Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 30 августа 2016 г. по делу N 33-6968/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего судьи Дубинина А.И.

судей Фомина М.В. и Шишовой В.Ю.

при секретаре Дроваль Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании 30 августа 2016 года

дело по апелляционной жалобе представителя ООО СК "ВТБ-Страхование" Таицкого С.А.

на решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 04 апреля 2016 года

по делу по исковому заявлению Абдулхаликовой Р.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ-Страхование" о признании случая страховым и взыскании компенсации морального вреда

заслушав доклад судьи Шишовой В.Ю.

УСТАНОВИЛА:

Абдулхаликова Р.Ю. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании приобретенной болезни страховым событием.

В обоснование требований указала, что 14 марта 2013 года между нею и ЗАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N " ... " на сумму 134 000 рублей сроком до 14 марта 2018 года включительно и процентной ставкой 25,70%.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по вышеуказанному договору она застраховалась по программе "Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней" в ООО СК "ВТБ Страхование", выразив свое согласие на то, что ЗАО "ВТБ 24" будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по кредитному договору.

Плата за присоединение к вышеуказанной программе страхования составила 468 рублей, срок действия договора страхования - 60 месяцев.

В период действия договора страхования в результате выявленного заболевания она потеряла трудоспособность и стала инвалидом " ... ", что подтверждается справкой из Бюро медико-социальной экспертизы N26, а также пенсионным удостоверением.

Абдулхаликова Р.Ю. просила признать приобретенную ею болезнь страховым событием по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ-Страхование" по программе страхования Лайф плюс, обязать ООО СК "ВТБ-Страхование" выплатить выгодоприобретателю ВТБ 24 страховое возмещение в размере 100% от страховой суммы (л.д.3-5).

Впоследствии представитель Абдулхаликовой Р.Ю. - Спирин И.В., уточнив требования, просил признать страховым событием по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ-Страхование" по программе страхования Лайф плюс приобретенную застрахованным лицом Абдулхаликовой Р.Ю. болезнь; взыскать с ООО СК "ВТБ-Страхование" в пользу Абдулхаликовой Р.Ю. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей (л.д.99-102).

Решением Кисловодского городского суда Ставропольского края от 04 апреля 2016 года исковые требования Абдулхаликовой Р.Ю. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" удовлетворены частично.

Болезнь, приобретенная застрахованным лицом Абдулхаликовой Р.Ю., признана страховым случаем по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" по кредитному договору N" ... " от 14 марта 2013 года.

В удовлетворении исковых требований Абдулхаликовой Р.Ю. о взыскании с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК "ВТБ-Страхование" Таицкий С.А. указывает, что решение суда в части признания болезни истицы страховым случаем является незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Считает, что суд не верно истолковал понятие "страховой случай", содержащееся в Условиях страхования, признав в качестве такового событие, не предусмотренное ни договором страхования, ни Условиями страхования.

Просит отменить решение суда в указанной части и принять по делу в данной части новое решение, которым в удовлетворении требований истицы отказать.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Истица Абдулхаликова Р.Ю., ее представители, представитель ответчика ООО СК "ВТБ-Страхование" и представитель третьего лица ПАО "ВТБ-24" в суд апелляционной инстанции не явились.

Судебные извещения, направленные судом апелляционной инстанции истице Абдулхаликовой Р.Ю., ее представителю Спирину И.В., а также третьему лицу ПАО "ВТБ-24", возвращены с отметкой почтового отделения - "истек срок хранения".

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минэкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ участников судебного разбирательства от получения почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Принимая во внимание, что участники судебного разбирательства надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, судебная коллегия находит возможным рассмотреть жалобу в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие сторон и третьего лица, по имеющимся в деле материалам.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу требований части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Учитывая данные требования процессуального закона, законность и обоснованность решения проверена судебной коллегией по доводам апелляционной жалобы ООО СК "ВТБ-Страхование" - в части признания болезни истицы страховым случаем.

В остальной части - отказа в удовлетворении исковых требований Абдулхаликовой Р.Ю. о взыскании с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей решение суда не обжалуется, в связи с чем в силу принципа диспозитивности не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.

В силу части 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Разрешая возникший спор и удовлетворяя исковые требования Абдулхаликовой Р.Ю. о признании приобретенной ею болезни страховым событием по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ-Страхование" по программе страхования Лайф плюс, суд первой инстанции исходил из того, что страховым случаем является временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни. Указывая, что истица в период действия договора страхования признана временно нетрудоспособной, суд пришел к выводу о том, что ее случай может быть признан страховым.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом, основанным на ошибочной оценке юридически значимых обстоятельств дела и неправильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 27.05.2009 между ООО СК "ВТБ-Страхование" и ЗАО Банком "ВТБ 24" заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезни N " ... " (л.д. 31-39).

В соответствии с пунктом 2.1 данного договора объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных.

Согласно пункту 2.2 договора Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности по форме согласно приложению N 2 к Договору и включенные в списки Застрахованных, представленные Страхователем Страховщику по форме согласно приложению N 3 к Договору.

Пунктами 3.2 - 3.2.2 Договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие события: постоянная полная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением первой группы или второй группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени.

14 марта 2013 года между ЗАО "ВТБ 24" и Абдулхаликовой Р.Ю. был заключен кредитный договор N" ... " на сумму 134 000 рублей, сроком возврата до 14 марта 2018 года включительно и процентной ставкой 25,70%.

При заключении кредитного договора Абдулхаликова Р.Ю. подписала заявление на включение в число участников программы страхования, согласно пункту 4.1 которого она выразила согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования.

На основании указанного заявления Абдулхаликова Р.Ю. была включена в качестве застрахованного лица в программу страхования по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N " ... " от 27.05.2009.

Данные обстоятельства никем из сторон не оспариваются.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд оставил без внимания и оценки тот факт, что понятие "несчастного случая" раскрыто в пункте 3.4.1 договора коллективного страхования, согласно которого под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и /или внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного лица и/или Выгодоприобретателя.

Под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций (пункт 3.4.2 договора коллективного страхования).

Условия страхования, с которыми истица Абдулхаликова Р.Ю. была ознакомлена, о чем указано в пункте 6 заявления на включение в число участников Программы страхования (л.д. 12), содержат определение термина "болезнь" - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций (л.д. 15).

Таким образом, исходя из буквального толкования договора коллективного страхования, а также Условий страхования, сторонами определено, что страховым случаем по условиям Программы страхования является только то заболевание, которое не вызвано несчастным случаем, диагностировано на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты.

Таких обстоятельств по настоящему делу не установлено.

Из содержания копии пенсионного удостоверения истицы следует, что Абдулхаликовой Р.Ю. назначена пенсия по инвалидности третьей группы с 12.10.2012 (л.д. 9-10).

" ... " группа инвалидности установлена истице 01.11.2014, при этом в справке серии МСЭ N " ... " отмечено, что инвалидность устанавливается повторно (л.д. 23).

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования, Абдулхаликова Р.Ю. подтвердила, что не является инвалидом и ею не подавались документы на установление группы инвалидности, скрыв тем самым факт, что ранее ей устанавливалась " ... " группа инвалидности.

Кроме того, страховые риски, на случай наступления которых производится страхование, определенные пунктом 3.2 Договора страхования, включают постоянную полную утрату Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением первой группы или второй группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени.

В индивидуальной программе реабилитации инвалида, выданной истице ФКУ ГБ МСЭ по Ставропольскому краю, указано, что Абдулхаликовой Р.Ю. повторно установлена " ... " группа инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности " ... " степени (л.д. 20).

Договором страхования, заключенным между Абдулхаликовой Р.Ю. и ООО СК "ВТБ-Страхование", такой страховой случай не предусмотрен.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 12

Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу, что заболевание Абдулхаликовой Р.Ю. не отвечает указанным выше критериям, в связи с чем сам по себе факт установления истице инвалидности второй группы не может быть признан страховым случаем и не влечет для страховщика обязанность по выплате страхового возмещения.

Ввиду изложенного решение суда первой инстанции в указанной части нельзя признать законным, так как оно принято с существенным нарушением норм материального и процессуального права, повлиявшим на исход дела, что является основанием для отмены принятого в оспариваемой части судебного акта.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 04 апреля 2016 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Абдулхаликовой Р.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ-Страхование" о взыскании компенсации морального вреда оставить без изменения.

Это же решение в части удовлетворения исковых требований Абдулхаликовой Р.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ-Страхование" о признании случая страховым отменить и принять по делу в этой части новое решение.

Отказать в удовлетворении исковых требований Абдулхаликовой Р.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ-Страхование" о признании страховым случаем по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" по кредитному договору N" ... " от 14 марта 2013 года приобретенной застрахованным лицом Абдулхаликовой Р.Ю. болезни.

Апелляционную жалобу представителя ООО СК "ВТБ-Страхование" Таицкого С.А. - удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: