Апелляционное определение Московского городского суда от 04 августа 2016 г. N 33-28439/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

Председательствующего Ермиловой В.В.

судей Мареевой Е.Ю., Вьюговой Н.М.

при секретаре С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Мареевой Е.Ю.,

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО "СР" П.А.А. на решение Нагатинского районного суда г.Москвы от 09 марта 2016 года, которым постановлено:

"Исковые требования Р.В.И. к ОАО "СР" удовлетворить.

Взыскать с ПАО "СР" в пользу Р.В.И. ****** рублей, штраф **** рублей.

Взыскать с ПАО "СР" в пользу бюджета Москвы ****** руб.",

установила:

Р.В.И. обратилась с иском к ПАО "СР" о взыскании денежных средств в размере ***** руб., неустойки в размере **** руб., компенсации морального вреда в размере ***** руб., расходов, понесенных на получение юридических услуг в размере **** руб.

В порядке ст.39 ГПК РФ истец заявленные требования уменьшила и просила суд взыскать с ПАО "СР" ***** руб.

В обосновании своего иска указала, что **** года между Р.В.И. и ПАО "СР" был заключен договор N ****** о вкладе "Управляй" в рамках договора банковского обслуживания N **** от *****г.

Согласно заявлению на получение международной карты СР от ***** года в рамках договора банковского обслуживания N ****** истцу была выдана международная карта СР *****, дано поручение банку на подключение карты к услуге Экономный пакет услуги "Мобильный банк" и указан номер мобильного телефона *****, а также поручено Банку осуществлять перечисление платежей в пользу организаций с использованием "Мобильного банка".

***** года истец обнаружила несанкционированное списание денежных средств с вклада N *****. Общая сумма списанных денежных средств со счета истца составила ***** руб. 00 коп., также со счета истца была списана комиссия в размере **** руб. 00 коп. Указанные денежные средства были списаны со счета истца без его ведома, присутствия, без предоставления банковских карт, без указания ПИН-кода, без предоставления паспорта, без отметки банка о списании денежных средств.

В этот же день ***** года выпущенные карты по заявлению истца были заблокированы.

*** и ***** года истец обращалась к ответчику с заявлением провести проверку по факту незаконного списания денежных средств со счета и их возврате, однако незаконно списанные в период с *** по *****г. денежные средства возвращены истцу не были.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленных требований возражал по доводам, изложенным в отзыве.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит представитель ПАО "СР" П.А.А., указывая в апелляционной жалобе на то, что Банком в соответствии со ст.7 Закона РФ "О защите прав потребителей" доведена информация об услуге "С ОнЛайн" в полном объеме, доведена информация о правах и обязанностях клиента при использовании данной услуги, а также сообщено, что данная услуга является не безопасной, поскольку используется через Интернет. После предоставления Истцу всей информации об услуге "С ОнЛайн", он по своему волеизъявлению, самостоятельно получает доступ в систему при помощи устройства самообслуживания с использованием Карты и вводом ПИН-кода. Основной обязанностью клиента для безопасного использования системы "С ОнЛайн" является хранение Идентификатора Пользователя, Пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам. Банк не несет ответственности в случае, если информация по карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы "С ОнЛайн" станет известна третьим лицам в результате недобросовестного выполнения Держателем условий их хранения и использования. Информация о проводимых операциях по счетам, а так же информация о входе в систему "С ОнЛайн" была доведена Банком до Истца по средствам услуги "Мобильный банк" на ее номер телефона. Также на ее номер телефона Банком отправлялись одноразовые пароли для перевода денежных средств через "С ОнЛайн" со счетов Истца, и подтверждение перевода денежных средств. Истцом в нарушение Приложения N 4 к Условиям не предпринято никаких мер по приостановлению использования системы, блокировки карты. В связи с тем, что операции перевода денежных средств со счетов Истца были осуществлены с использованием системы "С ОнЛайн", вход в которую возможен только с Идентификатором пользователя и постоянным паролем, известным только Истцу, подтверждения на проведение операций (одноразовые пароли) были направлены с номера телефона Истца, следовательно, у Банка отсутствовали основания полагать, что данные операции совершены иным лицом. Материалами дела установлено, что неустановленное лицо проводило операции перевода денежных средств со счетов Истца через систему "С ОнЛайн", следовательно, ему стали известны Идентификатор Пользователя и постоянный пароль для входа в систему, тем самым, Истцом были нарушены условия хранения Идентификатора Пользователя и Пароля, что является основанием для освобождения от ответственности Банка. Просит решение суда отменить, в иске отказать.

Проверив законность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), выслушав представителя ответчика ПАО "СР" С.С.В., поддержавшего доводы жалобы, истца Р.В.С., возражавшую против отмены решения суда, судебная коллегия находит его подлежащим отмене, в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что при разрешении данного спора не были установлены обстоятельства, подтверждающие списание денежных средств с карты по вине истца, не были опровергнуты доводы Р.В.С. о том, что списание денежных средств произошло в связи с непринятием Банком необходимых мер для обеспечения технической защищенности банковской карты от несанкционированного доступа к денежным средствам держателя банковской карты. Ответчик не обеспечил техническую защищенность банковских карт и проведений операций по картам с использованием системы С Онлайн, обеспечивающие защиту от неправомерного получения реквизитов банковской карты и совершения мошеннических действии по снятию денег с банковского счета, в связи с чем должен нести риски, связанные с недостатками предоставляемой услуги.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом кредитной организацией должны быть созданы условия, при которых распоряжение о проведении операций по счету исполняется лишь в том случае, если исходит от уполномоченного лица.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п.1 ст.4 названного Закона.

В силу п.1, 3, 5 ст.14 Закона РФ "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 г. N 383-П, Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.24 настоящего Положения.

Согласно п.1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Условиями предоставления услуги "С ОнЛайн", определено, что система "С ОнЛайн" - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный предоставления клиентам услуг "С ОнЛайн" через глобальную сеть Интернет. Услуга "С ОнЛайн" - перечень услуг, предоставляемых клиенту через глобальную сеть Интернет, приведенный в Условиях использования банковских карт ОАО "СР" (гл.11). Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа к счетам карт Банка с использованием мобильной связи, предоставляемая Банком (гл.10) (л.д.50-66).

Согласно п.1.3, 3.4 Порядка предоставления ОАО "СР" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему "С Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка"), являющегося Приложением 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц СР, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций по Счетам Карт в системе "С ОнЛайн" - подключение клиента к системе "С ОнЛайн" путем оформления заявления, получения Идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка использованием карты и вводом ПИНа или через Контактный Центр Банка) и постоянного пароля (через самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам); услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "С ОнЛайн".

Согласно п.3.6.1 вышеназванного Порядка, одной из категорий операций, совершаемых в системе "С ОнЛайн", является определение шаблонов платежей Клиента в системе "Мобильный банк" и в системе "С ОнЛайн" - операция проводится при условии аутентификации Клиента по одноразовому паролю.

Согласно п.3.9 Порядка, Клиент обязуется хранить Идентификатор Пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам.

Согласно п.3.12 Порядка, Клиент несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему "С ОнЛайн".

Согласно п.3.21 Порядка, Клиент соглашается с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы "С ОнЛайн", в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно п.3.22 Порядка, Клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования такого канала связи.

Вышеприведенные положения предполагают освобождение Банка от ответственности и возложение на Клиента рисков, связанных с осуществлением им действий с использованием сети Интернет, в результате которых допущено нарушение конфиденциальности информации и причинение вследствие этого убытков Клиенту.

Судом установлено, что **** года между Р.В.И. и ОАО "СР" был заключен договор N **** о вкладе "Управляй" в рамках договора банковского обслуживания N **** от *****г., по которому вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства (вклад) в сумме и в валюте согласно договору, и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К вкладу применяются условия о размещении вкладов и тарифы банка за совершение операций по счету вклада, действующие на дату подписания договора, а при его пролонгации - на дату пролонгации договора. Вкладчик согласен с условиями и тарифами (п.1.1, 1.2 Договора).

Согласно заявлению на получение международной карты СР от ***** года в рамках договора банковского обслуживания N ***** от *****г., истцу была выдана международная карта СР ******, дано поручение банку на подключение карты к услуге Экономный пакет услуги "Мобильный банк" и указан номер мобильного телефона ******, а также поручено Банку осуществлять перечисление платежей в пользу организаций с использованием "Мобильного банка".

Проведенной ОАО "СР" проверкой установлено, что в период с *** по ***** года по вкладу N **** были совершены расходные операции посредством С Онл@йн:

- ****г. денежные средства в сумме **** руб. переведены на счет К.Д.Е. на счет N *****;

- *****г. денежные средства в сумме **** руб. и **** руб. переведены на счет О. В.К. по счету N ****;

- **** года денежные средства в размере **** руб. и **** руб. перечислены на счет Р.Ю. Л. на счет N ****;

- **** года денежные средства в размере **** руб. перечислены на имя В.С.В. на счет N *****;

- ***** года денежные средства в размере **** руб. и **** руб. перечислены на имя Д.Д. П. на счет ******;

Согласно заключению С. от *****г. на обращение истца по результатам проведенного расследования установлено, что первоначально клиентом были оспорены операции, проведенные в период с **** по ***г. на общую сумму **** руб. В соответствии с информацией ПО Банка ****г. в ***** произведена регистрация в мобильном приложении *****. При регистрации в мобильном приложении использованы реквизиты карты N ****, регистрация подтверждена СМС-паролем, направленным на номер мобильного телефона истца *****. После регистрации в мобильном приложении системы "С Онлайн"в этот же день *****г. с использованием идентификатора и постоянного пароля был осуществлен вход в систему "С Онлайн", о чем истцу было сообщено СМС-сообщением на ее номер телефона.

При этом доводы истца, что с **** по ****г. производились несанкционированные списания денежных средств с ее карт N *** и N ****, и счета N *****, без ее ведома, не могут быть приняты во внимание.

Истец была ознакомлена и обязалась выполнять Условия использования банковских карт, Условия банковского обслуживания физических лиц СР ОАО, памятку держателя карт и памятку по безопасности, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение дебетовой карты, заявлении на банковское обслуживание. Р.В.И. лично указала номер мобильного телефона, подключившись к услуге "Мобильный банк". Истцу была предоставлена памятка держателя карт ОАО "СР" и памятка по безопасности при использовании карт, в которых указаны меры предосторожности при работе с картами, указано также на возможные мошеннические действия.

Кроме того, истец не отрицала, что получила СМС-сообщение об отсутствии денежных средств вечером *****г. Между тем, сообщения о проведенных операциях с ее денежными средствами поступали Р.В.И. на протяжении 3-х дней: ****г. и *****г., о чем она не могла не знать, однако никаких мер в указанные дни к блокированию не предприняла.

Согласно п.5 ст.14 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работ, услуг).

Предоставление Банком услуги "С ОнЛайн", посредством которой истцу была предоставлена возможность распоряжаться находящимися на своих счетах денежными средствами, соответствует и отвечает требованиям гл.45 Гражданского кодекса РФ, согласно нормам которой, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст.854 ГК РФ).

Доказательств того, что операции по счету истца были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.

С учетом установленных обстоятельств дела судебная коллегия пришла к выводу о том, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Таким образом, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Нагатинского районного суда г.Москвы от 09 марта 2016 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Р.В.И. к ПАО "СР" о взыскании денежных средств, отказать.

Председательствующий:

Судьи: