Апелляционное определение Московского городского суда от 22 июля 2016 г. N 33-28067/16

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Лукашенко Н.И.,

судей Катковой Г.В., Фроловой Л.А.,

при секретаре Г.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лукашенко Н.И.

гражданское дело по апелляционной жалобе Пяткиной А.В. на решение Басманного районного суда г. Москвы от 26 января 2016 г., которым постановлено: В удовлетворении исковых требований Пяткиной А. В. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ПАО) о защите прав потребителей, - отказать.

установила:

Пяткина А.В. обратилась в суд с иском к Национальному Банку "ТРАСТ" (ПАО) о признании кредитного договора N _.. от _.г., заключенного между Пяткиной А.В. и НБ "ТРАСТ" (ПАО) в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание по кредиту недействительным и зачете уплаченных денежных средств в счет оплаты кредитных обязательств, в котором также просила суд считать сумму кредита полученную на руки в размере _. руб.; произвести перерасчет кредитной задолженности исходя из суммы _. руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере _.. руб.; неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере _.% за каждый день просрочки зачета, уплаченных денежных средств в счет оплаты основного долга, штраф в пользу потребителей.

В судебном заседании 26.01.2016 г. истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования с занесением в протокол судебного заседания и просила суд признать недействительными условия кредитного договора N __ от _.г., заключенного между Пяткиной А.В. и НБ "ТРАСТ" (ПАО), в части подключения пакета услуг по страхованию, и соответственно отменить уплату комиссию за оплату подключения к добровольному страхованию, а также считать сумму кредита полученную на руки в размере _. руб.; произвести перерасчет кредитной задолженности исходя из суммы _. руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере _.. руб.; неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 11% за каждый день просрочки зачета, уплаченных денежных средств в счет оплаты основного долга, штраф в пользу потребителей, указав, что условия кредитного договора в данной части противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" и являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку Банк фактически обязал подписать истца заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от имени ОАО "АльфаСтрахование", взыскав не предусмотренную кредитным договором сумму страховки в размере _.. руб.

Истец в судебное заседание явилась, уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, указав, что действия Банка не законны.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит истец в апелляционной жалобе. В заседание судебной коллегии Пяткина А.В. не явилась, сведений об уважительности причин неявки не представила, извещалась надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства - п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 434, 958 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от _.. г. между Банком и Заемщиком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды N _.. от _..г. (п.1.1. Заявления), в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме __ рублей (п. 1.2. Заявления), в соответствии с которым с целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке _. % годовых (п.1.5. Заявления), Заемщик принял на себя обязательство уплатить _ (шестьдесят) ежемесячных платежей (п. 1.4. Заявления, график платежей), размер каждого из которых составляет _.. руб. (п.п.1.7., 1.9. Заявления), при этом последний платеж в размере _. рублей (п. 1.9. Заявления) является корректирующим.

Все условия кредита согласованы сторонами и указаны в п. 1 Информация о кредите, а также в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, при этом ни основные положения заявления о предоставлении потребительского кредита ни график платежей не предусматривают комиссии за расчетное обслуживание по кредиту, а также отсутствует комиссия за зачисление кредитных средств.

Заемщик воспользовался перечисленными возможностями свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

При этом, информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, полной стоимости кредита, о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения размещена в пункте 1 Заявления "Информация о кредите", а также, с собственноручно подписанном Заемщиком Графике платежей.

Информация о составе ежемесячного платежа (сумма основного долга + сумма процентов за пользование кредитом в течение процентного периода), а также порядок погашения задолженности содержится в Графике погашения и тексте Договора.

В своем Заявлении Пяткина А.В. обратилась к Банку с просьбой заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть Клиенту текущий счет (открыт за N _..) указан в п. 1.11. раздела "Информация о Кредите" Заявления; договора о предоставлении банковской карты; кредитного договора, в рамках которого Клиенту будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении; договора организации страхования клиента, что подтвердила истец своей собственноручной подписью в соответствующем поле каждого листа Заявления, а также подтвердила, что ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые она понимает и с которыми полностью согласно: в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" с лимитом разрешенного овердрафта; в Условиях страхования по пакетам страховых услуг (далее - Условия страхования); в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной расчетной Банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте; в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг; в Графике платежей, действующем на момент его подписания.

Истец, подписывая заявление на предоставление кредита на неотложные нужды приняла условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды (п.3.2), а также услуги "SMS информирования по счету" (п. 3.5)

Клиент просит банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: в частности договора организации страхования Клиента, на условиях, указанных в условии договора.

Из Заявления и Условий, в силу ст. 850 ГК РФ следует, что между Банком и Заемщиком заключен смешанный договор банковского счета и кредитный договор, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ ("Банковский счет") и главы 42 ("Заем и Кредит"). Оказанная Банком услуга, значительно шире услуги по предоставлению кредита, позволяет Клиенту Банка, в соответствии с главой 45 ГК РФ, в частности, осуществлять безналичные расчеты, получать переводы денежных средств на свой счет, осуществлять денежные переводы со своего счета.

Согласно выписке по счету заемщика _.. сумма в размере _.. руб. была списана со счета заемщика в качестве платы за подключение пакета услуг N _. и сумма в размере _.. руб. комиссия за CMC информирование.

Согласно ст.ст. 421, 424 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Разрешая спор, суд пришел к обоснованному выводу о том, что Пяткина А.В. осуществила выбор среди предлагаемых ей условий и параметров кредита, в результате которого выбрала процентную ставку в размере _. % годовых (п.1.5. Заявления), а также условие о заключении с ней договора организации страхования, на указанных условиях, выразив свое согласие. В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, имеется графа о нежелании участвовать в Программе страхования, в котором истец своей подписью подтвердила, что в случае ее согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 1.11. раздела "Информация о Кредите", осуществить безакцептное списание с данного Счета плату за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета _.. % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела "Информация о кредите", включающую возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере _. % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Кроме того, суд принял во внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 года, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из данного правила следует исходить и в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность по осуществлению личного страхования и уплате комиссии за подключение к программе страхования. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорной комиссии.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истицей и ее представителем не приведено, а судом апелляционной инстанции не установлено, соответственно основания для восстановления истице срока исковой давности по заявленным требованиям отсутствуют.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом вышеприведенных положений закона, суд первой инстанции также обоснованно отказал в удовлетворении производных исковых требований о применении последствий недействительности ничтожной части сделки (кредитного договора) в виде взыскания уплаченной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Доводы апелляционной жалобы истицы не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права, сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств, оснований для которой не имеется, а потому не могут быть приняты судом первой инстанции в качестве оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

Решение Басманного районного суда г. Москвы от 26 января 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: