Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 04 августа 2016 г. по делу N 33-15821/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Шиловской Н.Ю.

судей

Охотской Н.В., Малининой Н.Г.

при секретаре

Степаненко Е.Ю.

рассмотрела в судебном заседании 04 августа 2016 года гражданское дело N 2-1568/16 по апелляционной жалобе Фурцова А. Р. на решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 13 апреля 2015 года по иску Фурцова А. Р. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Шиловской Н.Ю., объяснения Фурцова А.Р., его представителя - К., представителя ПАО "Сбербанк России" - О., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Фурцов А.Р. обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику о взыскании денежных средств в размере " ... ", упущенной выгоды в размере " ... ", процентов за пользование чужими денежными средствами в размере " ... ", компенсации морального вреда в размере " ... ".

В обоснование своих требований указал, что 06.08.2015 принадлежащие истцу и хранящиеся в банке денежные средства в размере " ... ", без поручения истца, были перечислены в адрес сторонней организации. 13.08.2015 истцом была составлена претензия. Истец не подписывал с ответчиком договоров и соглашений, дающих право ответчику осуществлять списание денежных средств со вкладов с использованием кодов, паролей, иных аналогов собственноручной подписи, услуги "Мобильный банк" и систему "Сбербанк Онлайн" истец не подключал. В результате действий ответчика истцу был причинен ущерб, также истец лишился дохода в виде процентов по вкладу, и был причинен моральный вред.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 13 апреля 2016 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение суда, полагая его неправильным, постановленным с нарушением норм материального права.

Судебная коллегия, выслушав объяснения лиц участвующих в деле, проверив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Как следует из материалов дела и установлено в суде первой инстанции, 25.06.2015 между сторонами был заключен договор о вкладе "Сохраняй", согласно которому истец Фурцов А.Р. внес во вклад денежные средства в размере " ... " (л.д. 6, 54-55).

На основании указанного договора от 25.06.2015, истцу был открыт лицевой счет N ... , куда были зачислены денежные средства истца в размере " ... " (л.д. 32).

Как усматривается из выписки по лицевому счету вклада "Сохраняй", 06.08.2015 денежные средства истца в размере " ... " были перечислены на счет N ... (л.д. 32), который является лицевым счетом истца по другому вкладу - "Пенсионный плюс" (л.д. 33).

Как усматривается из выписки по лицевому счету вклада "Пенсионный плюс" (л.д. 33-40), на указанный вклад истца 06.08.2015 с вклада "Сохраняй" были перечислены денежные средства в размере " ... " (л.д. 39-оборот), и в этот же день 06.08.2015 денежные средства в размере " ... " со вклада "Пенсионный плюс" были перечислены на счет N ... (л.д. 39-оборот), который также принадлежит истцу и закреплен за банковской картой "Maestro Социальная" (л.д. 41).

Как усматривается из справки о состоянии вклада в отношении банковской карты "Maestro Социальная" (л.д. 41-43), на счет указанной банковской карты истца 06.08.2015 были зачислены денежные средства в размере " ... " (л.д. 43).

10.08.2015 с банковской карты были списаны денежные средства в размере " ... " (л.д. 43) в пользу сторонней организации STOLOTO (л.д. 7).

Свои исковые требования истец обосновывает тем, что он не давал ответчику поручения на совершение вышеуказанных банковских операций, в результате которых из владения истца выбыли денежные средства в размере " ... "

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с положениями ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств,

находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в

случаях, установленных законом или предусмотренных договором

между банком и клиентом.

Согласно пункту 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П утвержденного Банком России 24.12.2004 г. (далее по тексту - Положение об эмиссии), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и(или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и(или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные - в - пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Из заявления на получение банковской карты "Maestro Социальная" следует, что истец Фурцов А.Р. был ознакомлен с Памяткой держателя карты и с Условиями использования банковских карт, согласился с ними и обязался выполнять их условия (л.д. 49).

Согласно п. 9.4 Памятки держателя карт (л.д. 75-83), операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде смс-сообщения на мобильный телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк" или распечатав чек со списком паролей в устройстве самообслуживания банка, используя карту и пин-код. Чек, полученный в устройстве самообслуживания, содержит 20 одноразовых паролей. Каждый одноразовый пароль, содержащийся в чеке, состоит из 8 цифр и букв латинского алфавита и предназначен для проведения одной операции. Смс-сообщение содержит один одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр (л.д. 77-оборот).

Согласно п. 1.1. Условий использования банковских карт (л.д. 84-92), данные условия использования карт, в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживания банковских карт (л.д. 84).

В соответствии с разделом 10 "Предоставление услуги "Мобильный банк" Условий использования банковских карт (л.д. 88-оборот-90), услугой "Мобильный банк" является услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая клиенту с использованием мобильной связи.

Согласно п. 10.10. Условий использования банковских карт,

подключение держателя к услуге "Мобильный банк" осуществляется

одним из следующих способов:

в подразделении банка на основании заявления,

через устройство самообслуживания с использованием карты и подтверждается вводом пин-кода,

через контактный центр банка,

через систему "Сбербанк Онлайн" на номер телефона держателя (л.д. 89).

Предоставление услуг "Мобильного банка" осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги "Мобильный банк" (п. 10.14 Условий использования банковских карт).

Согласно п. 10.16 Условий использования банковских карт, сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по договору (л.д. 89-оборот).

В силу п. 10.20 Условий использования банковских карт, держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк" (л.д. 89-оборот).

В силу п. 10.23 В силу п. 10.23 Условий использования банковских карт, держатель соглашается на передачу распоряжени;

В соответствии с разделом 11 "Предоставление услуг через систему "Сбербанк Онлайн" и проведение операций в сети интерне" Условий использования банковских карт, система "Сбербанк Онлайн" является услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть Интернет (л.д. 90).

В соответствии с п. 11.6 Условий использования банковских карт, доступ держателя к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов:

- идентификатор пользователя и постоянный пароль через

устройство самообслуживания с использование карты,

- идентификатор пользователя через удаленную регистрацию на

сайте банка,

- постоянный пароль с использованием номера мобильного

телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк",

- идентификатор пользователя через контактный центр банка (л.д.

90-оборот).

Согласно п. 11.7 Условий использования банковских карт, операции в системе "Сбербанк Онлайн" держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции. Одноразовые пароли держатель может получить:

- через устройство самообслуживания,

- в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного

телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк" (л.д. 90-

оборот).

Согласно п. 11.8 Условий использования банковских карт, держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовые пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операций в такой системе (л.д. 90-оборот).

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 1 1.9 Условий использования банковских карт).

Согласно положениям ч. ч. 11 - 15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе", в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Судом установлено, что 06.03.2015 истцом Фурцовым А.Р. через устройство самообслуживания (банкомат) были получены пароли и коды для подключения к системе "Сбербанк Онлайн".

Факт подключения истца к системе "Сбербанк Онлайн" подтверждается распечаткой журнальной ленты получения идентификатора, пароля, разовых паролей (л.д. 59), результатами анализа лог-файлов терминала (л.д. 93-95), электронным журналом терминала (л.д. 96-102), а также информацией о смс-оповещении на телефонный номер истца (л.д. 56).

Также из представленной информации о смс-оповещении следует, что 06.08.2015, денежные средства истца со вклада "Сохраняй", на вклад "Пенсионный плюс", затем на банковскую карту и в дальнейшем на счет сторонней организации STOLOTO, были переведены с использованием системы "Сбербанк Онлайн", на основании разовых паролей, передаваемых банком на мобильный телефон истца (л.д. 56-57).

Факт направления вышеуказанных смс-сообщений подтверждается также детализацией звонков и смс-сообщений, предоставленных ОАО "Теле2-СПб" (л.д. 63-65, 109-112).

Также из заявления истца от 07.08.2015, адресованное ответчику, следует, что истец обратился в банк с заявлением о приостановлении действия своей банковской карты, ее перевыпуске, указав, что необходимость перевыпуска карты связана с "другими причинами", без расшифровки (л.д. 50).

Доказательств того, что 07.08.2015 истец сообщал сотрудникам банка о необоснованно проведенных банковских операциях, суду не представлено.

Из материалов дела следует, что впервые с заявлением в банк об оспаривании произведенных денежных переводов, истец обратился только 13.08.2015 года, то есть после окончательного перечисления денежных средств в пользу иной организации (л.д. 60-61, 113-114).

Установив вышеуказанные обстоятельства, применив вышеприведенные нормы материального права, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика ответственности за списание с банковской карты истца денежных средств, поскольку распоряжение о снятии этих средств поступило с номера телефона, посредством которого истец пользовался услугой "Мобильный банк", и то, что денежные средства сняты без его согласия истец сообщил спустя длительное время после проведения спорных операций.

Также не подлежат удовлетворению остальные исковые требования, поскольку в ходе судебного разбирательства со стороны ПАО "Сбербанк России" нарушений прав истца не установлено.

Судебная коллегия полагает выводы суда правильными, основанными на материалах дела и соответствующими действующему законодательству.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не обеспечил безопасность услуги "Сбербанк Онлайн" и сохранность денежных средств истца, не организовал должный контроль за проведенными операциями, никаким образом не мотивированы. Операции по списанию денежных средств были произведены посредством услуги "Сбербанк Онлайн", подключенной к счету карты самого истца, с его телефона. При этом истец не сообщал оператору о снятии денежных средств без его согласия в установленный законом временной промежуток ни по одной из спорных операций. При данных обстоятельствах нет никаких оснований к выводу о том, что списание денег произошло в результате неправомерного действия или бездействия ответчика.

Ссылка ответчика в апелляционной инстанции на то, что он никогда не пользовалась услугой мобильный банк, не знал об ее подключении, что на его телефон смс-сообщения приходить не могут, противоречит материалам дела.

При этом, суд обосновано указал, что противоправные действия третьих лиц, если таковые имели место, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ПАО "Сбербанк России" за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного с истцом договора.

Доводы жалобы о том, что ответчик не представил доказательств доведения информации об услуги "Сбербанк Онлайн" не соответствуют действительности.

Согласно ч. 3 ст. 7 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу (на этикетке, маркировкой или иным способом), а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

Перед первым входом в систему "Сбербанк Онлайн" клиентам в обязательном порядке предлагается ознакомиться со схемой мошенничества, а также мерами информационной безопасности при использовании системы "Сбербанк Онлайн". В частности до пользователя доводится информация о том, что при получении смс с одноразовым паролем необходимо внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Вводить пароль следует только в том случае, если операция инициирована пользователем и реквизиты получателя средств в обязательном порядке соответствуют реквизитам операции в полученном смс-сообщении. Ни при каких обстоятельствах не допускается разглашать свой пароль для входа в систему "Сбербанк Онлайн", который является личной конфиденциальной информация. Указано о необходимости проверить, что установлено защищенное SSL-соединение с официальным сайтом услуги.

Таким образом, информирование Банком клиента проводится до начала использования им системы "Сбербанк Онлайн".

Присоединяясь к услуге через Интернет, истец должен был ознакомиться с размещенными на сайте документами, в том числе регламентирующими предоставление услуги "Онлайн".

Необходимо отметить, что истец, пользуясь системой "Сбербанк Онлайн", не указывал, что ему были не понятны условия пользования, каких-либо претензий ответчику не предъявлял, заблокировать данную услугу не просил.

Доводы жалобы о том, что вход в систему при помощи пароля не свидетельствует о том, что операции по снятию денег были совершены с согласия истца, несостоятельны, поскольку при получении распоряжения о списании денежных средств банк, в свою очередь, в силу положений ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств.

Из п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Доказательств того, что списание денежных средств со счета истца произведено в результате неправомерных действий ответчика, не представлено.

Кроме того, из пояснений Фурцова А.Р. следует, что на его номер телефона был совершен звонок, с указанием на то, что на его карту ошибочно перечислены денежных средств, в связи с чем истец сообщил номер карты.

Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции, фактически выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 13 апреля 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Фурцова А. Р. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: