Апелляционное определение СК по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа от 19 июля 2016 г. по делу N 33-5031/2016

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего Блиновской Е.О.,

судей Башковой Ю.А., Воронина С.Н.,

при секретаре Щербина О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску (ФИО)1 к АО "Страховая компания "Выручим!" о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, третье лицо ОАО "СКБ-банк",

по апелляционной жалобе ответчика АО СК "Выручим!" на решение Нижневартовского городского суда от 18 января 2016 года, которым постановлено:

"Взыскать с АО "Страховая компания "Выручим!" в пользу (ФИО)1 страховое возмещение в размере 430376 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 215688 рублей 13 копеек, расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 15000 рублей, всего взыскать 662064 (шестьсот шестьдесят две тысячи шестьдесят четыре) рубля 37 копеек.

Взыскать с АО "Страховая компания "Выручим!" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город окружного значения Нижневартовск в размере 7803 рубля 76 копеек".

Заслушав доклад судьи Блиновской Е.О., судебная коллегия

установила:

(ФИО)1 обратилась в суд с иском о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения в размере 430 376 руб. 25 коп. и штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указала, что (дата) между нею и ОАО "СКБ-банк" заключен кредитный договор (номер), по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 320 000 руб. на срок 60 месяцев, а она обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора. Кроме того, заключен договор страхования её жизни и здоровья, выдан страховой полис (номер) от (дата) В период действия договоров произошел страховой случай, а именно (дата) ФКУ "Главное Бюро медико-социальной экспертизы по ХМАО-Югре" ей установлена бессрочно вторая группа инвалидности. Поскольку договором страхования определено, что страховое возмещение в случае наступления страхового случая определяется в размере задолженности страхователя по кредитному договору, полагала, что ответчик обязан выплатить ей страховое возмещение, соответствующее размеру задолженности по кредитному договору на момент установления инвалидности в размере 430 376 руб. 25 коп.

В ходе рассмотрения дела (ФИО)1 изменила исковые требования и просила взыскать с АО "Страховая компания "Выручим!" в ее пользу страховое возмещение в размере 430 376 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 руб. и расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

Ответчик АО "Страховая компания "Выручим!" в отзыве на иск пояснил, что установление истцу инвалидности не является страховым случаем, поскольку инвалидность установлена не в результате несчастного случая, а по общему заболеванию. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.

Представитель истца (ФИО)1 по доверенности Тураев Ю.Е. на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал.

Нижневартовский городской суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО СК "Выручим!" по доверенности Пичугина М.В. с ним не согласилась, просит решение суда отменить, поскольку инвалидность истца, установленная повторно, не может быть признан страховым случаем, так как произошла в результате заболевания, а не несчастного случая, от которого она была застрахована. Суд не принял во внимание, что риски, такие как заболевание, медицинские расходы, предусмотренные общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней, на истца не распространяются. Суд не учел, что 100% выплата в размере 320 000руб. предусмотрена только в случае смерти застрахованного лица.

В возражениях на апелляционную жалобу, поданных представителем Тураевым Ю.Е., истец (ФИО)1 полагает их необоснованными, поскольку договором страхования от несчастного случая предусмотрены страховые риски в виде инвалидности 1,2, 3 групп, причины наступления которых не конкретизированы. Настаивает на том, что причиной инвалидности явился несчастный случай, произошедший в период действия кредитного договора, поэтому событие является страховым. Указала на условие договора страхования об определении страхового возмещения в её случае в пределах задолженности перед кредитной организацией, а не пропорционально.

Судебная коллегия в соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле, которые надлежащим образом (стороны- телефонограммами от 16.06.2016, 3 лицо ОАО "СКБ-банк"- факсимильным извещением, полученным 17.06.2016) уведомлены о дате и месте рассмотрения апелляционной жалобы, отложить дело не просили, о наличии уважительных причин для неявки в судебное заседание не сообщили.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы АО СК "Выручим!", судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда первой инстанции, поскольку его выводы не соответствуют материалам дела.

Пунктом 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждено полисом страхования от несчастного случая N (номер) от (дата), что (дата) между страхователем (ФИО)1 и ответчиком АО СК "Выручим!" в качестве обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору (номер) от (дата) был заключен договор страхования от несчастного случая на основании публичной оферты. Срок действия договора установлен с (дата) по (дата), страховая сумма на дату заключения договора составила 320 000 рублей. Страховым риском сторонами были определены: инвалидность 1, 2 и 3 группы, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. В случае наступления страхового случая страховое возмещение определяется в соответствии с условиями страхования в пределах страховой суммы на дату страхового события (в период действия кредитного договора - в пределах задолженности перед кредитной организацией). Указанные условия страхования определены из предоставленной в материалы дела истцом копии полиса страхования от несчастного случая (номер) (л.д.10), который ответчиком не оспаривался, и принят судом в качестве надлежащего доказательства.

Справкой ФКУ "Главное Бюро медико-социальной экспертизы по Ханты- Мансийскому автономному округу - Югре" МСЭ-2013 (номер) от (дата) подтверждается, что (дата) (ФИО)1 была установлена бессрочно вторая группа инвалидности, причиной инвалидности является общее заболевание (л.д.53-54).

Факт наступления инвалидности именно вследствие заболевания подтверждается рядом других документов, имеющихся в деле, из которых следует, что (ФИО)1 наблюдалась в лечебно-профилактических учреждениях с 2000 года, больна около 15 лет, основной диагноз- распространенный остеохондроз, вертеброгенная радикулопатия 1,5 слева, являлась инвалидом 3 группы и (дата) направлена на усиление группы инвалидности, что подтверждается копиями медицинской документации, принятой судом и не оспаривавшейся ответчиком (л.д.47-81).

Суд первой инстанции посчитал, что страховыми случаями является установление страхователю инвалидности 1,2 и 3 группы без конкретизации причины инвалидности, поэтому факт наступления инвалидности вследствие общего заболевания является страховым случаем.

Этот вывод суда является ошибочным, поскольку сам страховой полис является подтверждением факта страхования только от несчастного случая, что прямо указано в его наименовании, поэтому дополнительная конкретизация причины инвалидности не требовалась.

Статьёй 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (с последующими изменениями) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", определены виды страхования, к которым относится и страхование от несчастных случаев и болезней (подпункт 4 пункта 1). Правила добровольного страхования определяются страховой компанией.

Судом первой инстанции истребованы и приняты в качестве

дополнительного доказательства Правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные генеральным директором ОАО "Страховая компания "Выручим!" 14.08.2012, то есть действовавшие на момент заключения договора страхования с истцом.

Из текста названных правил следует, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и несением медицинских расходов вследствие несчастного случая или внезапного заболевания (п.2.1). Поскольку несчастный случай или внезапное заболевание места не имели, отсутствует страховой случай.

Кроме того, выгодоприобретателем по страховому полису являлся банк, а не истец.

При отсутствии страхового случая оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой суммы не имелось. Остальные требования истца- о компенсации морального вреда и судебных расходов- носят производный характер, и удовлетворению не подлежат. Так как права потребителя не нарушены, штраф не может быть взыскан.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Нижневартовского городского суда от 18 января 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований (ФИО)1 о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и судебных расходов- отказать.

Председательствующий Блиновская Е.О.

Судьи Башкова Ю.А.

Воронин С.Н.