию, при этом уточнила, что в дальнейшем ни со стороны Сбербанка, ни со стороны страховой компании, к ней не поступало уведомлений с требованием о представлении дополнительных документов, либо о представлении ею ненадлежаще оформленных, либо недостоверных документов. Обратила внимание суда на то, что согласно заявления о страховой выплате ОАО "Сбербанк России" в ОАО "ВСК" от 06.11.2014, по состоянию на 21.10.2014 задолженность по кредитному договору состоит только из остатка срочной задолженности в размере 245 232,35 руб., просроченной задолженности, задолженности по срочным и просроченным процентам, штрафам, комиссии, пени, не имеется. В материалах дела имеется страховой акт, утвержденный 14.01.2015, о выплате страхового возмещения ПАО Сбербанк России в размере 245 232,35 руб., однако по непонятной для ответчика причине данная сумма была перечислена САО "ВСК" на счет ПАО Сбербанк только 15.01.2016, т.е. более чем через год и после подачи иска в суд.

Истец ПАО "Сбербанк России" не явился, извещен надлежаще, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержал уточненные исковые требования.

Представитель соответчика САО "ВСК", не явился, извещен надлежаще.

Решением Шелаболихинского районного суда Алтайского края от 07.04.2016 в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" отказано.

В апелляционной жалобе истец ПАО "Сбербанк России" просит об отмене решения суда в связи с нарушением норм материального права, вынесении нового об удовлетворении иска, взыскании судебных расходов за подачу жалобы.

Суд указал, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования. То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о согласии банка на досрочное исполнение кредитного договора путем получения страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами сделок, исполняются независимо друг от друга.

Согласно материалам дела 13.11.2014 в банк поступил пакет документов в связи с наступлением страхового случая и передан в страховую компанию СОАО "ВСК". При досрочном исполнении обязательства страховщиком путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными. Однако страховщиком обязательства исполнены лишь 15.01.2016, на счет банк перечислено 245 232,35 руб. Страховой суммы оказалось недостаточно для полного погашения задолженности. Обязательства между банком и должником не были прекращены.

Смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору и наследники, принявшие наследство, становятся должником и несут обязанности по исполнению обязательства со дня открытия наследства.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ПАО "Сбербанк России" - Ляликова К.А. поддержала доводы жалобы.

Ответчик Лягушкина Е.И. просила оставить решение суда без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, уведомлены надлежаще, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судебной коллегий в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения участников по делу, проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения, судебная коллегия судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Как установлено судом, между ОАО "Сбербанк России" и Лягушкиным В.П. 14.05.2013 был заключен кредитный договор N ***, в соответствии с условиями которого заемщику был выдан кредит в сумме 300 000 руб. на срок по 14.05.2018 на цели личного потребления, заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22% годовых ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. ***).

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Кредит был получен заемщиком 14.05.2013 в сумме 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д ***).

В день заключения кредитного договора Лягушкиным В.П. было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней - договор страхования заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", тем самым им заключен договор страхования, предметом которого являлось страхование его жизни и здоровья (л.д. ***).

Из заявления на страхование следует, что договор страхования покрывает следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установлении инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Страховщиком по договору является СОАО "ВСК".

Из справки ПАО "Сбербанк России" от 12.01.2016 усматривается, что денежные средства за подключение к программе добровольного страхования в размере 27 000 руб. переведены со счета заемщика в СОАО "ВСК" (л.д. ***).

Из соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 N254 (л.д. ***), заключенного между ОАО "Сбербанк России" и ОАО "Военно-Страховая компания" (п.8.1.) следует, что при возникновении страхового случая и при исполнении страхователем (банком) действий, предусмотренных п. 8.2 соглашения страховщик (страховая компания) производит страхователю страховую выплату.

Соглашением установлено, что страховая сумма - это определенная договором денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. В второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.

Согласно п. 8.2, 8.2.2 соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события, о котором ему стало известно, любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события.

В силу п. 8.3 для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанные в Правилах страхования.

Пунктом 8.5 соглашения установлено, что страховщик обязан принять решение о признании или не признании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах страхования, либо отказов уполномоченных государственных органов в предоставлении таких документов страховщику. Решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем оформляется страховым актом. В случае если страховщик принимает решение о непризнании страхового события Страховым случаем, то такое решение в обязательном порядке должно быть мотивировано страховщиком в письменном виде и отражено в страховом акте. В случае если страховщик после получения им от страхователя документов, указанных в Правилах страхования для предоставления по соответствующему виду Страхового события, не может принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в связи с необходимостью запросов дополнительных документов, то страховщик обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомить Страхователя об этом, указав орган государственной власти, орган муниципального самоуправления или иное третье лицо, которому страховщик направляет соответствующий запрос и предположительный срок получения ответа на такой запрос.

Из пункта 8.7 следует, что страховщик обязан информировать страхователя по их обращениям о ходе принятия решения о признании или непризнании страхового события страховым случаем, давать объяснения относительно документов, запрашиваемых дополнительно к уже представленным.

Согласно п. 8.8 страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем. Выплата производится на банковский счет, указанный страхователем.

В соответствии с п.3.3.7 соглашения страховая выплата равняется страховой сумме и не подлежит какому-либо уменьшению (франшиза не устанавливается), порядок ее выплаты определен в Правилах страхования.

Из свидетельства о смерти следует, что ДД.ММ.ГГ заемщик Лягушкин В.П. умер (л.д. ***).

Единственным наследником к имуществу Лягушкина В.П., принявшим наследство, является ответчик Лягушкина Е.И., что подтверждается копией наследственного дела, представленного нотариусом Шелаболихинского нотариального округа (л.д. ***).

После смерти заемщика 13.11.2014 Лягушкина Е.И. уведомила банк о наступлении страхового случая, представив полный пакет документов, который передан в страховую компанию СОАО "ВСК", что подтверждено справкой ПАО "Сбербанк России" (л.д. ***).

Из справки-расчета полной суммы обязательства для страховой выплаты, заявления о страховой выплате ОАО "Сбербанк России" от 06.11.2014 следует, что по состоянию на 21.10.2014 задолженность по кредитному договору составляет 245 232,35 руб., в том числе: остаток срочной задолженности 245 232, 35 руб., просроченной задолженности 0 руб., задолженности по срочным процентам 0 руб., просроченным процентам 0 руб., штрафам, комиссии, пени 0 руб. (л.д. ***).

В соответствии со страховым актом от 09.12.2014, утвержденным 14.01.2015, принято решение о признании страхового события страховым случаем и выплате страхового возмещения в сумме 245 232,35 руб. (л.д. ***).

На основании запроса СОАО "ВСК" от 05.11.2015 в СО ОМВД России по Северо-Енисейскому району о представлении акта СМЭ с заключением о наличии алкоголя в крови в отношении Лягушкина В.П. в адрес инициатора запроса 15.12.2015 направлен соответствующий акт (л.д. ***).

Вместе с тем, страховщик выплатил страховое возмещение в сумме 245 232,35 руб. только 15.01.2016, что подтверждено платежным поручением N4315 (л.д. ***).

Согласно уточненному расчету задолженности, представленному истцом, в нем отражена сумма в размере 245 232,35 руб., распределенная банком на погашение просроченной задолженности по основному долгу и процентам (л.д. ***).

В связи с чем банком определена задолженность по состоянию на 05.04.2016 (л.д. ***) в размере 66 568,36 руб., включая просроченные проценты за кредит 29 898, 90 руб.; задолженность по неустойке 36 669,46 руб. (неустойка на просроченную ссудную задолженность 18 089,33 руб., неустойка на просроченные проценты 18 580,13 руб.).

Рассматривая спор при таких обстоятельствах и руководствуясь положениями ст. ст. 309, 961, 809-811, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований банка.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку Лягушкина Е.И. является наследником умершего Лягушкина В.П., то она должна отвечать по его обязательствам, имевшим место на момент смерти.

Вместе с тем, как правильно установлено судом, при определении размера задолженности наследника по обязательству, имевшего место на момент смерти должника, следует учитывать возникшие между банком, застрахованным лицом и страховщиком правоотношения по страхованию, поскольку при наступлении страхового случая наследник застрахованного лица желал получения банком страхового возмещения для погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как видно из материалов дела, одновременно при заключении кредитного договора Лягушкин В.П. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование (л.д. ***).

При наличии таких данных, исходя из приведенного выше нормативного регулирования на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники, при их выраженной воли на получения выгодоприобретателем страхового возмещения, должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Как видно из материалов дела, СОАО "ВСК" известно о наступлении страхового случая, Лягушкина Е.И. самостоятельно направляла выгодоприобретателю имеющиеся у нее документы, которые были переданы страховщику. Страховая компания приняла решение о признании страхового события страховым случаем и выплате страхового возмещения, но выплатило возмещение только 15.01.2016.

Более того, 05.11.2015 СОАО "ВСК" самостоятельно запросило недостающие документы для решения вопроса о производстве страховой выплаты.

Вопреки доводам жалобы поскольку банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования, более того получил страховое возмещение в размере задолженности по обязательству, имевшего место на момент смерти должника, суд пришел к верному выводу о том, что взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав последнего.

С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда постановленным законно.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Шелаболихинского районного суда Алтайского края от 07 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ПАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО "Сбербанк России" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: