Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 30 июня 2016 г. по делу N 33-9120/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Николаевой Т.В.,

судей Бутиной Е.Г., Жилкиной Е.М.,

при секретаре Чащиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бамхаева Н.М. к ПАО "Промсвязьбанк" о применении последствий недействительности ничтожных условий заявления - оферты, признании условий заявления - оферты в части оплаты расходов на "Вознаграждения" кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки,

по апелляционной жалобе Бамхаевой Н.М.

на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 25 января 2016 года

установила:

Бамхаева Н.М. обратилась в суд с иском, указав в обоснование требований, что Дата изъята между ОАО "Промсвязьбанком" и Бамхаевой Н.М. подписано заявление - оферта на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели Номер изъят в сумме 424000,00 руб. сроком на 84 месяца с процентной ставкой 16,5 %.

Заявление-оферта на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, подписанная ею и переданная банку для акцептирования, содержит условия, противоречащие действующему законодательству. Следовательно, условия, противоречащие действующему законодательству, должны быть признаны недействительными в части оплаты "Вознаграждения" Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика".

В связи с тем, что в момент заключения сделки с банком Бамхаева Н.М. не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, она не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, т.к. полная информация не была доведена до неё сотрудниками банка в доступной для неё форме, более того, была скрыта необходимая информация, непосредственно касающаяся условий сделки между истцом и банком, а именно: не были предоставлены для ознакомления "Правила предоставления кредитов на потребительские цели ОАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания"; не были разъяснены п.1.8.5, и п.1.8.6. Заявления - оферты и приложения Номер изъят к договору о предоставлении кредита на потребительские цели. Кроме того, форма заявления - оферты о предоставлении кредитных средств разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке банка, и в силу того, что на момент подписания истец не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком ОАО "Промсвязьбанк", она была введена в заблуждение относительно условий сделки. Все действия истца по подписанию заявлений проводились с ОАО "Промсвязьбанком", с ПАО "Промсвязьбанк" истец не подписывала никаких документов и не получала никаких уведомлений о реорганизации Банка. Условия заключаемых ответчиком договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина - потребителя, при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей. В данном случае кредитный договор является договором присоединения, таким образом, заемщик не мог повлиять на выбор подсудности. Фактически заемщик присоединился к условиям договора, разработанным ответчиком. Полагает, что ею не был подписан договор в соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", в банк истец передала только заявление - документ, содержащий предложение (оферту) к Банку заключить договор. При получении потребительского кредита истцом подписано Заявление-оферта на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские нужды, График, Приложение Номер изъят к договору о предоставлении кредита на потребительские нужды и заявление застрахованного лица. ОАО "Промсвязьбанк" нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.

При подписании Заявления - оферты п. 1.8.5. и п. 1.8.6. Банк по своей инициативе обусловил получение кредита условиями программы добровольного страхования и оплаты вознаграждения Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика", заключенному между Заемщиком и Кредитором, рассчитанного за весь срок кредитования в размере 52859,44 рублей, затем ввел эту сумму в тело кредита, накрутил проценты на неё и указал свою страховую компанию ОАО "СОГАЗ" (далее - Страховщик). В выписке от Дата изъята эта сумма списана со счета истца как "безналичное списание в погашение иного кредита", а в Уведомлении о полной стоимости Кредита (приложение Номер изъят к договору о предоставлении кредита на потребительские цели) эта сумма указана как "Вознаграждение" Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика". Таким образом, проценты по договору начислялись на сумму 424000,00 руб. Фактически на руки истец получила 371140,56 руб. (копия выписки из лицевого счета на Дата изъята ).

Полагает, что указание в заявлении застрахованного лица, что по договору страхования, который будет заключен Банком с ОАО "СОГАЗ", и по условиям которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться Банк (Страхователь), который оплатит Страховщику единовременно и в полном объеме сумму страховой премии по Договору страхования в размере 7058,50 руб., а остальная сумма останется ему как "Вознаграждение", подтверждает, что без "Вознаграждения" кредит не выдавался. То есть получение кредита напрямую обусловлено оплатой "Вознаграждения" Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика". Истцу не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет к недействительности договора страхования. Истцу было представлено на подпись заявление застрахованного лица и Памятка застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика".

По мнению истца, включение Банком условия о страховании в договор нарушает положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам в случае вменения в обязанность заёмщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности, а также каких-то "Вознаграждений" Банку. Суммы, подлежащие оплате по договору страхования, и "Вознаграждения" включены в сумму выдаваемых кредитов, а потом списаны. Таким образом, истец считает, что Банком необоснованно на эту сумму начислены проценты, поскольку они включены в сумму кредита.

Условия в части взимания вознаграждения Кредитору (Банку) по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика" о страховании жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Понесенные расходы на оплату по Заявлению страхования (Вознаграждения) являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"). В силу отсутствия законных оснований взимания с заемщика уплаты "Вознаграждения" Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования, также не имеется оснований полагать, что Кредитором заемщику оказана какая - либо услуга, связанная со страхованием его жизни и здоровья, за которую Истцом уплачено Кредитору "Вознаграждение" в размере 52859,44 рублей. Соответственно, взимание "Вознаграждения" является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно в силу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная Истцом комиссия по страхованию подлежит возврату.

Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика. А в силу п.5 ч.1 ст.11 Федерального закона "О защите конкуренции" соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.

Неправомерными действиями Банка по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права Бамхаевой Н.М., как потребителя банковских услуг.

Действия банка по взиманию "Вознаграждения" по уплате Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика" нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в Заявление-оферту условий "Вознаграждения" по уплате Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика" нарушает права потребителей.

Поскольку выдача кредита является обязанностью банка, охватывается предметом кредитного договора и не создает для заемщика какое - либо дополнительное благо или иной полезный эффект, данное действие не может считаться самостоятельной услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, за оказание которой банк может требовать с клиента оплату.

В связи с переживаниями истца, Бамхаевой Н.М. причинен моральный вред, который она оценивает в размере 50000 руб.

На основании изложенного, Бамхаева Н.М. просила суд применить последствия недействительности ничтожных условий Заявления-оферты, признать условия Заявления-оферты Номер изъят от Дата изъята , заключенного между ОАО "Промсвязьбанк" и Бамхаевой Н.М., недействительными: в части оплаты расходов на "Вознаграждения" Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика"; Взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" убытки, причиненные вследствие оплаты расходов на "Вознаграждения" Кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика" в размере 52859,44 руб.; взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" в пользу Бамхаевой Н.М. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6505,01 руб.; взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" в пользу Бамхаевой Н.М. компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.; взыскать с ОАО "Промсвязьбанк" неустойку (штраф) в размере 956361,28 руб., из которого 50% присужденного в пользу Бамхаевой Н.М. и 50% перечислить в доход бюджета г. Иркутска.

Решением суда от 25.01.2016 в удовлетворении требований Бамхаевой Н.М. отказано.

В апелляционной жалобе Бамхаева Н.М., проводя доводы, аналогичные исковому заявлению, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы указывает, что судом неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального и процессуального права. Заявитель жалобы указывает, что при первой консультации Дата изъята о получении кредита и подписании анкеты на предоставление кредита и заявления, представитель Банка не предоставил достоверную информацию о затратах при заключении договора об оказании услуг в рамках добровольного страхования.

Обращает внимание на то, что заявление-оферта является письменным предложением клиента, адресованное банку с намерением клиента заключить договор с банком, но не подменяет сам договор. Указывает, что договор или соглашение ею не было подписано. Поэтому заявитель жалобы полагает, что в данном случае не соблюдена письменная форма договора, что влечет недействительность кредитного договора.

Кроме того, указывает, что понесенные расходы на оплату по заявлению страхования являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме и составляют 52859, 44 руб.

Полагает, что действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 50000 руб.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Выслушав доклад судьи Жилкиной Е.М., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327?Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в ней доводы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", содержащимися в пункте 1, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 N395 - 1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч.1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страхователя по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ.

Судом установлено и следует из материалов дела, что Дата изъята между ПАО "Промсвязьбанк" и Бамхаевой Н.М. заключен кредитный договор Номер изъят, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит на следующих условиях (п.1.1. - 1.5. Заявления): сумма кредита: 424000 руб.; цель - потребительские цели; срок кредита (месяцев) (с даты предоставления кредита) 84; процентная ставка (процентов годовых) 16.5 %. дата уплаты ежемесячного платежа - 20 число каждого календарного месяца.

В п.1.6. Заявления указано, что в случае согласия с предложением (офертой) о заключении Договора истец просит кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней с даты направления кредитору заявления на заключение договора на счет Номер изъят, открытый у кредитора. Согласно п.1.7. заявления, заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны кредитора предложения (оферты) о заключении Договора будет являться зачисление кредитором суммы кредита на счет, указанный в п.1.6. Заявления на заключение Договора (далее - Счет); в случае акцепта кредитором предложения (оферты) о заключении Договора, Договор будет являться приложением и неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания; составными частями договора будут являться Правила, Заявление на заключение Договора, уведомление о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей в пользу не определенных в Договоре третьих лиц; Договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет (п.1.7.1. - 1.7.3., 1.7.5 заявления).

В соответствии с п. 1.8. Заявления, заемщик подтверждает, что до него доведена кредитором вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в Договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий Договора о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по Договору, о графике погашения указанной суммы, а также иная необходимая для заключения Договора с кредитором информация до подачи заявления на заключение Договора; ознакомлен и согласен с действующей на дату подачи заявления на заключение Договора редакцией Правил, размещенной кредитором на стендах в подразделениях кредитора, осуществляющих обслуживание заемщиков; ознакомлен с актуальными на дату подачи настоящего Заявления на заключение Договора условиями программы добровольного страхования "Защита заемщика" кредитора; уведомлен о размере страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику за страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщика.

Исходя из п.1.10 заявления, в случае заключения Договора истец поручает в дату заключения Договора перечислить со счета денежные средства в размере, равном сумме комиссионного вознаграждения, указанном в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" Номер изъят - СО от Дата изъята на счет, указанный в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика".

25.03.2014 Бамхаева Н.М. обратилась к ОАО "Промсвязьбанк" с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования " Защита заемщика" Номер изъят (п.1.1 Заявления).

В заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" Номер изъят истец Бамхаева Н.М. подтвердила, что при оформлении заявления получила от Банка информационную памятку застрахованного лица; и ей известно, что в течение срока действия договора она при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, и сайте Банка http://www.psbank.ru. ( п.1.4.3., 1.4.4. Заявления).

Как указано в п.1.4.6. заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" Номер изъят, истцу Бамхаевой Н.М. известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии, предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/ или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

При этом истец Бамхаева Н.М. поручила Банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с её счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 52859, 44 рублей в счет уплаты комиссии (п.1.6 Заявления).

Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" Номер изъят подписано собственноручно Бамхаевой Н.М. Дата изъята .

Как следует из выписки по контракту клиента Бамхаевой Н.М., Дата изъята на счет Номер изъят зачислена сумма кредита 424000 рублей, из которой сумма 52859,44 руб. с указанного счета перечислена в ОАО "Промсвязьбанк", что ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Согласно поданному Бамхаевой Н.М. Дата изъята заявлению застрахованного лица, истец Бамхаева Н.М. также выразила свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ОАО "СОГАЗ" и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться Банк (страхователь). В данном заявлении истец Бамхаева Н.М. подтвердила, что Договор страхования заключается по её инициативе, не является навязанным, невыгодным и обременительным (п.1, 4 Заявления).

Дата изъята между ОАО "Промсвязьбанк", именуемое в дальнейшем "Страхователь" и ОАО "Страховое общество газовой промышленности", именуемое в дальнейшем "Страховщик" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования Номер изъят.

Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/ договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе, порядка оплаты страховой премии (п.1.1 Соглашения).

Пунктом 3.1. Соглашения предусмотрено, что Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между страхователем и застрахованным лицом был заключен Договор об оказании услуг, в следующем порядке: страховщик выставляет страхователю счет на оплату общей суммы страховой премии, согласно Списку.

Как следует из выдержки из Списка застрахованных лиц от Дата изъята по Соглашению о порядке заключения договоров страхования Номер изъят от Дата изъята , в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО "СОГАЗ", утвержденными 25.06.2008, за отчетный период с 01.03.2014 по 31.03.2014 ОАО "Промсвязьбанк" и ОАО "СОГАЗ" заключили договоры страхования по рискам "Смерть" (п.3.3.1. Правил) и "Утрата трудоспособности" (п.3.3.3. Правил) в отношении застрахованных лиц. Под Номер изъят в Списке застрахованным лицом значится Бамхаева Н.М., срок страхования с 25.03.2014 по 25.02.2011, страховая сумма 424000 руб., размер страховой премии составляет 7058,50 руб.

В соответствии с заявлением Бамхаевой Н.М. от Дата изъята , между ОАО "Промсвязьбанк" и Бамхаевой Н.М. заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" Номер изъят.

При обращении с указанным заявлением истец собственноручно подтвердила, что заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" Номер изъят является добровольным и не влияло на принятие Банком решения о заключении кредитного договора и осуществление по нему прав и обязанностей.

Так, согласно п.1.4.2 Заявления, Бамхаева Н.М. подтверждает, что заключение Договора об оказании услуг осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему.

Кроме того, как указано в п.1.4.6. данного Заявления, истцу Бамхаевой Н.М. известно, что она вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и / или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

Во исполнение своих обязательств по Договору об оказании услуг Банк заключил договор страхования и перечислил страховую премию Страховщику; проконсультировал/проинформировал Заемщика к дате заключения Договора оказания услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора оказания услуг, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика в Договоре оказания услуг (п. 1.4.1. Договора об оказании услуг); предоставил Заемщику к дате заключения Договора оказания услуг информационные материалы, касающиеся исполнения Договора об оказании услуг (Памятку застрахованного лица), что подтверждается собственноручной подписью Заемщика в Договоре оказания услуг (п. 1.4.3. Договора об оказании услуг); разместил к дате заключения Договора оказания услуг действующую редакцию правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", на сайте Банка www.psbank.ru.?

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции, определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что Бамхаева Н.М. добровольно обратилась к Банку с заявлением об оказании ей услуг в виде заключения Договора страхования, банком принятые по Договору об оказании услуг обязательства исполнены в полном объеме. В счет оплаты услуг по Договору об оказании услуг Банком получена сумма в размере 52859 руб. 44 коп. путем списания без дополнительного распоряжения (согласия) Бамхаевой Н.М. с её счета в дату заключения кредитного договора указанной суммы денежных средств, что предусмотрено п.1.6 Заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели Номер изъят. Материалами дела доказано, что выдача кредита не была обусловлена страхованием жизни и здоровья заемщика, отказ от подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья не мог повлечь отказ в выдаче кредита. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к подключению к Программе страхования заемщиков, не представлено. Данная услуга оказана Банком по желанию и с согласия клиента. Все условия предоставления услуги по подключению к Программе страхования указаны в бланке Заявления на заключение договора потребительского кредита и в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", которые подписаны истцом. Поскольку истцом не доказана навязанность ему услуги по присоединению к программе страхования, правовых оснований для признания недействительным заявления-оферты в соответствующей части и взыскания денежных средств, уплаченных за услугу по страхованию, с процентами за пользование чужими денежными средствами, а также неустойки, морального вреда, штрафа, не имеется.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они подробно мотивированы, основаны на нормах материального права, подлежащим применению к рассматриваемым отношениям, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами.

Оснований полагать, что заключение договора страхования жизни и здоровья в рамках потребительского кредита Номер изъят от Дата изъята является навязанной услугой, у судебной коллегии не имеется. Из Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" Номер изъят-СО1 следует, что заключение указанного договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему. Таким образом, подключение к программе страхования являлось свободным волеизъявлением клиента, возмездный характер дополнительной услуги заемщику был разъяснен.

В случае предоставления кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, является возмездной.

В соответствии с п. 1.6 Заявления

на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования

"Защита заемщика", порядок внесения платы за участие в программе страхования путем списания страховой премии со счета заемщика определен истцом, что подтверждено его подписью в заявлении.

Апелляционная жалоба повторяет доводы истца, изложенные в исковом заявлении, получившие оценку в обжалуемом судебном акте и не содержит указаний на факты, влекущие отмену судебного постановления, поэтому обжалуемое решение, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным, в связи с чем, отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Иркутска 25 января 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Т.В. Николаева

Судьи Е.Г. Бутина

Е.М. Жилкина