Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 01 сентября 2016 г. по делу N 33-15157/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе председательствующего Тхагапсовой Е.А.,

судей Владимирова Д.А., Власовой А.С.,

при секретаре Тушиной К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ПАО "Банк "ФК Открытие" к Линенко Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании заложенное имущество по апелляционной жалобе Линенко Е.А. на решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 21 июня 2016 года.

Заслушав доклад судьи Тхагапсовой Е.А., судебная коллегия

установила:

истец обратился в суд с настоящими требованиями ссылаясь на то, что ОАО Банк "Петрокоммерц" заключил 15 октября 2007 г. с Линенко Е.А., кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 2 250 000 рублей на срок по 10 декабря 2018 года включительно под 12,5 % годовых для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН.

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях кредитного договора.

Кредитор свои обязательства по Кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит на сумму 2 250 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и мемориальным ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 15.10.2007 на сумму 2 250 000 руб.

В соответствии с п. 3.2 Кредитного договора кредит был предоставлен в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Согласно п. 3.5. Кредитного договора, возврат кредита производится заемщиком ежемесячно не позднее, последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с ноября 2007 года, путем уплаты Минимальных платежей в каждый из платежных периодов. Размер минимального платежа, подлежащего ежемесячной уплате составляет 16 791,04 руб.

Согласно п. 4.1 Кредитного договора заемщик обязан уплатить кредитору проценты, начисляемые на текущую задолженность по кредиту по ставке 12,5 % годовых. Расчет процентов осуществляется кредитором исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году. В соответствии с п. 4.3 Кредитного договора уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением минимального платежа, указанного в п. 3.5 кредитного договора, и в день окончательного погашения задолженности по основному долгу.

С момента заключения кредитного договора ответчиком неоднократно нарушался п. 6.1 Кредитного договора - а именно, несвоевременно и не в полном объеме производилось погашение кредита и уплата причитающихся процентов. С декабря 2014 года погашение кредита и начисленных процентов ответчик не осуществляет, обязательства по договору не исполняет.

Таким образом, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по Кредитному договору и в соответствии с п. 8.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать возврата кредита и уплаты, начисленных в соответствии с Кредитным договором процентов.

Согласно п. 10.1 Кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту по дату фактического погашения просроченной задолженности по кредиту включительно) заемщик уплачивает кредитору: проценты, начисляемые на просроченную задолженность по кредиту, по ставке 12,5 % годовых; пени, начисляемые на просроченную задолженность по кредиту, по ставке 12,5 % годовых. Согласно п. 10.2 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате процентов и других платежей, предусмотренных Кредитным договором исключением обязательств по погашению просроченной задолженности по кредиту, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам и другим платежам Кредитору.

Банком по месту регистрации ответчика было направлено письменное требование о погашении задолженности по кредитному договору. Требование о погашении задолженности по Кредитному договору оставлено без удовлетворения.

На момент предъявления иска в соответствии со справкой-расчетом размер задолженности заемщика по кредитному договору перед банком, составляет 886 286,62 руб., из них: 755 884 рублей срочная задолженность по кредиту; 83 955,20 руб. просроченная задолженность по кредиту; 1812,05 руб. срочные проценты; 38 304,69 руб.; просроченные проценты; 1 955,12 руб. проценты по просроченной задолженности по кредиту; 1 955,12 руб. пени на просроченной задолженности по кредиту; 2 420,38 руб. пени на просроченную задолженность по процентам

До настоящего времени обязательство по погашению кредита заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 5.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является: ипотека квартиры.

15.10.2007 Линенко Е.А. (покупатель) заключила с О.Л.П. и О.В.М. (Продавцы) Договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. В соответствии с указанным договором заемщик приобрел вышеуказанную квартиру, стоимостью 2 500 000 руб., с использованием ипотечного кредита в размере 2 250 000 руб., предоставленного ОАО Банк "Петрокоммерц". В соответствии с п. 3.1. Договора купли-продажи с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним указанная квартира считается находящейся в залоге у ОАО Банк "Петрокоммер" в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.

Ипотека в силу закона Квартиры зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области 23.10.2007, запись регистрации НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, что подтверждается свидетельством о праве собственности Линенко Е.А. на квартиру от 23.10.2007, НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Залогодателю Линенко Е.А. было направлено письменное уведомление НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 29.01.2015 об обращении взыскания на предмет залога. Залогодателем уведомление оставлено без внимания.

Согласно заключению об оценке заложенного имущества ЗАО "Консалтинговая группа - АКСИОМА" НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 06.03.2015 стоимость заложенного имущества (квартиры) составляет 3 299 000 рублей.

В соответствии с Протоколом НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Коммерческий банк "Петрокоммерц" от 22.01.2015, Банк реорганизован в форме присоединения к Публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие".

Истец просил суд взыскать с Линенко Е.А. в пользу ПАО Банк "ФК Открытие" денежные средства в размере 886286,62 рублей, из них: 755 884,06 руб. - срочная задолженность по кредиту; 83 955,20 руб. - просроченная задолженность по кредиту; 1 812,05 руб. - срочные проценты; 38 304,69 руб. - просроченные проценты; 1 955,12 руб. - проценты по просроченной задолженности по кредиту; 1955,12 руб. - пени на

просроченную задолженность по кредиту; 2 420,38 руб. - пени на просроченную

задолженность по процентам; обратить взыскание на заложенное имущество Линенко Е.А. по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 15.10.2007, а именно: квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, общей площадью 43,3 кв.м., этаж: 4, этажность дома: 9, литер: А, кадастровый (или условный) номер НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 15.10.2007 г., установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества согласно заключению об оценке заложенного имущества ЗАО "Консалтинговая группа "АКСИОМА" НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 06.03.2015 в размере 2639200 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплаченной госпошлине в размере 12063 рублей.

В дальнейшем, представитель истца в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, поскольку задолженность увеличилась, просил суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 1067418,45 рублей, из них: 537600,54 руб. - срочная задолженность по кредиту; 302238,72 руб. - просроченная задолженность по кредиту; 4590,17 руб. - срочные проценты; 126891,46 руб. - просроченные проценты; 29261,77 руб. - проценты по просроченной задолженности по кредиту; 29261,77 руб. - пени на просроченную задолженность по кредиту; 37574,02 руб. - пени на просроченную задолженность по процентам; обратить взыскание на заложенное имущество Линенко Е.А. по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 15.10.2007, а именно: квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, общей площадью 43,3 кв.м., этаж: 4, этажность дома: 9, литер: А, кадастровый (или условный) номер НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 15.10.2007 г., установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества согласно заключению об оценке заложенного имущества ЗАО "Консалтинговая группа "АКСИОМА" НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 06.03.2015 в размере 2639200 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплаченной госпошлине в размере 12063 рублей.

Решением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 21 июня 2016 года заявленные требования удовлетворены.

Суд взыскал с Линенко Е.А. в пользу Публичного акционерного общества "Банк "ФК Открытие" задолженность по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 15.10.2007 в размере: срочной задолженности по кредиту - 537600,54 рублей; просроченной задолженности по кредиту - 302238,72 рублей; 4590,17 рублей - срочные проценты; 126891,46 рублей - просроченные проценты; 29261,77 рублей - проценты по просроченной задолженности по кредиту; 29261,77 рублей - пени на просроченную задолженность по кредиту; 37574,02 рублей - пени на просроченную задолженность по процентам.

Обратил взыскание на заложенное имущество Линенко Е.А. по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 15.10.2007, а именно: квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, общей площадью 43,3 кв.м., этаж: 4, этажность дома: 9, литер: А, кадастровый (или условный) номер НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 15.10.2007 г., установив начальную продажную цену в размере 2 639 200 рублей.

Также суд взыскал с Линенко Е.А. в пользу Публичного акционерного общества "Банк "ФК Открытие" расходы по оплаченной госпошлине в размере 12063 рублей.

В апелляционной жалобе Линенко Е.А. просит суд изменить решение суда в части взыскания с нее процентов и пеней с 227 379,19 руб. до 52 000 руб.

В доводах жалобы апеллянт указывает на то, что истцом начислена общая сумма процентов и пени на 227 379,19 руб.; 4590,17 руб. - срочные проценты; 126891,46 руб., - просроченные проценты; 29261,77 руб. - проценты по просроченной задолженности по кредиту; 29261,77 руб. - пени на просроченную задолженность по кредиту; 37374,02 руб. - пени на просроченную задолженность по процентам.

Договорной размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному и полному возврату суммы задолженности. При этом договорные проценты за пользование суммой займа составляют 12,5 % годовых.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, считает общую сумму процентов и пеней, взысканной судом, в размере 227 379,19 руб., явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает правильным изменить решение суда в части взысканной судом суммы неустойки, взыскав с Линенко Е.А. в пользу ПАО "Банк "ФК Открытие" штрафные санкции на неустойку за несвоевременную уплату основного долга до 50000 рублей, на неустойку за несвоевременную уплату срочных процентов до 2000 рублей. Данные о причинении банку убытков, об их размере в результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного соглашения, банком не предоставлены.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, ОАО Банк "Петрокоммерц" заключил 15 октября 2007 г. с Линенко Е.А., кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму 2 250 000 рублей на срок по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА включительно под 12,5 % годовых для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН.

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях кредитного договора.

Кредитор свои обязательства по Кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит на сумму 2 250 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и мемориальным ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 15.10,2007 на сумму 2 250 000 руб.

В соответствии с п. 3.2 Кредитного договора кредит был предоставлен в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Согласно п. 3.5. Кредитного договора, возврат кредита производится заемщиком ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с ноября 2007 года, путем уплаты Минимальных платежей в каждый из платежных периодов. Размер минимального платежа, подлежащего ежемесячной уплате составляет 16 791,04 руб.

Согласно п. 4.1 Кредитного договора заемщик обязан уплатить кредитору проценты, начисляемые на текущую задолженность по кредиту по ставке 12,5 % годовых. Расчет процентов осуществляется кредитором исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году. В соответствии с п. 4.3 Кредитного договора уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением минимального платежа, указанного в п. 3.5 кредитного договора, и в день окончательного погашения задолженности по основному долгу.

С момента заключения кредитного договора ответчиком неоднократно нарушался п. 6.1 Кредитного договора - а именно, несвоевременно и не в полном объеме производилось погашение кредита и уплата причитающихся процентов. С декабря 2014 года погашение кредита и начисленных процентов ответчик не осуществляет, обязательства по договору не исполняет.

Таким образом, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по Кредитному договору и в соответствии с п. 8.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать возврата кредита и уплаты, начисленных в соответствии с Кредитным договором процентов.

Согласно п. 10.1 Кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту по дату фактического погашения просроченной задолженности по кредиту включительно) заемщик уплачивает кредитору: проценты, начисляемые на просроченную задолженность по кредиту, по ставке 12,5 % годовых; пени, начисляемые на просроченную задолженность по кредиту, по ставке 12,5 % годовых. Согласно п. 10.2 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате процентов и других платежей, предусмотренных Кредитным договором исключением обязательств по погашению просроченной задолженности по кредиту, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам и другим платежам Кредитору.

Банком по месту регистрации ответчика было направлено письменное требование о погашении задолженности по кредитному договору. Требование о погашении задолженности по Кредитному договору оставлено без удовлетворения.

На момент предъявления иска в соответствии со справкой-расчетом размер задолженности заемщика по кредитному договору перед банком, составляет 886 286,62 руб., из них: 755 884 рублей ? срочная задолженность по кредиту; 83 955,20 руб. -просроченная задолженность по кредиту; 1812,05 руб. - срочные проценты; 38 304,69 руб. - просроченные проценты; 1 955,12 руб. проценты по просроченной задолженности по кредиту; 1 955,12 руб. - пени на просроченной задолженности по кредиту; 2 420,38 руб. -пени на просроченную задолженность по процентам

Руководствуясь ст. ст. 807, 810, 819, 811, 307, 309, 310, 314 ГК РФ, суд первой инстанции исходил из того, что, поскольку ответчик кредитных обязательств не исполняет, требования кредитора законны и обоснованы.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы о несогласии с выводами суда в части удовлетворения требований Банка о взыскании неустойки подлежат отклонению.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Кроме того, исходя из положений ст. 333 ГПК РФ снижение размера неустойки является правом, но не обязанностью суда, и определение размера до которого снижается неустойка, является прерогативой суда первой инстанции.

Как следует из материалов дела, при рассмотрении иска судом первой инстанции, ответчиком требований о снижении размера неустойки, не заявлялось.

Судом установлено, что нарушение условий договора имело место в период действия всего кредитного договора, в связи с чем, размер неустойки нельзя признать явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поэтому судебная коллегия не находит оснований для снижения размера неустойки.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 21 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Линенко Е.А. -без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 06.09.2016.