Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 23 августа 2016 г. по делу N 33-6791/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Задорневой Н.П.,

судей Медведевой Д.С., Фоминова Р.Ю.,

при секретаре Шевцовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО КБ "Восточный" в лице полномочного представителя Колошиной Т.А.

на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11 декабря 2015 года

по иску Мойсиди А.Г. к ПАО "Восточный экспресс Банк" о защите прав потребителей

заслушав доклад судьи Медведевой Д.С.,

установила:

Мойсиди А.Г. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей.

В обосновании заявленных требований указано, что 25.02.2013 г. между истцом и ответчиком было подписано заявление на получение кредита N*****, на сумму 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 34,50 % годовых.

Условиями Заявления предусмотрено участие истца в "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей единых карт ОАО КБ "Восточный", сумма страховой премии, оплачиваемой счет кредита, определена в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что ставило 72 000 рублей (из расчета 200 000 руб. * 0,60 % * 60 мес.), что подтверждается Заявлением на присоединение к Программе страхования.

Указанное Заявление о кредитовании и Заявление на присоединение к программе страхования, разработаны ответчиком и подписаны истцом.

Из Заявления от 25.02.2013 г. N****, на получение кредита и Заявления от 25.02.2013 г. на присоединение к Программе страхования, заключенных между истцом и ответчиком, следует, что истец согласен на подключение дополнительной услуги страхование, путем подключения к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Устанавливая в кредитном договоре обязанность по подключению истца к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", нарушая тем самым право физического лица - потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Данная позиция отражена в пункте 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года.

Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования или выбора иной Программы. В связи с установленными обстоятельствами, на основании указанных норм права, истец просил суд признать недействительным условие заявления от 25.02.2013 г. N****, на получение кредита, заключенного между истцом и ответчиком, которым предусмотрено взимание присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", применить последствия недействительности ничтожной сделки в указанной виде взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 72 000 рублей.

18.02.2015 года истец обратился с письменной претензией к ответчику, была вручена ответчику 27.02.2015 г., однако, ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек 10.03.2015 г. Таким образом, с момента получения претензии и истечения срока для добровольного исполнения требований потребителя на 28.10.2015 г. прошел 201 день.

В связи с нарушением сроков удовлетворения претензии истца, истец считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 434 160 рублей (из расчета: 72 000 руб. * 3 % * 201 дн.).

Так как, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать отдельного вида оказания услуги, то истец просил взыскать в его пользу с ответчика неустойку в размере 200 000 рублей.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств, причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав, которые истец оценивает в размере 10 000 рублей.

Истица просила суд признать недействительным условие Заявления от 25.02.2013 г. **** на получение кредита, заключенного между Мойсиди А.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", применив последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ПАО "Восточный Экспресс Банк", в пользу Мойсиди А.Г. денежной суммы в размере 72 000 рублей.

Взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Мойсиди А.Г.- неустойку за неисполнение требований потребителя в вольном порядке в размере 200 000 рублей, - компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы я иной судом с ответчика, - судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 рублей; за составление нотариальной доверенности в размере 1 300 рублей.

Решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11 декабря 2015 года исковые требования Мойсиди А.Г. к ОАО "Восточный экспресс Банк" о защите прав потребителей, удовлетворены частично.

Суд признал недействительным условие Заявления от 25.02.2013 г. N13 **** на получение кредита, заключенного между Мойсиди А.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Применил последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления от 25.02.2013 г. N *** на получение кредита, заключенного между Мойсиди А.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в виде взыскания с ПАО "Восточный Экспресс Банк", в пользу Мойсиди А.Г. денежной суммы в размере 72 000 рублей, путем перечисления на счетный счет представителя - С.Д.Н., действующего по нотариальной доверенности с правом получения осужденных денежных средств, на расчетный счет N ... , N***, БИК***, ИНН***, ТТП****, имя получателя:С.Д.Н., наименование банка:****.

Взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Мойсиди А.Г. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 150 000 рублей, отказав во взыскании в большем размере 50 000 рублей, путем перечисления на расчетный счет представителя -С.Д.Н., действующего по нотариальной доверенности с правом получения присужденных денежных средств, на расчетный счет N****, имя получателя:СДН, наименование банка:****.

Взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Мойсиди А.Г. компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, отказав во взыскании в большем размере 7000 рублей, путем перечисления на расчетный представителя -С.Д.Н., действующего по нотариальной доверенности с правом получения присужденных денежных на расчетный счет **** имя получателя:С.Д.Н., наименование банка:****.

Взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Мойсиди А.Г. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 112 500 рублей, путем перечисления на расчетный счет представителя -С.Д.Н., действующего по нотариальной доверенности с правом получения присужденных денежных средств, на расчетный счет N****, имя получателя:С.Д.Н., наименование банка:****.

Взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Мойсиди А.Г. судебные расходы за составление нотариальной доверенности в размере 1 300 рублей; по оплате услуг представителя в размере 12 500 рублей, отказав во взыскании в большем размере 12 500 рублей, путем перечисления на расчетный счет представителя -С.Д.Н., действующего по нотариальной доверенности с правом получения присужденных денежных средств, на расчетный счет N****, имя получателя:С.Д.Н., наименование банка:***.

Взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд, в доход бюджета Минераловодского муниципального района Ставропольского края в сумме 5 450 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО КБ "Восточный" в лице полномочного представителя Колошиной Т.А. просит отменить решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11 декабря 2015 года, рассмотрев апелляционную жалобу в отсутствие представителя ответчика. Свои доводы мотивировал тем, что судом не учтено, что заемщику предоставлялось право выбора на заключения договора займа без подключения к договору страхования. Однако заемщик добровольно воспользовался услугой банка по подключению к договору страхования. Указывают на необоснованность взыскания на услуги представителя и неустойки, а также штрафных санкций.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Мойсиди А.Г. в суд апелляционной инстанции не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в суд апелляционной инстанции также не явился, извещен о времени и дне судебного заседания надлежащим образом, в апелляционной жалобе просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Принимая во внимание, что истица и ответчик надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, судебная коллегия находит возможным рассмотреть жалобу в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие сторон, по имеющимся в деле материалам.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит вынесенное по делу решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) - заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора /п. 1 ст. 432 ГК РФ/.

Как следует из материалов дела, что 25.02.2013 Мойсиди А.Г. было подписано заявление на получение кредита N ***в Открытом акционерном обществе "Восточный экспресс банк" на срок 60 месяцев с взиманием за пользование Кредитом 34.50 % годовых на сумму кредитного лимита 200000 рублей (л.д. 3-10).

На основании заявления о присоединении к Программе страхования от 25.02.2013 на истицу распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" (л.д.12).

С условиями страхования, тарифами, страховой компанией заемщик согласился, что подтвердил своей подписью в заявлении на получение кредита N **** и заявлении о присоединении к Программе страхования от 25.02.2013.

Условия заявления на получение кредита N **** не содержат указания на необходимость подключения к указанной программе, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика при подключении к данной услуге.

Кроме того, подписывая заявление на получение кредита N ****и заявление о присоединении к Программе страхования от 25.02.2013 и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, Мойсиди А.Г. не отказалась от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ей условиях, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен до нее.

Согласно анкеты заявителя истцу была предоставлена возможность не согласиться на присоединение к программе страхования или выбрать страхование в другой страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что включение в заявление Мойсиди А.Г. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлено, что отказ Мойсиди А.Г. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Мойсиди А.Г., как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истицей денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов.

Следовательно, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 11 декабря 2015 года отменить, апелляционную жалобу ПАО КБ "Восточный"- удовлетворить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Мойсиди А.Г. к ОАО "Восточный экспресс Банк" о признании недействительным условием заявления от 25.02.2013 N*** на получение кредита, заключенного между Мойсиди А.Г. и ОАО "Восточный Экспресс Банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы оплаченной комиссии за подключение к программе страхования, неустойку, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя, а также судебных издержек по оплате доверенности - отказать.

Председательствующий:

Судьи: