Апелляционное определение Московского городского суда от 22 июня 2016 г. N 33-21274/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Грибова Д.В.

Судей Катковой Г.В., Иваненко Ю.С.

При секретаре Сивачевой М.А.

Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.

Дело по апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"

На решение Басманного районного суда города Москвы от 11 августа 2015 года,

Которым постановлено: Исковые требования Грецкой Натальи Евгеньевны к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о признании страховым случаем, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать смерть Грецкого В.С., 25 марта 1955 года рождения, страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N_ от 01 октября 2012 года, заключенному между Грецким В.С. и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".

Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Грецкой Н.Е. компенсацию морального вреда в размере _ (_) руб.

Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере _ (_) руб. 00 коп.

установила:

Грецкая Н.Е. обратилась в суд с иском к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о признании страховым случаем, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что 01 октября 2012 года между Грецким В.С. и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор N_ на сумму _ руб., в рамках которого Грецким В.С. было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, по условиям которой выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору является ОАО АКБ "РОСБАНК", а страховым случаем, согласно перечня страховых рисков, является, в том числе, смерть по любой причине.

_ года Г.В.С. скончался в результате острой сердечной недостаточности, острого инфаркта миокарда. Задолженность перед банком по кредитному договору на день обращения в суд составила _ руб.

08 мая 2014 года Грецкая Н.Е. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по полису страхования, в связи со смертью заемщика. В выплате было отказано, поскольку смерть наступила в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования и о котором не сообщил страхователю. Полагая отказ страхователя в выплате страхового возмещения незаконным, истец, с учетом уточненных исковых требований, просила суд признать смерть Г.В.С., _ года рождения, страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N_ от 01 октября 2012 года, заключенному между Г.В.С. и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"; взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Грецкой Н.Е. компенсацию морального вреда в размере _ руб.

Истец Грецкая Н.Е. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, наделила полномочиями представлять свои интересы в суде Усатенко А.Ф. и Мелащенко Д.С.

Представители истца Грецкой Н.Е. в судебное заседание явились, исковые требования с учетом уточнений поддержали по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" по доверенности Калашников М.А. в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в апелляционной жалобе ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".

В заседание суда апелляционной инстанции не явились Грецкая Н.Е., представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", представитель третьего лица ОАО АКБ "Росбанк", извещены надлежащим образом. Руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, выслушав представителей истца по доверенностям Усатенко А.Ф., Мелащенко Д.С., проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, приходит к выводу, что судом неправильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, в силу чего решение, как незаконное, подлежит отмене.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Вместе с тем, данным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

Согласно п.1 ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

В силу ч. 2 ст. 228 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ в совокупности с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)".

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Судом первой инстанции установлено, что 01 октября 2012 года между Грецким В.С. и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор N_ на сумму _ руб. на срок до 23 января 2015 года с уплатой за пользование кредитом 21,4 % годовых (л.д. 13).

01 октября 2012 года между Грецким В.С. и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 10-12), по условиям которого был застрахован риск смерти Грецким В.С. в результате несчастного случая или болезни на период 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору являлось ОАО АКБ "РОСБАНК".

Страховая сумма была согласована из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности и на дату заключения договора страхования составляла _ руб.

Согласно пункту 4.4.7 Правил страхования страховым случаем не признаются страховые риски, реализующиеся в результате, в том числе, заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо намерено дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга.

16 июня 2013 года, то есть в период действия договора страхования, Г.В.С. скончался (л.д. 14).

Причиной смерти Г.В.С. явилась _, _ .

Из материалов дела следует, что наследником после смерти Г.В.С. является истец, что подтверждается справкой нотариуса (л.д. 17).

08 мая 2014 года Грецкая Н.Е. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по полису страхования, в связи со смертью заемщика (л.д. 15).

В выплате истцу было отказано, поскольку смерть наступила в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования (л.д. 16).

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая заявленные исковые требования, суд пришел к выводу, что страховщиком не доказано, что причиной смерти Грецкого В.С. являются заболевания, имевшие место быть на момент заключения договора страхования.

Кроме того, суд указал, что такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как наступление страхового случая (в данном случае наступление смерти) в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено, в связи суд пришел к выводу, что страховщик обязан был доказать причинно-следственную связь между заболеваниями умершего и наступлением смерти, однако таких доказательств страховщик не представил.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, полагает, что судом неправильно определены юридически значимые по делу обстоятельства, что привело к вынесению незаконного и необоснованного решения.

Судом при вынесении решения не учтены положения ст.964 ГК РФ, предусматривающей основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, из положений которой следует, что договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные основания.

Так, в материалы дела представлен Полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 01.10.2012 года, подтверждающий факт заключения договора страхования жизни и здоровья Г.В.С. на указанных в договоре условиях.

Как следует из текста полиса, страховым риском является смерть застрахованного по любой причине. Однако, в разделе "Особые условия", указано следующее: если застрахованное лицо относится к категории лиц, перечисленных ниже в ссылке 4 настоящей страницы, оно считается застрахованным на иных условиях: только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая", наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями Застрахованного из указанных в ссылке 4 настоящей страницы. В указанной ссылке содержится перечень лиц, имеющих заболевания, а именно: инвалиды 1 и 2 группы, дети-инвалиды, инвалид с детства; лица, имеющие онкологические, хронические сердечно-сосудистые заболевания, ВИЧ-инфицированные и другие.

Как следует из материалов дела, Грецкий В.С. на момент заключения договора страхования имел хронические сердечно-сосудистые заболевания. Данное обстоятельство подтверждается выписки из истории болезни Грецких В.С., представленной в материалы дела, N _, выданной Поликлиникой N 1 МЧС ГУВД по г.Москве, из которой следует, что он обратился в поликлинику к терапевту 26.10.2010 г. с жалобами на состояние здоровья. Ему был поставлен диагноз: _, _., _ (_), атеросклероз аорты, гипертоническая болезнь 2 ст. Таким образом, сердечно-сосудистое заболевание было диагностировано до начала действия договора страхования, и в силу договора страхования Г.В.С. считается застрахованным только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая".

Суд первой инстанции при вынесении решения данные обстоятельства не учел, что привело к вынесению незаконного и необоснованного решения, которое подлежит отмене.

При вынесении нового решения судебная коллегия приходит к выводу о том, что отказ ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в выплате страхового возмещения в связи с вышеизложенными обстоятельствами правомерен, поскольку соответствует условиям заключенного сторонами договора, а также нормам материального права.

При данных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований в части признания страховым случаем смерть Грецких Василия Семеновича по договору страхования жизни и здоровья надлежит отказать.

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения истцу отказано, оснований для взыскания в ее пользу морального вреда также не имеется. Доказательств причинения истице нравственных и физических страданий действиями ответчика не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

Решение Басманного районного суда гор. Москвы от 11 августа 2015 года отменить.

Вынести по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Грецкой Н.Е. к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о признании страховым случаем, компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий

Судьи