Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 17 августа 2016 г. по делу N 33-6875/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего Задорневой Н.П.

судей Калединой Е.Г. и Медведевой Д.С.

при секретаре Горбань В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 17 августа 2016 года

дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" по доверенности Репухова А.Л.

на решение Промышленного районного суда Ставропольского края от 28 апреля 2016 года по гражданскому делу по иску Калашникова О.А. к ПАО АКБ "Связь-Банк" о защите прав потребителя

заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.

УСТАНОВИЛА:

Калашников О.А. обратился в суд с иском к ПАО АКБ "Связь- Банк" о защите прав потребителей, указав, что между сторонами был заключен кредитный договор N2971/2013. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и потери дохода. В соответствии с условиями договора банк от своего имени осуществляет страхование истца в страховом открытом акционерном обществе "ВСК". За осуществление страхования от несчастных случаев и болезней банк взимает плату в размере 35764 руб. 19 коп., за осуществление страхования от потери дохода (работы) банк взимает плату в размере 35764 руб. 19 коп. Согласно выписки по счету 40817810910110004853 следует, что из суммы 35 764 руб. 19 коп. за осуществление страхования от несчастных случаев и болезней 10 627 руб. 07 коп. составляет компенсация страховой премии по договору страхования и 25 137 руб. 12 коп. вознаграждение банка за организацию указанного страхования с учетом НДС. Также из суммы 35 764 руб. 19 коп. за осуществление страхования от потери работы 19 159 руб. 39 коп. составляет компенсация страховой премии по договору страхования и 16 604 руб. 80 коп. вознаграждение банка за организацию указанного страхования с учетом НДС. Таким образом, общая сумма вознаграждения банка за организацию страхования от несчастных случаев и болезней, а также за страхование от потери работы составила 25 137 руб. 12 коп. Истец считает, что действия банка по организации страхования не могут являться самостоятельной возмездной услугой банка. Само по себе подписанное заемщиком заявление быть застрахованным не является агентским договором или договором поручения, в рамках которого банк оказывает какие- либо самостоятельные услугу, которые заемщик обязуется оплатить. Таким образом, взимание платы страхователем-банком, действующим в интересах страховщика (страховой организации) за оказание "услуги" по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу). В связи с чем, истец просил суд признать недействительной (ничтожной) сделку по осуществлению страхования Калашникова О.А. от несчастных случаев и болезней в части взимания комиссии за организацию страхования от несчастных случаев и болезней в размере 25 137 руб. 12 коп. недействительной и в части взимания комиссии за организацию страхования от потери дохода в размере 16 604 руб. 80 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца общую сумму указанной комиссии в размере 41 741 руб. 92 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 1163 руб.53 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере 20 000руб. и по оплате нотариальных услуг по удостоверению доверенности в размере 1500 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Промышленного районного суда г.Ставрополя от 28 апреля 2016 года исковые требования Калашникова О.А. к ПАО АКБ "Связь-Банк" о защите прав потребителя удовлетворены частично.

Суд признал недействительной сделку по осуществлению страхования Калашникова О.А. от несчастных случаев и болезней в части взимания ПАО АКБ "Связь-Банк" комиссии за организацию страхования от несчастных случаев и болезней в размере 25137 руб. 12 коп. Суд признал недействительной сделку по осуществлению страхования Калашникова О.А. от потери дохода (работы) в части взимания ПАО АКБ "Связь-Банк" комиссии за организацию страхования от потери дохода (работы) в размере 16604 руб. 80 коп.

Суд взыскал с ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу Калашникова О.А. общую сумму удержанных комиссий за организацию страхования от несчастных случаев и болезней, а также от потери дохода (работы) в размере 41741 руб. 92 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.03.2013г. по 20.02.2016г. в сумме 10116 руб. 53 коп.; компенсацию морального вреда в размере 1000руб.; 10000руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя; штраф за нарушение прав потребителя в сумме 26429 руб. 22 коп.

Суд отказал Калашникову О.А. в удовлетворении требований в части взыскания компенсации морального вреда на сумму 4000руб., в возмещении расходов по оплате услуг представителя на сумму 10 000руб., а также в возмещении за счет ответчика расходов по оплате нотариальных услуг на сумму 1500 руб.

Суд взыскал с ПАО АКБ "Связь-Банк" госпошлину в доход бюджета г. Ставрополя в сумме 2056 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика - ПАО АКБ "Связь Банк" по доверенности Репухов А.Л. просит решение суда отменить, указав, что кредитный договор, заключен с истцом на основании кредитной заявки, условия договора предусматривали присоединение заемщика к Программе страхования, с условиями договора истец был согласен, подписав его. В Условиях прямо указано, что отказ от страхования не является основанием для отказа в предоставлении кредита. Истец также был ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг. Услуга не была навязана. Со стоимостью комиссий истец также был ознакомлен и согласен. Оснований для удовлетворения заявленных требований не имелось.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Калашникова О.А. по доверенности Осипов К.А. просит решение суда оставить без изменения, как законное и обоснованное, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" по доверенности Репухова А.Л., поддержавшего доводы жалобы и просившего об отмене решения, представителя истца Калашникова О.А. по доверенности Осипова К.А., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности доводов апелляционной жалобы и отмене судебного решения на основании ч. 1 п. 1,4, ст. 330 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значения для дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года N 23 "О судебном решении" указано, что решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Указанным требованиям обжалуемое решение не соответствует.

Судом первой инстанции и судебной коллегией установлено, что 29.03.2013 между ПАО АКБ "Связь-Банк" (далее - Банк) и Калашниковым О.А. был заключен в установленном действующим законодательством порядке кредитный договор N 2971/2013 (далее - Кредитный договор) в сумме 851 528 рублей 38 копеек сроком на 1есяцев под 16 % годовых на иные цели.

Удовлетворяя требования Калашникова О.А. в части, суд первой инстанции указал, что в нарушение требований норм материального закона в материалах дела отсутствуют сведения о заключении какого-либо договора страхования с определением правового статуса Калашникова О.А. (тем более, что нормы материального закона предусматривают законность лишь договора личного страхования жизни и здоровья граждан, что предусматривает личную договоренность Калашникова О.А. со страховщиком относительно условий страхования его жизни и здоровья, с определением сторонами такой договоренности выгодоприобретателя страхования), без определения цены страховой премии, без выдачи Калашникову О.А. экземпляра договора страхования, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, без выдачи Калашникову О.А. Правил страхования, без предоставления в суд доказательств о включении Калашникова О.А. в реестр страховщика по подключению заемщиков банка к указанной программе, о перечислении банком страховщику страховой премии. Со стороны банка потребителю не была представлена полная и достоверная информация о приобретаемой услуге, в частности, не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере платы банку за организацию страхования, а также информация о характере услуги и действиях банках, оказывающих данную платную услугу, чем нарушено право Калашникова О.А. на получение полной информации о предоставляемой услуге.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела и неправильно истолкованы и применены нормы материального права.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни, здоровья заемщика была предусмотрена также действовавшими на момент заключения кредитного договора N от 07.12.2012 г. Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном оидиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 29.03.2013г. между Калашниковым О.А. и ПАО АКБ "Связь-Банк" был заключен кредитный договор N2971/2013, по условиям которому заемщику предоставлен кредит в размере 851 528, 38 руб. на срок 60 мес.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

В соответствии с условиями кредитного договора банк от своего имени осуществляет страхование истца в СОАО "ВСК".

Истцом Калашниковым О.А. было подписано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода. За осуществление страхования от несчастных случаев и болезней банк взимает плату в размере 35764 руб. 19 коп., за осуществление страхования от потери дохода (работы) банк взимает плату в размере 35764 руб. 19 коп.

Из выписки по счету 40817810910110004853 следует, что из удержанной банком суммы в размере 35764 руб. 19 коп. за. осуществление страхования от несчастных случаев и болезней 10 627 руб. 07 коп. составляет компенсация страховой премии по договору страхования и 25 137 руб. 12 коп. - вознаграждение банка за организацию указанного страхования с учетом НДС. Из суммы 35 764 руб. 19 коп. за осуществление страхования от потери работы 19 159 руб. 39 коп. составляет компенсация страховой премии по договору страхования и 16 604 руб. 80 коп. - вознаграждение банка за организацию указанного страхования с учетом НДС. Общая сумма вознаграждения банка за организацию страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования от потери работы составила 41 741 руб. 92коп.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции неправильно истолковал оспариваемые условия кредитования в части подключения к программе страхования жизни с выплатой страхового взноса из суммы кредитных средств, пришел к неверному выводу о том, что действия, совершенные Калашниковым О.А, не носили добровольный характер, и, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств был навязан ответчиком, поскольку заемщик не имел возможности отказаться от страхования.

При выдаче Калашникову О.А. кредита банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Более того, кредитный договор был заключен с Калашниковым О.А. согласно оформленной и подписанной им 12.03.2013 кредитной заявки, условия которой предусматривали, в частности выбор заемщику, предоставления письменного согласия, или отказа в участии заемщиком в грамме добровольного страхования клиентов ПАО АКБ "Связь-Банк" на осуществление дополнительных видов страхования от потери работы и/или от несчастных случаев и болезней.

В том числе, Калашникову О.А. было известно, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, свидетельством чему является письменное его согласие в кредитной заявке, где он подтвердил дословно: "Мне известно, что мое согласие на осуществление дополнительных видов страхования или отказ от них не может являться основанием для отказа от заключения кредитного договора между мной и ПАО АКБ "Связь-Банк".Также Калашников О.А. был ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг и сроками их оплаты, установленными тарифами ПАО АКБ "Связь-Банк", в том числе: - с тарифами по Программам кредитования физических лиц ПАО АКБ "Связь-Банк" которые были доведены до него работниками Банка (также о базовой процентной ставки по кредиту, которая на момент подачи им кредитной заявки и заключения с ним кредитного договора оставляла 16 % годовых и о предусмотренных условиях снижения базовой процентной ставки Е2 1 процентный пункт по каждому виду страхования при условии присоединения его к программам добровольного страхования клиентов ПАО АКБ "Связь-Банк"),- с тарифами по Программе добровольного страхования клиентов ПАО АКБ "Связь-Банк" от потери работы, несчастных случаев и болезней, в том числе с компенсацией страховой премии и платы за организацию страхования (выраженном в процентном соотношении от суммы кредита).

В подтверждение чему является письменное согласие заемщика Калашникова О.А. в поданной им в Банк кредитной заявке с тем, что он подтвердил дословно, что: "Ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг и сроками их оплаты, установленными тарифами АО АКБ "Связь-Банк".

Таким образом, материалами дела установлено, что Калашников О.А. выразил согласие быть застрахованным, подтвердил, что ознакомлен с условиями Договора страхования,, в том числе, с тарифами Банка и согласен был оплатить услугу за подключение к Программе страхования в указанном размере.

Кроме того, суд не учел, что в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена.

В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование и Памятка застрахованному лицу. В том числе при подписании заявления на страхование клиент знакомиться с договором страхования и с правилами страхования (приложение N 1 к договору), Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе подтверждение, что клиент, в данном случае Калашников О.А., является застрахованным лицом в ОСАО "ВСК" по Договору страхования заемщика кредита Банка от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 12000CIGC0008 от 30.11.2012, описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование, а также в заявлениях данных ими в Банк на списание денежных средств со счета с разбивкой сумм в соответствии с тарифами на суммы компенсации страховой премии и суммы платы за организацию страхования.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств.

Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Ссылки суда первой инстанции на отсутствие у истца информации о цене услуг Банка, необоснованны, поскольку размер и порядок расчета комиссии банка за подключение к услуге страхования определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть установлен в процентном отношении к сумме кредита либо в фиксированном абсолютном выражении либо иным способом. Цена услуг Банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, Банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости эмиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации исходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы ой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором о предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей. При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имелось.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 28 апреля 2016 года отменить в части удовлетворения заявленных исковых требований. Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Калашникова О.А. к ПАО АКБ "Связь-Банк" о защите прав потребителя отказать полностью.

Решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Калашникова О.А. к ПАО АКБ "Связь-Банк" оставить без изменения.

Апелляционную жалобу представителя ПАО АКБ "Связь-Банк" по доверенности Репухова А.Л. удовлетворить.

Председательствующий

Судьи