Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 20 июля 2016 г. по делу N 33-6033/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего Быстрова О.В.

судей Калединой Е.Г. и Турлаева В.Н.

при секретаре Дугужевой Б.Х.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 июля 2016 года

дело по апелляционной жалобе представителя истца Меркурьевой Т.В. по доверенности Осипова К.А.

на решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 15 марта 2016 года по гражданскому делу по иску Меркурьевой Т.В. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными (ничтожными) условий заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 06.12.2012 года в части взимания комиссии за участие в программе страхования, применении последствий недействительной сделки, взыскании комиссии за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов

заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.

УСТАНОВИЛА:

Меркурьева Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительными (ничтожными) условий заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 06.12.2012 года в части взимания комиссии за участие в программе страхования, применении последствий недействительной сделки в виде взыскания денежных средств, удержанных в счет комиссии за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 31274 рубля 22 копейки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4431 рубль 32 копейки, взыскании неустойки в размере 7505 рублей 81 копейки, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа, взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, по оплате услуг нотариуса по удостоверению доверенности N26АА2164942 от 02.12.2015 года в размере 1500 рублей.

В обоснование иска указано, что 6 декабря 2012 года между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс банк") и Меркурьевой Т.В. заключен кредитный договор N 12/1519/00003/400696 на сумму 200000 рублей на срок 36 месяцев под 25,5 % годовых. В рамках заключения кредитного договора, ею было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которому ответчик выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ". В соответствии с Заявлением на нее возлагается обязанность по оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования. Стоимость платы за участие в программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 1200 рублей, включающую в себя расходы ответчика на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 рублей за каждый год страхования. Из этой суммы сумма компенсации страховой премии составляет 800 рублей в год, остальная сумма является вознаграждением банка (комиссией). Согласно выписке по счету, а также расчету к иску сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет 31 274 рубля 22 копейки. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является Банк. Соответственно, действия, направленные на привлечение и присоединение застрахованных лиц к договору коллективного страхования производятся исключительно в интересах страхователя и в интересах страховщика, но никак не в интересах застрахованного лица (заемщика). Согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное ею (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую или какую-либо возмездную услугу. Плата за услугу подключения к программе страхования взимается за совершение действий, которые банк обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования, то есть ПАО КБ "Восточный" возлагает на нее обязанность по оплате собственных действий, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Считает, что комиссия за присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). В связи с тем, что условия Заявления о взимании суммы комиссии за участие в программе коллективного страхования являются недействительными (ничтожными) в соответствии со ст. 168 ГК РФ (действовавшей в редакции на момент заключения оспариваемой сделки), сумма вышеуказанной комиссии, удержанной с нее, подлежит возврату. Также, на основании ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму удержанной ответчиком комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, которые оставляют 4431 рубль 32 копейки. Сумма неустойки составляет 31 274 рубля., моральный вред она оценивает в 5000 рублей. Также подлежит взысканию штраф в сумме 50% от взыскиваемой суммы.

Решением Железноводского городского суда Ставропольского края от 15 марта 2016 года в удовлетворении исковых требований Меркурьевой Т.В. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными (ничтожными) условий заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 06.12.2012 года в части взимания комиссии за участие в указанной программе страхования, применении последствия недействительной сделки и взыскании денежных средств, удержанных в счет комиссии за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Меркурьевой Т.В. по доверенности Осипов К.А. просит решение суда отменить, указав, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Суд исходил только из факта подписания заявления, предусматривающего взимание с истца денежных средств, однако суд не дал оценку самой сделки. Суд не учел доводы истца, изложенные в иске, не дал им оценку. В материалах дела не имеется доказательств оказания каких-либо услуг, за которые взимались денежные средства, Заявление, подписанное только истцом, не является отдельным договором на оказание дополнительных услуг, в рамках которого ответчик был вправе оказывать возмездные услуги, не содержит полной информации об услуге, услуги не являются дополнительными услугами, деятельность страхователя не является агентской деятельностью, стоимость вознаграждения за услуги превышает более чем в 10 раз стоимость самого страхования.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Меркурьевой Т.В. по доверенности Осипова К.А., поддержавшего доводы жалобы и просившего об отмене решения, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены судебного решения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, правильно применив положения ст. ст. 421, 423, 329, 819, 927, 934, 935 ГК РФ, ст. 16 и ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из того, что нарушений прав истца как потребителя, при заключении кредитного договора и при присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" не установлено.

Выводы суда об этом в решении подробно мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 6 декабря 2012 года между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс банк") и Меркурьевой Т.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании N 12/1519/00003/400696, согласно которому Меркурьевой Т.В. предоставлен кредит на сумму 200000 рублей на срок 36 месяцев под 25,5 % годовых.

В указанном соглашении, подписанном заемщиком Меркурьевой Т.В., имеется раздел "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором указано наименование страховой организации - ЗАО "СК "Резерв", в качестве выгодоприобретателя указан Банк, а также указан размер платы за присоединение к страховой программе - в размере 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования.

Также в данном соглашении Меркурьева Т.М. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по указанной Программе страхования на условиях, указанных в приведенном разделе "Параметры "Программы страхования".

В этот же день 6 декабря 2012 года Меркурьевой Т.В. лично подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором она выразила свое согласие быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от 01.11.2011 года, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течении срока страхования застрахованного лица.

Согласно п.5 вышеуказанного Заявления, Меркурьева Т.В. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, а также от суммы лимита кредитования по кредитной карте, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4% за каждый год страхования.

Согласно п.3 Заявления присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита или выпуска кредитной карты.

В п.6 Заявления указано, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика, при этом возврат страховой премии не производится.

Согласно п. 13 Заявления, с Программой страхования истица ознакомлена, согласна, не имеет возражений, обязуется их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись на указанном заявлении.

Как правильно указано судом, приведённые обстоятельства свидетельствуют о том, что каждая из сторон указанных соглашений свободно выразила свою волю. Из текста кредитного соглашения не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заёмщика на страхование. Более того, в тексте соглашения имеется ссылка на то, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заёмщика на страхование у Страховщика.

При заключении вышеуказанных соглашений истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по страхованию.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, отказывая при изложенных обстоятельствах в удовлетворении иска, правомерно исходил из того, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования. Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписала добровольно, тем самым выразила согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязалась внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

Доводы истца обоснованно отклонены судом, поскольку доказательства того, что ответчик не оказал каких-либо услуг, за которые взимались денежные средства, о том, что Заявление, не содержит полной информации об услуге, услуги не являются дополнительными услугами, навязаны ответчиком, в материалы дела не представлены.

Напротив, ответчиком представлены доказательства того, что участие истца в программе страхования являлось добровольным, а его отказ от страхования не повлек бы отказа в предоставлении кредита, при этом заемщик имел реальную возможность выбора как программы страхования из числа предложенных банком, так и самостоятельного страхования в любой страховой компании по своему выбору без посреднических услуг банка.

В случае неприемлемости условий о страховании истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, суд обоснованно отказал и в удовлетворении указанных требований.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, а выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 15 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Меркурьевой Т.В. по доверенности Осипова К.А. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи