Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 08 августа 2016 г. по делу N 33-4249/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе

председательствующего судьи Эрхетуевой О.М.

судей коллегии Вагановой Е.С., Мирзаевой И.И.

при секретаре Гусельниковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костеровой ФИО8 к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе истца Костеровой Е.М.

на решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 25 апреля 2016 года

которым постановлено отказать в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Мирзаевой И.И., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд, Костерова Е.М. просила расторгнуть заключенный договор с ООО КБ "Ренессанс Кредит" кредитный договор N ... от ... г., признать п.п. " ... " кредитного договора в части незаконно начисленных страховых премий недействительными, взыскать компенсацию морального вреда в размере " ... " руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ... г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... , согласно которому ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в срок и на условиях, указанных в договоре. ... г. ответчику направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая уплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор на заведомо выгодных для себя условиях. Полагает, что условия потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. С ответчика незаконно удержана страховая премия в размере " ... " руб. Поскольку с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, истец испытывал значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что имеется вина ответчика в причинении морального вреда истцу, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере " ... " руб.

Истец Костерова Е.М., извещенная о рассмотрении дела, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит", извещенный о рассмотрении дела, в суд не явился. Представил суду возражения по иску, в котором просил в иске отказать в полном объеме.

Суд определилрассмотреть дело в отсутствие сторон.

Районный суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Костерова Е.М. просит отменить решение суда. В жалобе указывает на то, что заключенный между сторонами договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Условия потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Указывает, что своими действиями ответчик причинил истцу нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях и полагает, что банк обязан возместить истице причиненный моральный вред, который она оценивает в " ... " руб.

Ссылаясь на Закон "О защите прав потребителей, пункт Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. N 10 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" и пункт 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей", полагает, что суд должен взыскать в пользу потребителя штраф.

В суд апелляционной инстанции истец Костерова Е.М., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" будучи надлежаще извещенными, не явились.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебной коллегией принято решение о рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда не находит.

В силу положений ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "займ" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком ... г. заключен кредитный договор N ... , на основании которого истцу предоставлен кредит в размере " ... " руб.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Доказательств понуждения Костеровой Е.М. к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела нет.

При невыгодности условий договора или их кабальности Костерова Е.М. была вправе отказаться от его заключения, что ею сделано не было.

Из кредитного договора следует, что Костерова Е.М. была ознакомлена с предложенными Банком условиями предоставления кредита, открытия и обслуживания текущего счета, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре.

По указанным основаниям подлежит отклонению довод апелляционной жалобы Костеровой Е.М. о том, что при заключении договора она не имела возможности внести в него изменения.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Костеровой Е.М. до заключения кредитного договора. Подписав кредитный договор, истец подтвердила факт ознакомления со всеми его условиями, выразила согласие с их содержанием. Согласно кредитному договору, истец была ознакомлена с содержанием Общих условий Договора, Тарифов.

Довод жалобы о том, что условия потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя, не могут быть приняты во внимание в связи со следующим.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ... г. между истцом и ООО СК "Согласие-Вита" заключен договор страхования и выдан полис, согласно которому договор заключен на основании письменного заявления страхователя Костеровой Е.М., определен размер страховой премии в размере " ... " руб. На основании заявления истца от ... г., из общей суммы предоставленного кредита банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере " ... " руб. по договору личного страхования на счет страховой компании, с которой истец заключил договор личного страхования в счет оплаты суммы страховой премии.

Договор личного страхования заключен был на основании заявления Костеровой Е.М. о добровольном страховании, согласно Правил страхования жизни заемщиков кредитов. Текст Правил страхования вручен, условия страхования разъяснены в полном объеме Костеровой Е.М., о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре договора страхования.

ООО КБ "Ренессанс Кредит", доведя до истца полную и достоверную информацию о страховщике, ознакомив его с Правилами страхования и разъяснив условия страхования, предложил к подписанию договор страхования. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, истец имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

Согласие Костеровой Е.М. заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса (договора страхования), подписанного страховщиком.

Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет ответчика осуществлены на основании волеизъявления истца и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

В Графике платежей указана сумма ежемесячного взноса по кредиту с учетом указанной выплаты. Данный график платежей подписан заемщиком.

Страховая сумма по договору страхования N ... от ... г. установлена в соответствии с Правилами страхования и равна размеру первоначальной суммы потребительского кредита на момент его заключения ( " ... " руб.).

Размер страховой премии " ... " руб. указан в договоре страхования.

При таких обстоятельствах, Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что при заключении договора страхования истцу была предоставлена необходимая информацию, на основании которой, истец должен был понимать, в какие правоотношения с ответчиком он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств, перечислении страховой премии.

Доказательств, подтверждающих навязанность услуги по заключению договора страхования, завышенные тарифы по договору страхования не представлено, предусмотренные законом основания для признания данного договора страхования недействительным, взыскания с ответчика суммы оплаты страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отсутствуют.

Из текста кредитного договора, а также заявления на страхование не следует, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования заемщика.

Доказательств того, что страхование заемщика носило вынужденный характер, а его нежелание страховать жизнь и здоровье могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

Основания для расторжения кредитного договора по требованию потребителя отсутствуют, поскольку не имеется доказательств, свидетельствующих о наличии совокупности условий, указанных в п.2 ст.451 ГК РФ.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения иска, доводы жалобы о том, что в пользу истца должен быть взыскан моральный вред и штраф, несостоятельны.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, решение суда мотивировано, оснований для признания его необоснованным по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 25 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: