Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 31 августа 2016 г. по делу N 33-3372/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего: Костиной Л.И.,

судей областного суда: Ожеговой И.Б., Егоровой И.В.,

при секретаре: М.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Костиной Л.И.

дело по апелляционной жалобе Черноглазовой О.А.

на решение Наримановского районного суда Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Черноглазовой О.А. к Закрытому акционерному обществу "Д2 Страхование" о признании факта установления инвалидности страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установила:

Черноглазова О.А. обратилась в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" заключен кредитный договор в форме анкеты-заявления N N на сумму "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейки. В рамках вышеуказанного договора ей предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя, помимо прочего, договор присоединения к "Программе коллективного страхования" на срок пользования кредитом, предоставленного на основании анкеты-заявления. Страховщиком, в соответствии с указанной Программой, является ЗАО "Д2 Страхование", страхователем - Банк, застрахованным лицом дееспособное физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор в форме анкеты-заявления, то есть заемщик. Страхование лица произведено в рамках договора коллективного страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" и АО "Д2 Страхование". Указанным договором предусмотрен перечень событий, признаваемых страховыми случаями. В соответствии с условиями программы, страховым случаем признается, в числе прочих, установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ей впервые установлена инвалидность второй группы на срок до ДД.ММ.ГГГГ по общему заболеванию (хронический лимфолейкоз, фаза акселерации).

В срок, установленный договором кредитования и Программой коллективного страхования, она обратилась к ответчику с письменным заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая с приложением всех необходимых документов. Однако по результатам рассмотрения заявления получен ответ, согласно которому в предоставлении страховой выплаты отказано.

Считает отказ незаконным, поскольку оснований для освобождения от страховой выплаты, не имеется. Просит признать установление ей инвалидности второй группы страховым случаем по договору коллективного страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ; признать отказ АО "Д2 Страхование" в выплате страхования возмещения по договору коллективного страхования в связи с установлением инвалидности второй группы незаконным; взыскать с АО "Д2 Страхование" в ее пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки, компенсацию морального вреда "данные изъяты" рублей, штраф за неисполнение обязательства в соответствии с положениями статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от присужденной суммы.

Черноглазова О.А. и ее представитель по доверенности Колчина М.И. исковые требования поддержали.

Представитель ЗАО "Д2 Страхование" в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя, иск не признал.

Представитель третьего лица ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" в судебное заседание не явился.

Решением Наримановского районного суда Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Черноглазовой О.А. отказано.

В апелляционной жалобе Черноглазова О.А. ставит вопрос об отмене решения, поскольку судом без внимания остался тот факт, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусматриваются исключительно законом. В рамках рассматриваемого спора таких оснований не установлено, следовательно, ответчик обязан выплатить ей страховую сумму.

В возражениях ЗАЛ "Д2 Страхование" считает доводы жалобы несостоятельными, оспариваемое решение - законным и обоснованным.

На заседание коллегии представители ЗАО "Д2 Страхование" и третьего лица ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не представили. Учитывая надлежащее извещение стороны и в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав докладчика, объяснения Черноглазовой О.А. и ее представителя по доверенности Колчиной М.И., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося по делу решения по указанным в ней доводам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события на случай наступлений, которого осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 1 стать 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Черноглазова О.А. обратилась в ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" с заявлением о предоставлении кредита в сумме "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейки.

Одновременно Черноглазова О.А. подала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором она выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" и ЗАО "Д2 Страхование", указала, что Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, возражений по условиям Программы добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять.

Банком было акцептовано заявление истца и между ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" и Черноглазовой О.А. заключен кредитный договор на предоставление кредита в указанной сумме.

Этой же датой между истцом и ЗАО "Д2 Страхование" был заключен договор страхования в рамках присоединения к договору коллективного страхования, заключенному между ЗАО "Д2 Страхование" и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития". Данный договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, которая является неотъемлемой частью Договора и составлен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

На основании акта освидетельствования от ДД.ММ.ГГГГ медико-социальной экспертизы истцу была назначена II группа инвалидности по общему заболеванию (хронический лимфолейкоз, фаза акселерации).

В связи с нетрудоспособностью Черноглазова О.А. обратилась в банк с заявлением о невозможности выплачивать кредит и представила документы, необходимые для получения страховой выплаты. Однако ответчик отказался признать ее болезнь страховым случаем и соответственно выплатить страховое возмещение, мотивировав тем, что диагностированное ей заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных Программой страхования.

Обращаясь с вышеуказанным исковым заявлением, Черноглазова О.А. сослалась на то, что у нее наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования - установление II группы инвалидности в результате общего заболевания.

В соответствии с пунктом 2.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ЗАО "Д2 Страхование", к страховым случаям относятся постоянная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, а также в результате острого внезапною заболевания (пункты 2.3.3 и 2.3.4).

Согласно пункту 2.5 Правил страхований от несчастных случаев и болезней и раздела "Страховые случаи/риски" Программы коллективного добровольного страхования страховым случаем является временная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате острого внезапного заболевания, под которым понимается одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит (пункт 2.5.1); геморрагические лихорадки (пункт 2.5.2); впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (пункт 2.5.3); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный (пункт 2.5.4); впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции (пункт 2.5.5); спонтанный разрыв ранее не диагностированной геменгиомы печени с внутрибрюшным кровотечением (пункт 2.5,6). При этом острым внезапным заболеванием признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из вышеперечисленных заболеваний.

Указанный перечень не подлежит расширительному толкованию.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Черноглазовой О.А. установлена II группа инвалидности, причина инвалидности - "данные изъяты".

Данное заболевание отсутствует в пункте 2.5 Правил страхований от несчастных случав и болезней ЗАО "Д2 Страхование", следовательно, установление Черноглазовой II группы инвалидности в результате указанного общего заболевания страховым случаем не является.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил их того, что оснований для взыскания с ответчика в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения не имеется ввиду отсутствия факта наступления страхового случая.

С указанным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку установление Черноглазовой О.А. II группы инвалидности по вышеуказанному заболеванию страховым случаем не является на основании того, что заболевание, послужившее основанном для установления группы инвалидности отсутствует в Правилах страхований от несчастных случаев и болезней ЗАО "Д2 Страхование".

Доводы апелляционной жалобы сводятся к ошибочному толкованию норм материального права и опровергаются материалами дела.

В рамках пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования. Часть 2 названной нормы предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию и характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Такое соглашение между сторонами рассматриваемого спора достигнуто.

Следует учитывать, что нормы статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и статья 32.9 Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья от всех рисков. На основании изложенного, стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование.

Суд первой инстанции, вынося решение, обоснованно сделал вывод, что ответчиком правомерно отказано в страховой выплате, так как страховой случай, предусмотренный Правилами и Программой страхования, не наступил.

Доводы жалобы о том, что освобождение Страховщика от выплаты страхового возмещения возможно только по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, были исследованы судом как довод истца и правомерно отнесены к несостоятельным, поскольку в данных нормах закреплены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступления страхового случая. Из материалов же настоящего дела следует, что страховой случай не наступил, так как не имело место соответствующее событие (постоянная утрата общей трудоспособности в результате острого внезапного заболевания из числа указанных в Программе коллективного добровольного страхования).

Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, всем доказательствам суд дал надлежащую оценку, и судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,

определила:

решение Наримановского районного суда Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Черноглазовой О.А. - без удовлетворения.