Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 08 июня 2016 г. по делу N 33-4207/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж.,

судей областного суда Васякина А.Н., Донцовой Ю.И.,

при секретаре Михалевой В.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Аймишева К.А. на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 февраля 2016 года по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Аймишева К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Аймишева К.А. к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов по кредиту, компенсации морального вреда, штрафа,

Заслушав доклад судьи Васякина А.Н., судебная коллегия

установила:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с исковым заявлением к Аймишеву К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что (дата) между Банком и Аймишевым К.А. заключен кредитный договор N (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере *** на срок *** месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами *** % годовых. Заемщиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора по погашению кредита, платежи поступают не в срок и не в полном объеме. По состоянию на (дата) задолженность ответчика, перед Банком составляет ***, из которых: просроченная ссуда - ***; просроченные проценты - ***; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ***; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - *** Банк направил должнику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование должник не выполнил. Просят взыскать с ответчика Аймишева К.А. сумму задолженности в размере ***, из которых: просроченная ссуда - ***, просроченные проценты - ***; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ***, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ***, расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** (дата) ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", которое является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. (дата) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО "Совкомбанк".

Аймишев К.А. обратился со встречным иском к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов по кредиту на размер страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование встречного иска указал, что (дата) с Банком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере ***, под *** % годовых сроком на *** месяцев на потребительские нужды с правом досрочного возврата. Кредитный договор, заключенный между ним и ответчиком, содержит условие о включении в программу страхования по кредитному договору (раздел Б). Согласно договору платеж по кредиту составляет *** В соответствии с выпиской по счету Аймишеву К.А. выдан кредит в размере ***, комиссия за включение в программу страховой защиты заёмщиков: *** % от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Ссылаясь на положение ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", просит признать недействительным раздел Б кредитного договора N от (дата). в части взимания комиссии за включение в программу страховой защиты заёмщиков, взыскать с ПАО "Совкомбанк" в его пользу *** - сумму страховой премии, ***, сумму уплаченных процентов по кредиту на размер страховой премии, компенсацию морального вреда в размере ***, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО "МЕТЛАЙФ" (ранее ЗАО "Алико").

Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Аймишев К.А. в судебное заседание не явился, о месте, времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика Аймишева К.А. - Щемеров А.П. пояснил, что с иском Банка согласен в части основного долга, в части штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов просил отказать. Встречный иск Аймишева К.А просил удовлетворить.

Представитель третьего лица ЗАО "МЕТЛАЙФ" (ранее ЗАО "Алико") в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения извещены.

Решением Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 февраля 2016 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены, в удовлетворении встречного иска Аймишева К.А. отказано.

Не согласившись с судебным решением, Аймишев К.А. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата) между Банком и Аймишевым К.А. заключен кредитный договор N (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере *** на срок *** месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами *** % годовых.

(дата) кредитные средства были перечислены на счет N, открытый в филиале ООО ИКБ "Совкомбанк" на имя Аймишева К.А., что подтверждается выпиской по счету.

Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору.

Согласно разделу договора о потребительском кредитовании N, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно графику осуществления платежей.

В соответствии с п. п.2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.2., п.5.2.1 Условий кредитования, ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору если просрочка платежа длится более пятнадцати дней дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Согласно раздела Б Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

За период пользования кредитом ответчик Аймишев К.А. произвел выплаты в размере ***

В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора по ежемесячной оплате основного долга и процентов за пользование кредитом Аймишевым К.А. не исполняются надлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла (дата), просроченная задолженность по процентам возникла (дата).

Из представленного Банком расчета задолженности заемщика следует, что по состоянию на (дата) общая задолженность Аймишева К.А. по кредитному договору составляет ***, из которых: просроченная ссуда - ***, просроченные проценты- ***; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ***, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ***,

В соответствии с п.6.1. Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе N Б Заявления - оферты, т.е. в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе N Б Заявления - оферты, т.е. в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что доказательств несоразмерности взысканных штрафных санкций как суммам основной задолженности, так и последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, исходя из размера задолженности по основному долгу и длительного периода нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд не усмотрел оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Удовлетворяя исковые требования ПАО "Совкомбанк", проверив и признав верным расчет задолженности, представленный истцом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что ответчик Аймишев К.А. нарушил принятое на себя обязательство по кредитному договору, тогда как доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, сумму задолженности не оспорил.

Разрешая встречные исковые требования Аймишева К.А. о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов по кредиту на размер страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, суд первой инстанции пришел к следующему.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у последнего возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из заявления - оферты со страхованием от (дата), Аймишев К.А. своей подписью подтвердил согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков. Данное заявление - оферта в различных пунктах содержит условия, связанные со страхованием, предусматривающие в качестве ответа как положительный, так и отрицательный, то есть предоставляющие заемщику альтернативное решение.

Так, пунктом 4 заявления предусмотрено, что заемщик в случае акцепта банком настоящего Заявления - оферты поручает банку без дополнительных распоряжений с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе "Б" настоящего Заявления - оферты, на ее уплату. В этом же пункте заявления указано, что Аймишев К.А. "имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств".

В пункте 6 заявления-оферты со страхованием содержится подтверждение заемщиком его личного согласия на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой будет являться застрахованным лицом от возможности наступления перечисленных далее страховых случаев, а также подтверждение того, что изучила и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Из имеющихся к данному пункту ответов "да" и "нет", отмечен вариант "да".

Также подтвердил, что помимо кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно предложен ответчиком.

Он полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг, а также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в заявлении-оферте риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но он осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ответчиком, поскольку хочет получить этот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа.

Кроме того, истец указал, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением. Он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность (п. 8 заявления-оферты).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, подписанного Аймишевым К.А, помимо заявления оферты, следует, что соглашается с тем, что после подписания заявления будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по перечисленным в заявлении рискам. Также осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "АЛИКО", без участия Банка.

Согласно выписке из ЕГРН юридических лиц, заявления Аймишева К.А. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, договор добровольного группового страхования был заключен между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО", которое действовало до (дата) и было преобразовано в ЗАО "Страховая компания МЕТЛАЙФ".

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводам, что доказательств навязывания заключения договора страхования при получении кредита не представлено, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий о включении в программу страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в заявлении - оферте и в заявлении на включение в программу добровольного страхования подтверждают, что Аймишев К.А. осознанно и добровольно принял на себя обязательство по внесению в банк платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7221 рубль 40 коп. взысканы с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Доводы апелляционной жалобы основаны на несогласии с постановленным решением суда, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и выводов суда об установленных обстоятельствах, что не может являться основанием для отмены решения суда.

Юридически значимые обстоятельства судом установлены, нормы материального и процессуального права применены правильно, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований к отмене решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 24 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Аймишева К.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: