Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 27 июля 2016 г. по делу N 33-8173/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Секериной О.И.

судей Чубукова С.К., Решетниковой И.Ф.

при секретаре ПоздняковойА.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Новиковой А.П. на решение Октябрьского районного суда "адрес" Алтайского края от 11.05.2016г. по делу по иску ПАО "Совкомбанк" к Новиковой А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также встречному иску Новиковой А. П. к ПАО "Совкомбанк" о признании незаключенным кредитного договора, признании недействительным заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Заслушав доклад судьи Чубукова С.К., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось с иском к Новиковой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГ между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме "данные изъяты" коп. сроком на 24 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем, банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

"данные изъяты"

Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере "данные изъяты" коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" коп.

В ходе рассмотрения дела ответчиком Новиковой А.П. было подано встречное исковое заявление к ПАО "Совкомбанк", АО "Страховая компания МетЛайф" о признании незаключенным кредитного договора, признании недействительным заявления на включение в программу добровольного страхования жизни, от несчастных случаев, болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, применении последствий недействительности ничтожной сделки. В обоснование требований указала, что в индивидуальных условиях Договора потребительского кредитования, равно как и в акцепте, не было согласовано с нею оказание услуги заемщику по программе страхования за отдельную плату, ее цена, порядок определения, согласие в индивидуальных условиях на оказание данной услуги ответчик не давала.

"данные изъяты"

Согласно выписке, представленной банком, после внесения денежных средств Заемщиком на счет списания Банком производилось вначале процентов, затем основного долга, то основного долга, затем процентов, тем самым, задолженность по основному долгу искусственно увеличивалась и данные списания не соответствовали графику платежей, который является приложением к кредитному договору.

"данные изъяты"

Просила признать кредитный договор незаключенным и, как следствие, отказать в удовлетворении первоначальных требований Банка в полном объеме, признать недействительным "заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания" от ДД.ММ.ГГ, применить последствия недействительности ничтожной сделки, совершенной на основании данного заявления при исполнении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ.

Решением Октябрьского районного суда "адрес" Алтайского края от 11.05.2016г.исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены в полном объёме, встречные исковые требования Новиковой А.П. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ответчик просит об отмене решения и отказе в иске о взыскании задолженности по кредитному договору, об удовлетворении встречных исковых требований.

"данные изъяты"

В суд апелляционной инстанции стороны не явились при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Обсудив доводы жалобы, проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, судебная коллегия пришла к выводу о том, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ)

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ст. 811 ГК РФ указано что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

"данные изъяты"

Согласно выписке по счету ответчика (истца по встречному иску) Новиковой А.П. *** денежные средства в сумме "данные изъяты" коп. перечислены на её счет ДД.ММ.ГГ В этот же день банком осуществлена оплата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме "данные изъяты".

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере "данные изъяты" коп., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ и не оспаривается ответчиком.

"данные изъяты"

"данные изъяты"

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, ответчиком, не оспорен.

Суд не нашёл оснований для уменьшения размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответчиком не представлено соответствующего заявления, обоснованного доказательствами о несоответствии размера штрафных санкций периоду просрочки, сумме задолженности и объему нарушенного обязательства.

При таких обстоятельствах, суд пришёл к обоснованному выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом суд не нашёл оснований для исключения из суммы основного долга размер платы за включение в программу страхования.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.ст. 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). При подписании Заявления-оферты, Условий кредитования, заявления на включение в программу добровольного страхования Заемщик не направил в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми подписанными кредитными документами.

Из материалов дела следует, что заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования.

Подтверждением тому является заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в котором заемщику предоставляется выбор по четырем позициям, относящимся к включению к данной Программе и к отказу от такового. Во всех четырех позициях заемщик указал о своем согласии на включение её в Программу (л.д.23).

В письменном акцепте заемщик также сделала свой выбор в пользу включения ее в указанную Программу, в данном акцепте многократно обращается внимание сторон договора на то, что заемщик осознает и желает быть включенной в указанную программу, а именно в пунктах 2, 3, 4, 5,6,7, 8, 9, 10 подробно расписано именно желание заемщика быть застрахованным лицом путем включения в указанную Программу.

Право выбора реализованное Новиковой А.П. подтверждается и п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в котором говорится о добровольности получения данной услуги и тот факт, что для получения данной услуги Новиковой А.П. следует подписать заявление о включении в Программу.

При заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ, соответственно Новикова А.П. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч.1 и 2 ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка, отражены в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, подписанных Новиковой А.П..

Заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

Заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельного опасного заболевания (л.д.24) Новикова А.П. выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, а также дожития до случая недобровольной потери работы по договору страхования ***/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ЗАО "МетЛайф".

Никаких доказательств того, что отказ ответчика от подключения к данной программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Таким образом, по встречному иску суд не усмотрел оснований для признания кредитного договора незаключенным, поскольку по всем существенным условиям кредитного договора сторонами достигнуто соглашение, а также не усматривает оснований для признания недействительным заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания" от ДД.ММ.ГГ и применения последствий недействительности ничтожной сделки, совершенной на основании данного заявления при исполнении кредитного договора от ДД.ММ.ГГ, поскольку данное заявление является выражением воли Новиковой А.П., является стадией заключения соответствующего договора и не противоречит закону.

При изложенных обстоятельствах жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь п.1 ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда "адрес" Алтайского края от 11.05.2016г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: