Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 03 августа 2016 г. по делу N 33-2985/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

Председательствующего Коробченко Н.В.

судей областного суда Губернаторова Ю.Ю., Карповой И.Ю.

при секретаре Курбановой М.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Губернаторова Ю.Ю. дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Черноярского районного суда Астраханской области от 2 июня 2016 года по иску Богатовой С.П., Рыжкановой Е.П. к САО "ВСК" о признании выгодоприобретателями по договору страхования, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛА:

Богатова С.П., Рыжканова Е.П. обратились в суд с иском к САО "ВСК" о признании выгодоприобретателями по договору страхования, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, указав, что 24 сентября 2013 года между ОАО "Россельхозбанк" и их матерью ФИО14 был заключен кредитный договор N "данные изъяты" согласно которому ФИО18 предоставлены денежные средства в кредит в размере "данные изъяты" руб. сроком на три года под 15 % годовых.

В целях обеспечения по кредитному договору между ФИО16 и СОАО "ВСК" 24.09.2013 был заключен договор N "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты" страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховая премия по которому в размере "данные изъяты" руб. оплачена ФИО15 в полном объеме. В соответствии с условиями договора страхования ответчик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в период действия договора предусмотренного в нем события (страхового случая) выплатить страхователю страховое возмещение - компенсировать в пределах страховой суммы полностью или частично не уплаченный заемщиком кредит и проценты за пользование кредитом.

Одним из предусмотренных договором страхования страховых случаев является смерть страхователя (застрахованного лица) в результате естественных причин, под которыми понимаются внезапно возникшие в период действия договора страхования или указанные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО17 умерла в результате "данные изъяты" ОАО "Россельхозбанк" в лице Волгоградского регионального филиала, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, обратился к СОАО "ВСК" с заявлением о выплате страховой суммы с предоставлением всех необходимых документов в части неисполненного заемщиком денежного обязательства по кредитному договору, которое на день смерти заемщика ФИО19 составило "данные изъяты" Однако выплата ответчиком произведена не была.

17 июня 2015 истцы вступили в наследство после смерти матери ФИО20 Так как выплата страхового возмещения по кредитному договору ответчиком

произведена не была, истцы вынуждены выплачивать кредит и проценты по нему банку.

05.10.2015 ими в адрес ответчика СОАО "ВСК" было направлено письменное заявление со всеми необходимыми документами о выплате страхового возмещения, которое* страховой компанией также оставлено без ответа. В связи с этим истцы просят суд признать их выгодоприобретателями по договору страхования N "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты" от 24.09.2013, взыскать с ответчика в их пользу страховое возмещение в размере "данные изъяты" взыскать с СОАО "ВСК" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"

В ходе рассмотрения дела судом истцы уточнили исковые требования, просили суд: признать смерть Рясковой А.Ф. страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита N "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты" от 24 сентября 2013 года; взыскать с СОАО "ВСК" сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности по долгу наследодателя "данные изъяты" перед ОАО "Росссельхозбанк" в лице Волгоградского регионального филиала в размере "данные изъяты" взыскать с СОАО "ВСК" в их пользу убытки в размере "данные изъяты" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" и расходы по уплате госпошлины в связи с обращением с иском в суд.

В судебное заседание истцы при надлежащем извещении не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении слушания дела не представили. Истец Богатова С.П. направила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представители ответчика СОАО "ВСК" и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО "Россельхозбанк" в лице Волгоградского регионального филиала, своевременно извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, отзыв на исковое заявление не представили.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Решением Черноярского районного суда Астраханской области от 2 июня 2016 года исковые требования удовлетворены частично.

В апелляционной жалобе С АО "ВСК" ставит вопрос об отмене решения суда в связи с отсутствием определенного перечня документов, которые по их запросу Чернояская ЦРБ им не предоставила, поэтому отказа в решении вопроса о выплате страховой суммы ими не принималось.

В суд апелляционной инстанции не явился истец Богатова С.П., извещена надлежаще, поэтому судебная коллегия, руководствуясь ст.167 ГПК РФ определиларассмотреть дело в ее отсутствие.

Заслушав докладчика, объяснения представителя ООО СК "Согласие" Жданову Н.А., поддержавшей доводы жалобы, объяснения истца Рыжкановой Е.П., представителя истца Богатовой С.П. - Якуниной Н.В., не согласившихся с ее доводами, проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия на основании ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах пришла к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России имевшими, место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что 24 сентября 2013 года между ОАО "Россельхозбанк" и Рясковой А.Ф. заключен кредитный договор N "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты" путем присоединения Заемщика к Правилам "Правила кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" N5", в соответствии с которым ФИО21 предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" под 15 % годовых (л.д. 19-20).

В целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору 24 сентября 2013 года между ФИО22. и СОАО "ВСК" заключен генеральный договор "данные изъяты" "данные изъяты" страхования жизни и здоровья заемщика кредита (страховой полис N "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты"), по условиям которого застрахованным лицом является "данные изъяты" выгодоприобретателем в части фактической суммы долга по кредитному договору N "данные изъяты" от 24 сентября 2013 года на дату страхового случая - ОАО "Россельхозбанк" (л.д. 15-18).

В соответствии с п. 2.1 генерального договора страхования N "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты" от 24.09.2013, заключенного между ФИО23 и СОАО "ВСК" (далее - договор страхования), страховым случаем является, в том числе, смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай. Размер страховой выплаты в связи с данным страховым случаем равен установленной на Застрахованного страховой сумме.

В силу п. 3. договора страхования общая страховая сумма на первый год страхования на Застрахованного составляет "данные изъяты" руб. Общая страховая премия на первый год страхования на Застрахованного - "данные изъяты"

Страховой взнос в размере "данные изъяты" уплачен ФИО24. наличными, что подтверждается квитанцией от 24.09.2013 (л.д. 89).

Как следует из материалов дела, ФИО25 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством и справкой о ее смерти (л.д. 40-41).

В связи со смертью заемщика 30 июля 2014 года выгодоприобретатель по договору страхования N "данные изъяты" "данные изъяты" "данные изъяты" от 24.09.2013 - ОАО "Россельхозбанк" обратилось с заявлением в страховую компанию СОАО "ВСК" за выплатой страхового возмещения в размере остатка задолженности по кредиту по состоянию на 30.07.2014 - "данные изъяты". 20 коп. (л.д. 97).

ОАО "Россельхозбанк" к заявлению о страховой выплате от 30.07.2014 были приложены предусмотренные условиями договора страхования документы, которые вместе с заявлением получены страховой компанией 01.08.2014г.

Данное обстоятельство ответчиком оспорено не было.

Вместе с тем, указанное обстоятельство подтверждается письмом от 01.09.2014г., в котором СОАО "ВСК" подтвердило факт нахождения на рассмотрении указанного заявления, поступившего к ним 01.08.2014 (л.д. 85).

Письмом от 01.04.2015, направленным в адрес ОАО "Россельхозбанк" (л.д. 86), ответчик вновь указал, что заявление на страховую выплату по факту смерти застрахованной ФИО26 находится на его рассмотрении и дополнительно истребовал выписку из амбулаторной карты с указанием всех дат обращений за медицинской помощью и диагнозов.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 17.06.2015 истцы Богатова С.П., Рыжканова Е.П. являются наследниками после смерти ФИО27 и приняли ее наследственное имущество, состоящее из земельного участка рыночной стоимостью "данные изъяты" коп. и жилого дома стоимостью "данные изъяты". (л.д. 43).

После принятия наследства 07.10.2015 истцы обратились в СОЛО "ВСК" за страховой выплатой, 25.11.2015 ими ответчику была вручена досудебная претензия о выплате страхового возмещения (л.д. 44-49).

Как следует из установленных судом обстоятельств дела, страховая компания СОАО "ВСК" смерть застрахованного лица "данные изъяты" страховым случаем не признала, страховую выплату по обращению ОАО "Россельхозбанк" и наследников застрахованного не произвела, письменного отказа в выплате сторонам не направила и о причинах, по которым данная выплата не может быть произведена, не сообщила.

В связи с этим, истцы просят суд признать смерть ФИО28 страховым случаем по договору страхования.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (или в его письменном запросе).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Основания освобождения страховщика от страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании статьи 945 ГК РФ, согласно пункту 2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу п. 4.3 заключенного между ФИО29 и ответчиком договора страхования от 24.09.2013, страховая выплата не производится, если вред, причиненный здоровью Застрахованного, или его смерть наступили в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): самоубийство; состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения; СПИД.

Согласно п. 4.4. договора страхования страховая выплата не производится, если вред, причиненный здоровью Застрахованного, или смерть наступили в результате несчастного случая, но при следующих обстоятельствах: война, военные действия; воздействие радиации в любых формах, если ущерб, причиненный здоровью, не связан с профессиональным заболеванием, включенным в условия Договора в качестве страхового риска; совершение Застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным Кодексом; принятие лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача.

Страховым случаем не признается смерть или инвалидность Застрахованного, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность на дату заключения договора (п. 4.5 договора страхования).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно установленным судом обстоятельствам дела, о наступлении страхового случая - смерти застрахованного лица страхователь СОАО "ВСК" был уведомлен выгодоприобретателем ОАО "Россельхозбанк" в условленный срок и указанным в договоре способом.

Как следует из материалов дела, причиной смерти ФИО30 стали "данные изъяты" Указанное подтверждается справкой о смерти N "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из медицинской амбулаторной карты от 21.07.2014 (л.д. 41-42).

Согласно выписке из медицинской амбулаторной карты (л.д. 77), на дату 24 сентября 2013 года ФИО31 не имела патологического состояния: "данные изъяты" Данный диагноз не является хроническим состоянием, это остро возникающее состояние, которое и привело к летальному исходу.

Каких-либо доказательств того, что на момент заключения договора страхования застрахованная ФИО32 имела данное заболевание, ставшее причиной ее смерти, и знала о его наличии, однако не сообщила об этом страховщику, в материалах дела ответчиком СОАО "ВСК" в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку САО "ВСК" является профессиональным игроком на рынке страховых услуг, то заключение договора страхования без полного пакета документов и проверки состояния здоровья клиента является профессиональным риском страховщика по поводу получения убытков в результате таких действий и доводы апелляционной жалобы об отсутствии у них необходимых документов для принятия решения о выплате, являются несостоятельными.

Других нарушений норм права, влекущих за собой отмену решения суда, не установлено.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Черноярского районного суда Астраханской области от 2 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу СОАО "ВСК" - без удовлетворения.