Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 17 августа 2016 г. по делу N 33-6797/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего судьи Мясникова А.А.,

судей Свечниковой Н.Г., Бостанова Ш.А.,

при секретаре Дроваль Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ПАО КБ "Восточный" Колошиной Т.А.,

на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 15 марта 2016 года по гражданскому делу по иску Меликян Сергея Владимировича к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Свечниковой Н.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Меликян Сергей Владимирович обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 27.07.2012 года между истцом и ответчиком было подписано Заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета N ... , на сумму 250 000 рублей, срок пользования 60 месяцев, процентная ставка 20 % годовых. Также на имя истца была оформлена не персонифицированная кредитная карта Visa Electron Instant Issue для осуществления операция по текущему банковскому счету и открыт текущий банковский счет N ...

Условиями Заявления предусмотрено участие истца в "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, определена в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составляет 90 000 рублей (250000 руб. * 0,60 % * 60 мес.), что подтверждается Заявлением на присоединение к Программе страхования. Указанные выше Заявление о кредитовании и Заявление на присоединение к Программе страхования, разработаны ответчиком и подписаны истцом.

Данное Заявление содержит согласие истца на страхование жизни и здоровья, однако, своего согласия на списание с его счета за счет кредитных средств суммы страхового взноса и на присоединение к Программе страхования, он не давал.

Таким образом, в типовое заявление банк включил условие об оплате за свои услуги по присоединению заемщика к программе страхования комиссии, которая превышает сумму страховой премии, подлежащей уплате страховщику.

30.06.2015 г. истец обратился с письменной претензией к ответчику, которая была вручена 08.07.2015 г., однако, ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек 18.07.2015 г.

Просил признать недействительным условие Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета от 27.07.2012 г. N ... , заключенного между Меликяном С.В. и ОАО "Восточный экспресс банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета от 27.07.2012 г. N ... , заключенного между Меликяном С.В. и ОАО "Восточный экспресс банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в виде взыскания с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Меликяна С.В. денежной суммы в размере 90 000 рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет

N ... , к/с N ... , БИК ... ,

ИНН ... , КПП ... , имя получателя: Синкевич Дмитрий Николаевич, наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. Ставрополь, дополнительный офис 5230/0735.

Взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Меликяна С.В.:

- неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 250 000 рублей,

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований,

- судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей; за составление нотариальной доверенности в размере 1300 рублей,

путем перечисления денежных средств на расчетный счет

N ... , к/с N ... , БИК ... ,

ИНН ... , КПП ... , имя получателя: Синкевич Дмитрий Николаевич, наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. Ставрополь, дополнительный офис 5230/0735.

Решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 15 марта 2016 года исковые требования Меликян С.В. - удовлетворены частично.

Судом постановлено: Признать недействительным условие Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета от 27.07.2012 г. N ... , заключенного между Меликяном С.В. и ОАО "Восточный экспресс банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета от 27.07.2012 г. N ... , заключенного между Меликяном С.В. и ОАО "Восточный экспресс банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в виде взыскания с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Меликяна Сергея Владимировича денежной суммы в размере 90 000 рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к/с N ... , БИК ... , ИНН ... , КПП ... , имя получателя: Синкевич Дмитрий Николаевич, наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. Ставрополь, дополнительный офис 5230/0735.

Взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Меликяна Сергея Владимировича:

- неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 250 000 рублей,

- компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в сумме 170500 руб.,

- судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 17000 рублей; за составление нотариальной доверенности в размере 1300 рублей,

путем перечисления денежных средств на расчетный счет

N ... , к/с N ... , БИК ... ,

ИНН ... , КПП ... , имя получателя: Синкевич Дмитрий Николаевич, наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. Ставрополь, дополнительный офис 5230/0735.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Меликяна Сергея Владимировича компенсации морального вреда в размере 9 000 рублей - отказать.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Меликяна Сергея Владимировича судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 3000 руб. отказать.

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд, в доход бюджета Минераловодского городского округа Ставропольского края

в сумме 7075 руб.

Не согласившись с решением суда, представителем ПАО КБ "Восточный" Колошиной Т.А. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить и принять новое решение, отказав в исковых требованиях истца в полном объеме. Указывает, что согласно условиям кредитного договора заемщик был присоединен к программе коллективного страхования. Заемщик был ознакомлен с предоставляемыми условиями кредитного договора и принял их добровольно - действия банка по удержанию оспариваемой комиссии являются допустимыми с точки зрения закона. Указывает, что истец заявил настоящие исковые требования с нарушением сроков исковой давности.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В суд апелляционной инстанции представитель ПАО "Восточный Экспресс Банк", Меликян С.В., будучи надлежащим образом уведомленные о месте и времени апелляционного рассмотрения дела, не явились, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения, согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 27.07.2012 года между истцом и ОАО "Восточный Экспресс Банк" было подписано заявление на получение кредита N ... , на сумму 250 000 рублей, срок пользования 60 месяцев, процентная ставка 20 % годовых.

На имя истца была оформлена не персонифицированная кредитная карта Visa Electron Instant Issue для осуществления операция по текущему банковскому счету и открыт текущий банковский счет N ...

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление о согласии участвовать в Программе страхования и на внесение платы за присоединение к программе страхования.

Согласно данному соглашению ПАО КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе страхования, Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1500 рублей.

Частично удовлетворяя заявленные исковые требования, суд исходил из того, что согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу. Суд пришел к выводу, что плата за услугу подключения к программе страхования взимается за совершение действий, которые ответчик обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования, то есть Ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" являются стандартными и обязательными для данного вида сделок. Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Таким образом, условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168,180 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" является недействительными (ничтожными).

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, в силу следующего.

В заявлении на получение кредита от 27.07.2012 года Меликян С.В. собственноручно расписался под условиями, предусматривающими согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В анкете от 27.07.2012 года истец собственноручно поставил подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена.

Меликян С.В. уведомлен, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Из письменного заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 27.07.2012 года следует, что истец согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС_ВЭБ_12\7 от 11.12.2012г., заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв". Согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, которая на момент подписания настоящего заявления составляла 250000 рублей. Меликян С.В. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования истец ознакомлен.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что истец был в полном объеме проинформирован как ответчиком, так и страховщиком, об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление Меликян С.В. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлено, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

С учетом изложенного выводы суда первой инстанции основаны на неправильном толковании и применении норм материального права и противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам, в связи с чем решение суда в части удовлетворения заявленных исковых требований как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскании уплаченных истицей денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещения судебных расходов, подлежит отмене по основаниям, предусмотренным ч.1 ст.330 ГПК РФ, с постановлением по делу нового решения об отказе в удовлетворении указанных исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы о ненадлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного разбирательства отклоняются судебной коллегией, как противоречащие материалам дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 15 марта 2016 г. в части удовлетворения исковых требований о признании условий Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета от 27.07.2012 г. N ... , заключенного между Меликяном С.В. и ОАО "Восточный экспресс банк", которым предусмотрено взимание платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", применения последствий недействительной сделки и взыскании в пользу Меликяна Сергея Владимировича денежной суммы в размере 90 000 рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счет N ... , к/с N ... , БИК ... , ИНН ... , КПП ... , имя получателя: Синкевич Дмитрий Николаевич, наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. Ставрополь, дополнительный офис 5230/0735, неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 250 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в сумме 170500 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 17 000 рублей; за составление нотариальной доверенности в размере 1300 рублей, путем перечисления денежных средств на расчетный счетN ... , к/с N ... , БИК ... , ИНН ... , КПП ... , имя получателя: Синкевич Дмитрий Николаевич, наименование банка: Северо-Кавказский банк ОАО "Сбербанк России" г. Ставрополь, дополнительный офис 5230/0735 - отменить, с постановлением в отмененной части нового решения об отказе в удовлетворении указанных исковых требований.

В остальной части решение Минераловодского городского суда города Ставрополя от 15 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: