Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 05 июля 2016 г. по делу N 33-4803/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

судьи-председательствующего Криволаповой Е.А.,

судей: Киселева Г.В., Осиповой И.Г.,

при секретаре судебного заседания Павловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика - ПАО "Восточный экспресс банк", поданной представителем по доверенности Колошиной Т.А. на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя Ставропольского края от 22 декабря 2015 года

по иску Логинова А.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,

заслушав судью-докладчика Киселева Г.В.,

установила:

06 ноября 2015 года Логинов А.В. в лице представителя по доверенности Перегудова И.С. обратился в Промышленный районный суд г. Ставрополя с данным иском, указав, что 22 января 2013 года заключил с ОАО "Восточный экспресс банк" кредитный договор N13/1519/00002/400110, состоящий из заявления на получение кредита, условий кредитования, графика погашения кредита, заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 24,50% годовых и суммой кредитного лимита 300.000 рублей. 13 октября 2014 года ОАО "Восточный экспресс банк" изменило наименование на ПАО "Восточный экспресс банк". В рамках заключения кредитного договора, заёмщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". Согласно данному соглашению ПAO КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило 1.800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1.200 рублей за каждый год страхования. В соответствии с положениями заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) Банка за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, а именно 1.500 рублей. Банк, согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счёта заёмщика в счёт оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с 22 февраля 2013 года до 22 сентября 2015 года в общей сумме 57.600 рублей. Положения договора, на основании которых Банком удерживается сумма комиссии за присоединение к договору страхования, являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства. Под видом платы за услугу подключении к программе страхования взимается плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, возлагая на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства. Учитывая изложенное, комиссия за услугу "Присоединение к Программе страхования" по своей правовой природе является дополнительной, не предусмотренной законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). С учётом изложенного, условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к программе страхования, не соответствуют требованиям закона, является недействительными (ничтожными) в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу ст.1102 ГК РФ. Поскольку заёмщик был лишён права на внесение изменений в кредитный договор, вынужден заключить договор на заведомо невыгодных условиях, нарушающих его права потребителя, данные условия не могли бы быть приняты заёмщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. Указанные действия Банка по навязыванию незаконных положений кредитного договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, явно обременительны для заёмщика, существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора. Действиями ответчика истцу причинён моральный вред. Истец 26 октября 2015 года обратился в банк с письменным заявлением о добровольном удовлетворении требования потребителя о возврате комиссии и процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами. Указанное заявление оставлено банком без рассмотрения. Проценты за незаконное пользование ответчиком денежными средствами заёмщика по кредитному договору составляют 6.461 рубль 82 копейки. Кроме того, взысканию подлежит штраф в размере 50% от взыскной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя: 32.030 рублей 91 копейка. Взысканию подлежат судебные расходы. Просил суд признать положения кредитного договора N13/1519/00002/400110, заключенного 22 января 2013 года между Логиновым А.В. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования недействительным (ничтожным) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу Логинова А.В. с ПАО "Восточный Экспресс Банк" сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 57.600 рублей; взыскать в пользу Логинова А.В, с ПАО "Восточный Экспресс Банк" проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 6.461 рубль 82 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей; штраф в размере 32.030 рублей 91 копейка; расходы на оплату услуг представителя в размере 25.000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N26АА2492188 от 23 октября 2015 года в размере 1.300 рублей (л.д.3-9).

Обжалуемым решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 22 декабря 2015 года исковые требования Логинова А.В. удовлетворены частично. Положения кредитного договора N13/1519/00002/400110, заключенного 22 января 2013 года между Логиновым А.В. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования признан недействительным (ничтожным) в силу закона. Применены последствия недействительной сделки и в пользу Князева В.А. с ПАО "Восточный Экспресс Банк" взыскана сумма оплаченной комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 57.600 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 6.461 рубль 82 копейки, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 32.030 рублей 91 копейка, расходы на оплату услуг представителя в размере 15.000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению доверенности N26АА2492188 от 23 октября 2015 года в размере 1.300 рублей. В удовлетворении исковых требований Логинова А.В. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о компенсации морального вреда в размере 9.500 рублей, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 10.000 рублей отказано. С ПАО "Восточный Экспресс Банк" в местный бюджет взыскана государственная пошлина в размере 2.433 рубля 85 копеек (л.д.40-52).

Определением Промышленного районного суда города Ставрополя от 12 апреля 2016 года в резолютивную часть решения Промышленного районного суда города Ставрополя от 22 декабря 2015 года по исковому заявлению Логинова А.В. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя, внесено исправление, указан ответчиком Логинов А.В. (л.д.116-117).

В апелляционной жалобе ответчик - ПАО "Восточный Экспресс Банк" в лице представителя по доверенности Колошиной Т.А. просит решение отменить, отказав в удовлетворении исковых требованиях истца в полном объёме, указав, что клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ "Восточный".Логинову А.В. не отказывали в заключении договора без включения в него оспариваемых условий, доказательств обратного не представлено. Неправомерность требований о признании недействительными условий договора предполагает также неправомерность требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов (л.д.81-84).

В возражениях относительно доводов апелляционной жалобы истец Логинов А.В. в лице представителя по доверенности Перегудова И.С. просит решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу без изменения, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении (л.д.118-124).

Исследовав материалы гражданского дела N2-9965/16, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, в поступивших относительно доводов апелляционной жалобы возражениях, заслушав представителя истца Логинова А.В. по доверенности Перегудова И.С., поддержавшего доводы возражений, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела.

Как следует из положений п.3 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02декабря1990года N395-1, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положений п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положений абз.1 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действовавшим на момент исследуемых правоотношений, прекратившим действие на основании Указания Центрального банка Российской Федерации от 12 октября 2015 года N3817-У "О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России").

Согласно с п.1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учётом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из содержания иска Логинова А.В. следует, что взимание комиссии за страхование по кредитному договору ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк", нарушает права потребителя, предусмотренные п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Материалы дела свидетельствуют о том, что 22 января 2013 года, путём подписания заявления на получение кредита в ПАО "Восточный экспресс банк", в офертно-акцептной форме, между ПАО "Восточный экспресс банк" и Логиновым А.В. заключен кредитный договор N13/1519/00002/400110 на получение кредита, согласно условий которого, сумма кредита составила 300.000 рублей, срок пользования кредитом - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 24,50% годовых до изменения ставки, 27,5% - после изменения ставки, полная стоимость кредита - 40,27% до изменения ставки, 44.11% - после изменения ставки, с поручением осуществить внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что Логинов А.В. осуществил правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заёмных средств именно в ПАО "Восточный экспресс банк" на предоставляемых им условиях, и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ПАО "Восточный экспресс банк" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих их предоставление в зависимость от согласия заёмщика Логинова А.В. на страхование.

При заключении вышеуказанного договора Логинову А.В. ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав данный кредитный договор, истец Логинов А.В. подтвердил, что направленное им в банк данное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счёта.

Положениями п.2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст.421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Учитывая приведённые положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ), следует придти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Несмотря конкретное указание в указанном кредитном договоре на обеспечение обязательства договором страхования, истец Логинов А.В. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказался, не заявлял возражений против предложенных ПАО "Восточный экспресс банк" условий, направленных на снижение риска не возврата кредита, не считал необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, но по более высокой процентной ставке.

В соответствии с положениями ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2).

С условиями кредитного договора N13/1519/00002/400110 от 22 января 2013 года Логинов А.В. был ознакомлен 22 января 2013 года, о чём свидетельствует его роспись на всех листах указанного договора, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми.

Приведённые обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных Логиновым А.В. исковых требований на основании положений ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда первой инстанции не имелось.

Доказательств тому, что отказ Логинова А.В. от страхования мог повлечь отказ ПАО "Восточный экспресс банк" в заключении кредитного договора, суду первой инстанции представлено не было.

Логинов А.В., заполнив 22 января 2013 года заявление на присоединение к программе страхование, выразил своё согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и Страховщиком ЗАО СК "РЕЗЕРВ".

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ПАО "Восточный экспресс банк" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учётом положений ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заёмщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право Логинова А.В. воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" не ограничивалось, доказательств иного суду первой инстанции представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ПАО "Восточный экспресс банк" условия лишали Логинова А.В. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заёмщика обременительными.

Таким образом, условия кредитного договора N13/1519/00002/400110 от 22 января 2013 года не содержат положений, противоречащих ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

По мнению судебной коллегии, доводы апелляционной жалобы истца Логинова А.В. направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 ГПК РФ, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 22 декабря 2015 года отменить, апелляционную жалобу ответчика - ПАО "Восточный Экспресс Банк" удовлетворить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Логинова А.В. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителя (признании положений кредитного договора в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования недействительным (ничтожным), применении последствий недействительной сделки, взыскании суммы оплаченной комиссии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов) отказать.