Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 31 августа 2016 г. по делу N 33-7233/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Мясникова А.А.,

судей Бостанова Ш.А. и Свечниковой Н.Г.,

при секретаре Шевцовой Т.В.,

с участием представителя истца Перегудова И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы представителя истца Перегудова И.С. и представителя ответчика Колошиной Т.А., поданные на заочное решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 06 июня 2016 года по гражданскому делу по иску Поделякиной ... к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Бостанова Ш.А.,

УСТАНОВИЛА:

Поделякина Е.Н. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в последствии уточненным, в обоснование которого указано, что между Поделякиной Е.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" 30.05.2013 года был заключен кредитный договор N13/1500/00000/401375, состоящий из Заявления о заключении Договора кредитования, Договора Залога, Условий кредитования, График гашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25,5% годовых и суммой кредитного лимита 712 000 рублей. 13.10.2014 года ОАО "Восточный экспресс банк" сменил наименование на ПАО "Восточный экспресс банк". В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". Согласно данному соглашению ПАО КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. В соответствии с положениями Заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) Банка за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 0.40% в месяц от суммы кредита, а именно 2 848 рублей. Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с 01.07.2013 года до 26.02.2016 года в общей сумме 93 984 рубля.

Истец просила признать положения Кредитного договора N13/1500/00000/401375, заключенного 30.05.2013 года между Поделякиной Е.Н. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу Поделякиной Е.Н. с ПАО "Восточный Экспресс Банк" сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 93 984 рубля, расходы на оплату услуг представителя в сумме 30 000 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 10 242 рубля 18 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 52 113 рублей 09 копеек, а также расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности в размере 1 300 рублей.

06 июня 2016 года заочным решением Промышленного районного суда города Ставрополя положения Кредитного договора N13/1500/00000/401375, заключенного 30.05.2013 года между Поделякиной Е.Н. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования, признаны недействительными (ничтожными) в силу закона. Применены последствия недействительной сделки и взыскана в пользу Поделякиной Е.Н. с ПАО "Восточный Экспресс Банк" сумма оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 93 984 рубля, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 10 242 рубля 18 копеек, компенсация морального вреда в размере 200 рублей, штраф в размере 35 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.

С ПАО "Восточный Экспресс Банк" в местный бюджет взыскана государственная пошлина в размере 390 рублей.

В апелляционной жалобе представитель истца Перегудов И.С. просит решение суда в части снижения штрафа отменить и вынести новое решение, об удовлетворении иска в данной части в полном объеме. Считает, что размер штрафа снижен необоснованно, без соответствующего заявления ответчика.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Колошина Т.А. просит решение суда отменить и вынести новое решение, об отказе в удовлетворении иска. Считает, что согласно условиям кредитного договора заемщик был присоединен к программе коллективного страхования. Заемщик был ознакомлен с предоставляемыми условиями кредитного договора и принял их добровольно - действия банка по удержанию оспариваемой комиссии являются допустимыми с точки зрения закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях относительно жалобы.

Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст. 330 ГПК РФ).

Судебная коллегия, изучив материалы дела, апелляционную жалобу, проверив законность судебного постановления в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Установлено, что 30.05.2013 года между Поделякиной Е.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N13/1500/00000/401375, состоящий из Заявления о заключении Договора кредитования, Договора Залога, Условий кредитования, График гашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25,5% годовых и суммой кредитного лимита 712 000 рублей.

13.10.2014 года Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" сменил наименование на ПАО "Восточный экспресс банк", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк".

Согласно данному соглашению ПАО "Восточный экспресс банк" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положениями Заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) Банка за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 0.40% в месяц от суммы кредита, а именно 2 848 рублей.

Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с 01.07.2013 года до 26.02.2016 года в общей сумме 93 984 рубля, что подтверждается Выпиской по счету, платежными документами.

Частично удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу. Суд пришел к выводу, что плата за услугу подключения к программе страхования взимается за совершение действий, которые ответчик обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования, то есть Ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" являются стандартными и обязательными для данного вида сделок. Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Таким образом, условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168,180 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" является недействительными (ничтожными).

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, в силу следующего.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В заявлении на получение кредита от 30.05.2013 года Поделякина Е.Н. собственноручно расписалась под условиями, предусматривающими согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В анкете от 30.05.2013 года истец собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. Поделякина Е.Н. уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Из письменного заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 30.05.2013 года следует, что истец согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС-ВЭБ-12\7 от 11.12.2012 года, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв". Согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте. Поделякиной Е.Н. известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования истец ознакомлен.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что истец был в полном объеме проинформирован как ответчиком, так и страховщиком, об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление Поделякиной Е.Н. на получение кредита раздела о параметрах страхования её жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлено, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

На основании вышеизложенного доводы апелляционной жалобы представителя истца судебной коллегией отклоняется.

С учетом изложенного выводы суда первой инстанции основаны на неправильном толковании и применении норм материального права и противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам, в связи с чем, решение суда подлежит отмене по основаниям, предусмотренным п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, с постановлением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 06 июня 2016 года отменить и принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Поделякиной ... к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, отказать.

Апелляционную жалобу представителя истца Перегудова И.С. оставить без удовлетворения.

Апелляционную жалобу представителя ответчика Колошиной Т.А. удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: