Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 09 августа 2016 г. по делу N 33-6115/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе

председательствующего судьи Полтевой В.А..,

судей областного суда Имамовой Р.А., Коваленко А.И.,

при секретаре Шишко Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцева Н.А. к акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о расторжении договора, признании кредитного договора в части недействительным и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Зайцева Н.А. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 17 мая 2016 года.

Заслушав доклад судьи Полтевой В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зайцев Н.А. обратился в суд с названным иском к АО "Банк Русский Стандарт", указав, что между ним и банком (дата) заключен кредитный договор N на сумму ***. По условиям данного договора банк открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и кредитование. Зайцев Н.А. обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование предусмотренные договором проценты.

(дата) им была направлена претензия на почтовый адрес ответчика с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Также в претензии Зайцев Н.А. указал, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия его заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

В соответствии с договором процентная ставка составляет *** % однако, полная стоимость *** %.

Считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. Также банком не была доведена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор N от (дата), признать пункты кредитного договора N от (дата) недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ***.

В судебное заседание истец Зайцев Н.А. не явился, был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Черкасова Ж.С., действующая по доверенности, иск не признала, предоставив письменный отзыв, в судебном заседании просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 17 мая 2016 года в удовлетворении исковых требований Зайцеву Н.А. отказано.

В апелляционной жалобе Зайцев Н.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, считает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Просит принять по делу новое решение.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 2 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что истец обратился к истцу с заявлением - офертой о заключении с ним договора банковского счета и договора кредитования. Из указанного заявления следует, что истец был ознакомлен с условиями кредитования, обязался их выполнять.

(дата) между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Зайцевым Н.А. был заключен кредитный договор N на сумму ***. Процентная ставка составила в процентах годовых ***%, полная стоимость кредита *** % годовых. Согласно условиям договора, кредит был предоставлен на срок *** дня, погашение кредита производится соответственно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.5-6). Во исполнение условий договора ответчик открыл Зайцеву Н.А. счет в рублях N.

Вся необходимая и достоверная информация при заключении договора была изложена в тексте договора и в графике платежей. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами заемщик подтвердил собственноручной подписью в договоре. Информация о полной стоимости кредита, полная сумма задолженности, подлежащая выплате, проценты в денежном эквиваленте содержатся в Графике платежей, который был подписан Зайцевым Н.А.

Ответчиком ЗАО "Банк Русский Стандарт" денежное обязательство исполнено, истцу предоставлены денежные средства, что не оспаривалось Зайцевым Н.А.

Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) истца о заключении кредитного договора на Условиях предоставления потребительских кредитов и акцепта банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств со счета клиента на счет карты заемщика.

(дата) Зайцев Н.А. направил ответчику претензию. Между тем, до указанной даты на протяжении исполнения договора ни у одной из сторон, в том числе и у истца, не возникало вопросов относительно определенности и согласованности условий договора.

Разрешая заявленные требования, суд установил, что заключенный между сторонами договор соответствует требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", содержит общие и индивидуальные условия, в том числе содержит информацию о полной стоимости кредита. С условиями заключенного договора Зайцев Н.А. был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью в заявлении-оферте.

Таким образом, Зайцев Н.А., как потребитель, до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные условиями договора. При заключении договора истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования и отказаться от заключения договора, принципы свободы договора, закрепленные в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушены не были.

С учетом установленных обстоятельств дела суд пришел к правильным выводам об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований Зайцева Н.А. о признании кредитного договора в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора недействительным, указывая на то, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

В связи с указанным, являются несостоятельными доводы апелляционной жалобы о том, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями закона "О защите прав потребителей", поскольку указанные доводы не соответствуют доказательствам, имеющимся в материалах дела (договор-заявка, л.д. 7), что соотносится с требованиями, предъявляемыми к полной стоимости кредита, указанными в ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353 "О потребительском кредите (займе)".

Ввиду того, что в действиях банка судом не выявлено нарушение прав истца, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Довод жалобы о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило истца возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, не может быть принят во внимание в силу следующего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Зайцевым Н.А. не представлены доказательства того, что он отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал изложить договор в иной редакции, чем предоставленная ему банком для подписания, также не представлены сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

При заключении кредитного договора Зайцев Н.А. имел возможность обратиться в иные кредитные учреждения, однако, подписав соответствующие документы с ЗАО "Банк Русский Стандарт", был согласен заключить договор именно на предложенных банком условиях.

Ссылка истца на судебные акты по иным гражданским делам не может являться основанием для отмены решения суда, поскольку указанные судебные постановления не имеют преюдициального значения для настоящего дела.

В целом доводы апелляционной жалобы аналогичны мотивам обращения истца в суд с иском, по существу сводятся к переоценке выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права и иной оценке представленных в дело доказательств, которая произведена судом в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поэтому основанием для отмены решения суда не являются.

Выводы решения суда основаны на правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельствах по делу, при верном применении норм материального права, оснований не согласиться с указанными выводами у судебной коллегии не имеется.

Оснований для признания недействительными условий кредитного договора, содержащих сведения о полной стоимости кредита, суд первой инстанции по изложенным выше основаниям не усмотрел.

Решение суда является законным, обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.

Судебная коллегия с данными выводами соглашается как с законными и обоснованными.

Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 17 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зайцева Н.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: