Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 13 сентября 2016 г. по делу N 33-7399/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Быстрова О.В.,

судей Медведевой Д.С., Фоминова Р.Ю.,

при секретаре Павловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в лице полномочного представителя Колошиной Т.А.

на решение Ипатовского районного суда Ставропольского края от 10 июня 2016 года

по иску Кравцова А.Л. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя

заслушав доклад судьи Медведевой Д.С.,

установила:

Кравцов А.Л. обратился в суд с исковым заявлением (впоследствии уточненным) к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указано что, 26.11.2012 года между истцом и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N****, состоящий из Заявления на получение кредита, Условий кредитования, Графика погашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 22,5% годовых и суммой кредитного лимита *** рублей.

13.10.2014 года Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" изменил наименование на Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Согласно данному соглашению ПАО КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1380 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или рублей за каждый год страхования.

В соответствии с положениями Заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата комиссия) Банка за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 0, 60% в месяц от суммы кредита, а именно 1380 рублей.

Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования с 26.12.2012 года до 06.11.2015 года в общей сумме составляет 31740 рублей.

Истец считал, что условия кредитного договора, на основании которых Банком удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. Полагает, что положения кредитного договора, предусматривающие условие о списании комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица), являются ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия для Заемщика физического лица, не создающие для лед него никакого имущественного блага, оказывая данную услугу, Ответчик действует исключительно в собственных интересах.

Кроме того, на основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ считает подлежащими начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на 06.11.2015 года составляют 5088 рублей 17 копеек.

Также истец указал, что действиями Банка ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" и оценивается в размере 10000 рублей.

В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству его интересов в суде составила 20000 рублей.

Просил суд признать положения Кредитного договора N***, заключенного 26.11.2012 года между ним и ОАО "Восточный Экспресс Банк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия действительной сделки и взыскать в его пользу с ПАО "Восточный Экспресс як" сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 31740 рубля, расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в мере 5088 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 34284 рубля 08 копеек, неустойку в размере 31740 рубля, а также расходы на плату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности в размере -100 рублей

Решением Ипатовского районного суда Ставропольского края от 10 июня 2016 года исковые требования Кравцова А.Л. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя удовлетворены частично.

Суд признал положения кредитного договора N ***, заключенного 26.11.2012 года между Кравцовым А.Л. и ОАО "Восточный Экспресс Банк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования, недействительным (ничтожным) в силу закона.

Применил последствия недействительности сделки и взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Кравцова А.Л. сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 31740 рублей.

Взыскано с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Кравцова А.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5099 рублей 17 копеек, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 18414 рублей 09 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" неустойки в размере 31740 рублей, штрафа в размере 15869 рублей 99 копеек, расходов на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей, компенсации морального вреда в размере 9000 рублей, услуг нотариуса по удостоверению доверенности в сумме 1400 рублей Кравцову А.Л. отказано.

Взыскана с ПАО "Восточный экспресс банк" в доход бюджета Ипатовского муниципального района Ставропольского края государственная пошлина в размере 2307 рублей 60 копеек.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО "Восточный экспресс банк" в лице полномочного представителя Колошиной Т.А. просит отменить решение Ипатовского районного суда Ставропольского края от 10 июня 2016 года, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Свои доводы мотивирует тем, что судом не приняты во внимание доводы ответчика, изложенные в возражениях на исковое заявление и дополнение к исковому заявлению. Указывает, что уведомление о присоединении к программе страхования не является условием для получения кредита и разъяснялось клиенту, что подтверждается анкетой. У истца была возможность заключить кредитный договор и без присоединения к программе страхования. Указывает, что ПАО КБ "Восточный" не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Присоединение к программе страхования состоялось, страхования премия уплачена страховщику, услуги по присоединению оказаны в полном объеме, согласно ч.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В возражениях на апелляционную жалобу истец в лице полномочного представителя Перегудова И.С. просит оставить обжалуемое решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Кравцов А.Л. в суд апелляционной инстанции не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием полномочного представителя Перегудова И.С.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в суд апелляционной инстанции также не явился, не предоставил доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, и не заявил ходатайство об отложении дела слушанием.

Принимая во внимание, что истец и ответчик надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении извещения, судебная коллегия находит возможным рассмотреть жалобу в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие сторон, по имеющимся в деле материалам.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Кравцова А.Л.- Перегудова И.С., действующего по доверенности, полагавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия находит вынесенное по делу решение подлежащим отмене в части удовлетворенных исковых требований по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - Гражданского кодекса РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, 26.11.2012 между Кравцовым А.Л. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N **** на срок 60 месяцев с взиманием за пользование Кредитом 25,5 % годовых на сумму кредитного лимита 230000 рублей.

На основании заявления о присоединении к Программе страхования от 26.11.2012 и Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета на истицу распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО "СК "Резерв".

Удовлетворяя исковые требования Кравцова А.Л. и признавая положения Кредитного договора N****, заключенного 26.11.2012 между истцом и ответчиком в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона, суд первой инстанции исходил из того, что взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание "Услуги" по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, суд мотивировал свою позицию тем, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами, основанными на неправильной оценке юридически значимых обстоятельств дела и неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, действующее законодательство допускает установление в кредитном договоре в качестве дополнительного способа обеспечения возврата кредита добровольного страхования заемщиком своих жизни и трудоспособности, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из имеющихся в деле заявления Кравцова А.Л. от 26.11.2012 на заключение Соглашения о кредитовании счета и его заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" от 26.11.2012 видно, что истец согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от 01.11.2011, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв". Кравцов А.Л. согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" следует, что истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита в размере 1380.00 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере 920 рублей, что составляет 0, 40 % (исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования.

Кравцову А.Л. разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении.

В анкете Кравцов А.Л. также собственноручно поставил подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. Кравцов А.Л. уведомлен, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, банк предоставил Кравцову А.Л. необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, последняя добровольно и сознательно присоединилась к программе страхования, при этом ему была разъяснена возможность отказаться от Программы страхования.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права Кравцова А.Л. на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредитов необходимостью присоединиться к Программе страхования, материалы дела не содержат. Не предоставлены такие доказательства и суду апелляционной инстанции.

Осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, Кравцов А.Л. не отказался от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ему условиях, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен да него, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что включение в заявление Кравцова А.Л. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлено, что отказ Кравцова А.Л. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Кравцова А.Л., как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истцом денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 3278-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ипатовского районного суда Ставропольского края от 10 июня 2016 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Кравцова А.Л. к ПАО "Восточный экспресс банк" - оставить без изменения.

В остальной части это же решение отменить, апелляционную жалобу ответчика - удовлетворить.

В отмененной части принять новое решение. В удовлетворении требований Кравцова А.Л. к ПАО "Восточный экспресс банк" - отказать.

Председательствующий:

Судьи: