Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 30 августа 2016 г. по делу N 33-6940/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Дубинина А.И.

судей

Шишовой В.Ю., Фомина М.В.

с участием секретаря

Дроваль Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Балаян Е.В.,

на решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 09 февраля 2016 года,

по гражданскому делу по иску КБ "Центр-инвест" к Балаян Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,

установила:

20 июня 2013 года открытое акционерное общество КБ "Центр-инвест" (далее ОАО КБ "Центр-инвест") и ответчик Балаян Е.В. заключили кредитный договор N 40130082 на сумму 500 000 рублей на срок возврата не позднее 18 июня 2018 года с уплатой банку процентов с 14.06.2013 г. до полного погашения кредита по ставке 17 % годовых, полная стоимость кредита составляет 18,39 %.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ОАО КБ "Центр-инвест" обратилось в суд с иском к Балаян Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что сроки погашения кредита предусмотрены п. 1.2 кредитного договора и Графиком исполнения срочного обязательства. Заемщик в нарушение ст. ст. 309-310, 314, п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 3.2.2 кредитного договора N 40130082 от 20.06.2013 г. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняет.

По состоянию на 29.09.2015 г. задолженность Балаян Е.В. перед ОАО КБ "Центр-инвест" всего составила 449 782,77 рублей.

В результате неисполнения Балаян Е.В. своих обязанностей по кредитному договору сумма ее ссудной задолженности но основному долгу, в том числе просроченному, на 29.09.2015 г. составила 396 856,06 руб., в том числе: 333 646,06 рублей - текущая задолженность по уплате основного долга; 63 209,94 руб. - просроченная задолженность по уплате основного долга.

В силу п. 1.3 кредитного договора N 40130082 от 20.06.2013г. заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Обязанность уплате указанных процентов заемщик также не исполняет, в связи с чем на 29.09.2015 г. сумма задолженности заемщика но оплате процентов пользование кредитом всего составила 44 563,86 рублей.

В соответствии с п.3.4 Кредитного договора N 40130082 от 20.06.2013 г., в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 36,5% от суммы несвоевременно погашенного кредита. Размер неустойки (пени) за несвоевременное погашение кредита по состоянию на 29.09.2015 г. составил 5 373,37 рублей.

В соответствии с п.3.5 Кредитного договора N 40130082 от 20.06.2013 г., в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 36,5% от суммы неуплаченных процентов. Размер неустойки (пени) за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по состоянию на 29.09.2015 г. составил 2 989,48 рублей.

В связи с нарушением Балаян Е.В. своих обязанностей по оплате кредита и полным отсутствием платежей по кредиту OАO КБ "Центр-инвест" в адрес заемщика Балаян Е.В. было направлено соответствующее уведомление о намерении банка расторгнуть кредитный договор и содержащее требование в срок, указанный в письме, погасить задолженность в полном объеме. Указанное письмо адресатом не было получено и было возвращено в связи с истечением срока хранения. До настоящего времени просроченная задолженность по кредитному договору N 40130082 от 20.06.2013 г. заемщиком Балаян Е.В. не погашена.

На основании изложенного, с учетом увеличения исковых требований истец просит расторгнуть кредитный договор N 40130082 от 20.06.2013 года, заключенный между ОАО КБ "Центр-инвест" и Балаян Е.В., взыскать в пользу ОАО КБ "Центр-инвест" с Балаян Е.В. задолженность по кредитному договору N 40130082 от 20.06.2013 г. сумму задолженности по состоянию на 27.01.2016 г. в размере 470 949,49 рублей, в том числе: 302 216,96 рублей - текущая задолженность по уплате основного долга; 94 639,10 рублей -просроченная задолженность по уплате основного долга; 65 730,58 рублей - проценты за пользование кредитом; 5 373,37 рублей - пеня по просроченному кредиту; 2989,48 рублей - пеня по просроченным процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7909,49 руб., а также прочие расходы, которые могут возникнуть при взыскании задолженности.

Обжалуемым решением Железноводского городского суда Ставропольского края от 09 февраля 2016 года, исковые требования ОАО КБ "Центр-инвест" удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе Балаян Е.В. просит решение суда первой инстанции отменить в полном объеме. Считает, что взимание банком процентов за период, в котором пользование кредитной суммой не осуществлялось - незаконно. Договорное условие о невозможности перерасчета процентов при досрочном погашении кредита - это нарушение права потребителя в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Считает, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО КБ "Центр-инвест" по доверенности Прутян А.Б. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда не явился, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского края находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца Ткаченко М.В., обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 20 июня 2013 года между ОАО КБ "Центр-инвест" (в дальнейшем - Банк) и Балаян Е.В. (далее - Заемщик), заключен кредитный договор N 40130082, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 500 000 рублей, с условием возврата кредита не позднее 18 июня 2018 года и уплатой Банку процентов за пользование кредитом с 14.06.2013 г. до полного погашения кредита по ставке 17% годовых. Полная стоимость кредита составляет 18,39%.

Банк предоставил заемщику стандартный кредит в размере 500000 рублей на потребительские цели.

Срок возврата кредита не позднее 18 июня 2018 года. Возврат кредита производится согласно графику погашения, приведенному в приложении N 1, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты с 14.06.2013 г. до полного погашения кредита по ставке 17% годовых. Полная стоимость кредита составляет 18,39 %. Расчет полной стоимости кредита приведен в Приложении N 2, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, в размере, установленном настоящим договором, по уплате процентов по кредиту, в размере, установленном настоящим договором. В расчет полной стоимости кредита не включены платежи, обязанность осуществления которых вытекает из требований закона, платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора, иные платы, взимаемые за осуществление действий, связанных с решением заемщика.

Проценты начисляются на сумму, равную дебетовому остатку на ссудном счете на начало каждого дня пользования кредитом по ставке, установленной в п. 13 настоящего договора. При начислении процентов количество дней в году принимается за 365(366), а в месяце - в зависимости от числа календарных дней. Начисление процентов начинается с даты предоставления кредита и заканчивается датой погашения кредита. Проценты уплачиваются ежемесячно согласно графику погашения, приведенному в приложении N 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

Заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего договора.

В случае несвоевременного погашения кредита заемщик уплачивает банку пеню в размере 36,5% годовых, от суммы непогашенного кредита.

В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере 36,5% годовых от суммы неуплаченных процентов (п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4., 2.2, 3.2.2, 3.4, 3.5 кредитного договора) (л.д. 6-9).

Свои обязанности по кредитному договору истец выполнил, что усматривается из распоряжения бухгалтерии и заявления индивидуального заемщика на выдачу ссуды (л.д. 13).

Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 27.01.2016 г. за Балаян Е.В. числится задолженность в размере: 470949,49 рублей, в т.ч. задолженность по уплате кредита - 396856,06 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 65730,58 рублей; задолженность по уплате пени по просроченному кредиту - 5373,37 рублей; задолженность по уплате пени по просроченным процентам - 2989,48 рублей, что усматривается из расчета задолженности (л.д. 29-32).

В адрес ответчика банком направлялось извещение о намерении банка расторгнуть кредитный договор, однако указанное извещение вернулось в адрес банка в связи с истечением срока хранения (л.д. 15-16).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 811, 819, Гражданского кодекса РФ, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что должником Балаян Е.В. ненадлежащим образом выполнялись предусмотренные кредитным договором обязательства, пришел к правильному выводу о том, что, в соответствии с указанными положениями закона, условиями кредитного договора, кредитор вправе потребовать в таком случае досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитных средств ответчицей Балаян Е.В. в апелляционной жалобе не оспаривается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку установлено, что ответчица неоднократно допускала нарушения сроков возврата денежных средств, ежемесячные платежи в счет возврата суммы кредита не вносит, то требования истца о досрочном возврате всей суммы займа с процентами и неустойкой основаны на законе и договоре.

Доводы апелляционной жалобы о том, что взимание процентов за период, в котором заемщик не пользовался кредитными средствами незаконно, основаны на неверном толковании норм материального права, а потому подлежат отклонению.

Так в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на счет.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Из условий кредитного договора усматривается, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке 17% годовых до полного погашения кредита. При этом возврат кредита должен был быть осуществлен сроком не позднее 18.06.2018 г., согласно графику погашения.

Пункт 5.2 кредитного договора предоставляет банку право требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в случае образования просроченной задолженности по кредиту и/или процентам, и/или уплате иных платежей по настоящему договору более двух месяцев подряд.

Как усматривается из расчета задолженности и исковых требований, ОАО КБ "Центр-инвест" предъявил требование о взыскании процентов, начисленных за период реального пользования заемными средствами, а не причитающихся процентов за весь срок действия кредитного договора, которые могли бы стать прибылью банка.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон, закон, подлежащий применению, и обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом первой инстанции правильно, подтверждаются исследованными доказательствами, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ.

Указанные в ст. 195 ГПК РФ и Постановлении Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" предъявляемые к решению требования, судом первой инстанции при вынесении решения суда были соблюдены.

Нарушений норм процессуального законодательства, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, влекущих отмену решения, не установлено.

Руководствуясь ст. 328 - 329 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 09 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Балаян Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи