Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 12 июля 2016 г. по делу N 33-7641/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Явкиной М.А.,

судей Сачкова А.Н., Храмцовой В.А.,

при секретаре Сафронове Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя истца Иванова Е.Д. - Гайдукова А.П., ответчика ООО "СГ "АСКО" на решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 29 апреля 2016 года

по иску Иванова Е.Д. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая группа "АСКО" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Сачкова А.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иванов Е.Д. обратился в суд с иском к ООО "СГ "АСКО" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал на то, что ДД.ММ.ГГ между ним и ООО "Страховая группа "АСКО" заключен договор страхования АВТОКАСКО (риски: хищение и ущерб). По условиям договора объектом страхования является принадлежащий истцу автомобиль "данные изъяты", ДД.ММ.ГГ, страхование осуществляется с франшизой 50 %. Страховая премия составила "данные изъяты". При заключении договора истцу разъяснили, что в случае наступления страхового случая и желании получить страховую выплату без франшизы, необходимо доплатить дополнительно страховую премию в размере "данные изъяты". Таким образом, договором предусмотрена возможность в любой момент отменить условие договора о франшизе за дополнительную двойную плату.

Истец согласился с условиями договора, подписав страховой полис *** и оплатив ДД.ММ.ГГ страховую премию в размере "данные изъяты"

ДД.ММ.ГГ около 16-00 час. произошло ДТП, в результате которого застрахованный автомобиль был поврежден. Истец обратился к ответчику и сообщил о наступлении страхового случая. Сотрудники страховщика заверили истца, что для получения выплаты в полном объеме без франшизы необходимо доплатить страховую премию.

ДД.ММ.ГГ истец доплатил "данные изъяты" В этот же день с истцом подписано дополнительное соглашение к страховому полису, по условиям которого франшиза исключена.

После этого истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все необходимые документы.

ДД.ММ.ГГ по направлению страховщика экспертом ООО "Профэксперт" произведен осмотр и фиксация повреждений застрахованного автомобиля, о чем составлен акт осмотра ***

Однако в выплате страхового возмещения истцу отказано (письмо от ДД.ММ.ГГ), поскольку в договоре страхования установлена франшиза, а дополнительное соглашение об отказе от безусловной франшизы заключено после наступления страхового случая.

Истец не согласен с отказом страховщика, поскольку стороны свободны в заключении договора и по своему усмотрению изменили условия договора страхования о выплате страхового возмещения без франшизы.

Согласно экспертному заключению ООО "Алтайское Бюро Технических Экспертиз" стоимость восстановительного ремонта без учета износа составила "данные изъяты"

За нарушение обязательств ответчиком истец просил взыскать неустойку и компенсацию морального вреда.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать сумму страхового возмещения в размере "данные изъяты", неустойку - "данные изъяты", компенсацию морального вреда - "данные изъяты", расходы по экспертизе - "данные изъяты", штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 29 апреля 2016 года исковые требования Иванова Е.Д. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель истца Иванова Е.Д. - Гайдуков А.П. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы указал на то, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения договора договор считается измененным с момента заключения соглашения сторон о его изменении. В данном случае первоначальное условие договора страхования о безусловной франшизе было исключено по соглашению сторон, за что истец доплатил двойную страховую премию. Таким образом, обязательство по страховой выплате по страховому случаю от ДД.ММ.ГГ добровольно новированно сторонами, следовательно, ответчик должен был осуществить страховую выплату.

Кроме того, суд не учел п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" согласно которому при определении условий договора о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не злоупотреблять правом.

Вывод суда о заключенности дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГ истец не оспаривает.

В апелляционной жалобе ответчик ООО "СГ "АСКО" просит решение суда изменить в части выводов суда о заключенности дополнительного соглашения, мотивируя тем, что утверждение суда по вопросу, который не был предметом исковых требований, о принятии страховщиком исполнения и тем самым заключения договора, не соответствует действительности, поскольку страховщику страховая премия не уплачивалась, у агента отсутствовало полномочие на заключение дополнительного соглашения и прием денежных средств.

В подтверждение выкупа франшизы истец представляет дополнительное соглашение подписанное лишь самим истцом, однако страховщик данное соглашение не одобрил, не подписал. Наличие печати не имеет основного юридического значения, а носит косвенный характер.

Также истец представил квитанцию об оплате страховой премии по дополнительному соглашению, но денежные средства в кассу страховой компании не поступали. Денежные средства были приняты страховым агентом ИП Криваныч, у которого отсутствовали полномочия на получение денежных средств. Впоследствии ДД.ММ.ГГ страховой агент вернул истцу полученные денежные средства, поскольку страховщик не одобрил данную сделку.

Истец не проявил должную осмотрительность и пытается переложить неблагоприятные последствия своего поведения на страховщика.

Ссылка суда на одобрение сделки письмом страховщика от ДД.ММ.ГГ несостоятельна, поскольку на момент написания такого письма у специалиста отсутствовала информация об отсутствии на расчетном счете страховщика денежных средств по дополнительному соглашению.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчика представитель истца Гайдуков А.П. просит решение суда в части заключенности дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения.

В возражениях представитель ООО "СГ "АСКО" Х. просит апелляционную жалобу истца оставить без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Гайдуков А.П. доводы жалобы и возражений на апелляционную жалобу ответчика поддержал.

Представитель ответчика Х. доводы апелляционной жалобы ответчика поддержала, по доводам жалобы представителя истца возражала.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истца.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб и возражений на апелляционные жалобы сторон, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Иванову Е.Д. на праве собственности принадлежит автомобиль "данные изъяты" ***, регистрационный знак ***, что подтверждается свидетельством о регистрации и паспортом транспортного средства (л.д. 135-136, 138).

ДД.ММ.ГГ между Ивановым Е.Д. и ООО "Страховая группа "АСКО" заключен договор страхования средств наземного транспорта автомобиля "данные изъяты", ДД.ММ.ГГ, по страховой программе *** "данные изъяты"", что подтверждается страховым полисом *** (л.д. 129).

По условиям договора установлена агрегатная страховая сумма в размере "данные изъяты", срок страхования определен сторонами с 00:00 час. ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. В качестве страховых рисков стороны указали "АВТОКАСКО" (ущерб, угон). Страховая премия составляет "данные изъяты" В разделе полиса "Франшиза" установлена безусловная франшиза в размере 50% страховой суммы.

Страховая премия в размере "данные изъяты" истцом оплачена в полном объеме ДД.ММ.ГГ, что подтверждается квитанцией *** формы NА-7 (л.д. 7).

Согласно данному Полису страхования в случаях, не урегулированных настоящим Полисом, действуют Правила страхования средств наземного транспорта от ДД.ММ.ГГ, с которыми страхователь ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 1.5.12 Правил страхования при безусловной франшизе обязательства страховщика определяются размером убытков за минусом франшизы.

ДД.ММ.ГГ в 16 час. 00 мин. в "адрес" произошло ДТП (наезд на препятствие) с участием автомобиля "данные изъяты" гос. номер ***, под управлением Иванова Е.Д., в результате которого у застрахованного транспортного средства были повреждены оба левых колеса с шинами и дисками.

Определением от ДД.ММ.ГГ в отношении Иванова Е.Д. отказано в возбуждении дела об административном правонарушении, в связи с отсутствием в его действиях состава административного правонарушения (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГ между Ивановым Е.Д. и ООО СГ "АСКО" заключено дополнительное соглашение *** к договору страхования средств наземного транспорта ***, по условиям которого сумма страховой премии увеличена на "данные изъяты", срок оплаты которой установлен до ДД.ММ.ГГ, франшиза отсутствует. Дополнительное соглашение вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами и действует до окончания срока действия полиса (л.д. 9).

Дополнительное соглашение подписано истцом ДД.ММ.ГГ. Страховая премия в сумме "данные изъяты" доплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГ, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии ВК *** (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по факту ДТП, имевшего место ДД.ММ.ГГ (л.д. 130).

Страховщиком произведен осмотр поврежденного транспортного средства, о чем составлен соответствующий акт (л.д. 4-5).

Однако истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку согласно калькуляции ООО "ТехСервис" стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля составляет "данные изъяты". Предусмотренная договором безусловная франшиза в размере 50 % от страховой суммы составляет "данные изъяты" в связи с чем, размер франшизы превышает размер убытка. Требование о полном возмещении ущерба не может быть удовлетворено, поскольку дополнительное соглашение об отказе от безусловной франшизы было заключено после наступления данного события (л.д. 10).

Не согласившись с отказом в выплате, истец обратился к ответчику с претензией, дополнительной претензией. Претензии оставлены страховщиком без исполнения.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что отношения между страхователем и страховщиком по страховой выплате возникают с наступлением страхового случая, поскольку с этого момента возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения. Поскольку обязательства страховщика по выплате страхового возмещения возникли в результате ДТП, происшедшего ДД.ММ.ГГ, а дополнительное соглашение заключено ДД.ММ.ГГ, то договор страхования действовал в неизменном виде с условием о применении безусловной франшизы, а потому у страховой компании отсутствовала обязанность по выплате суммы страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, считает, что суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела и дал им надлежащую правовую оценку.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации)

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

По смыслу приведенных положений закона страховое обязательство (договор страхования) считается измененным с момента заключения соглашения сторон об изменении, при этом обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает с наступлением страхового события.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о применении условий договора о выплате страхового возмещения, действующих на момент наступления страхового случая, то есть за вычетом безусловной франшизы. Учитывая, что размер франшизы составляет "данные изъяты", а стоимость восстановительного ремонта по экспертному заключению истца "данные изъяты" у суда отсутствовали основания для взыскания в пользу истца суммы страхового возмещения.

Доводы жалобы представителя истца в этой части судебная коллегия полагает несостоятельными, основанными на ошибочном толковании норм материального права.

Разрешая доводы жалобы ответчика о незаключенности дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 959 Гражданского кодекса Российской Федерации в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.

Как изложено ранее, договор страхования между истцом и ответчиком заключен на условиях программы *** "данные изъяты"".

Согласно п.п. 3.1., 3.2. Программы страхования СНТ *** " "данные изъяты" в течение действия договора страхования страхователь имеет право отказаться от безусловной франшизы в размере 50 % от страховой суммы путем уплаты дополнительной страховой премии. Размер дополнительной страховой премии равен первоначально уплаченной страховой премии. Изменение условий договора оформляется дополнительным соглашением. В случае уплаты дополнительной страховой премии, ответственному работнику страховщика необходимо оформить распоряжение для соответствующих департаментов о внесении изменения в договор страхования: увеличение размера страховой премии.

Заявляя о намерении отменить предусмотренную условиями договора франшизу, для заключения дополнительного соглашения и доплаты страховой премии истец обратился к представителю страховщика - страховому агенту ИП К.

Дополнительное соглашение подписано истцом ДД.ММ.ГГ. Страховая премия в сумме "данные изъяты" доплачена в полном объеме ДД.ММ.ГГ.

Таким образом, вопреки доводам жалобы, истцом выполнены требования закона и договора страхования при изменении его условий в связи с увеличением страхового риска.

Доводы жалобы о том, что дополнительное соглашение подписано только истцом и не одобрено страховщиком в связи с чем, не является заключенным, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку страхователь возложенные на него обязанности по договору страхования выполнил надлежащим образом и не должен нести ответственность за действия (бездействия) страховщика либо его страхового агента.

Более того, ответчик в ответе на претензию Иванова ЕД. от ДД.ММ.ГГ признал заключение дополнительного соглашения об отказе от безусловной франшизы (л.д.10).

Доводы жалобы ответчика о том, что страховой агент действовал с превышением полномочий в связи с чем, страховщик не может нести ответственность за его самовольное поведение, судебная коллегия полагает несостоятельными, поскольку при заключении с истцом договора страхования на страховую сумму "данные изъяты" страховой полис и квитанция об оплате страховой премии оформлены страховым агентом ИП К. Денежные средства по договору получены данным страховым агентом и переданы страховщику. Несмотря на превышение страхового лимита агентом, данная сделка одобрена страховщиком, о чем свидетельствуют его действия по страховому случаю от ДД.ММ.ГГ (осмотр поврежденного автомобиля, отказ в выплате по причине предусмотренного в договоре условия о франшизе), оплата страхового возмещения по иному страховому случаю.

Доводы жалобы о том, что у ИП К. отсутствовали полномочия на получение денежных средств по дополнительному соглашению, полученные денежные средства не поступили в кассу страховщика судебная коллегия находит необоснованными, поскольку согласно договору поручения (п. 2.2.4, п. 2.2.6) страховой агент обязан принимать от клиентов заявления на страхование и иные документы, необходимые для заключения и/или изменения/дополнения договоров страхования по соответствующему страховому продукту; вносить полученные от клиентов в связи с этим страховые премии (взносы) на расчетный счет/кассу страховщика не позднее дня, следующего за днем получения денежных средств. Доказательств того, что страховой агент не исполнил обязательства по договору поручения и не внес доплаченную истцом страховую премию в кассу страховщика ответчиком не представлено.

Довод жалобы о несоответствии печати на договоре страхования и квитанциях на получение страховой премии судебной коллегией отклоняется, поскольку как изложено ранее сделка была одобрена страховщиком.

Ссылка в жалобе на разрешение судом вопроса, который не был предметом исковых требований, судебной коллегией отклоняется, поскольку в основании иска истец ссылался на заключение сторонами дополнительного соглашения об отмене франшизы, в связи с чем, суд обоснованно дал суждение и оценку представленному стороной истца доказательству.

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда по доводам жалоб не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Индустриального районного суда "адрес" Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, а апелляционные жалобы представителя истца Иванова Е.Д. - Гайдукова А.П., и ответчика ООО "СГ "АСКО" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"