Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 28 июля 2016 г. по делу N 33-9737/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего - Емелина А.В.,

судей - Осиповой С.К., Черкуновой Л.В.,

при секретаре - Булановой В.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Жаровой Л.А. на решение Октябрьского городского суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

"Иск Акционерного общества "Тинькофф Банк" - удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" с Жаровой Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Сызрань Куйбышевской области, зарегистрированной и проживающей по адресу: "адрес" денежные средства: - сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 82 424 рубля 90 копеек, просроченные проценты в размере 13 589 рублей 11 копеек, штрафные проценты в размере 4 533 рубля 44 копейки и расходы по оплате государственной пошлины - 3 210 рублей 95 копеек, а всего 103 758 (сто три тысячи семьсот пятьдесят восемь) рублей 40 копеек".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Емелина А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Жаровой Л.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Жарова Л.А. обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением, в котором просила заключить с ним договор о карте, а именно выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет и осуществлять ее кредитование в рамках установленного лимита. В заявлении ответчик указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий КБО и Тарифов по картам. Жарова Л.А. указала, что с общими условиями выпуска и обслуживания карт и Тарифными планами она ознакомилась, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете. На основании предложения ответчика банк открыл ей счёт, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, тем самым заключил договор о карте N, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита в размере 90 000 руб ... С использованием карты клиентом совершены расходные операции. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 100 547 рублей 45 копеек, выставив ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку со сроком оплаты в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. До настоящего времени, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком не исполнены.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Жаровой Л.А. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору о карте N в размере 100 547 рублей 45 копеек, в том числе сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 424 рублей 90 копеек, сумму просроченных процентов - 13 589 рублей 11 копеек, сумму неустойки за просрочку исполнения обязательств - 4 533 рублей 44 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 210 рублей 95 копеек.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Жарова Л.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, отказать АО "Тинькофф Банк" в удовлетворении иска. Указывает, что банком незаконно взымалась комиссия за снятие денежных средств, страховая премия. Заявление-Анкета не содержит существенных условий договора кредитования: проценты по договору, комиссии, ежемесячные платежи. Договор является ничтожным.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

В силу требований ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, заслушав объяснения представителей истца и ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 810 ГК РФ).

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Жарова Л.А. обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, открытии и обслуживании банковского счета, заполнив соответствующую анкету.

Банк открыл ответчику счет, выпустил на его имя банковскую карту и предоставил возможность получения кредита общим лимитом в размере 90 000 руб.

В заявлении (оферте) от ДД.ММ.ГГГГ Жарова Л.А. своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, учитывая, что согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, между Жаровой Л.А. и АО "Тинькофф Банк" был заключен кредитный договор N.

Судом верно отмечено, что условия договора позволяют квалифицировать его как смешанный, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Из заявления заемщика также следует, что он осведомлен и согласен с тем, что неотъемлемой частью договора являются Условия предоставления и обслуживания карт, Тарифы по картам, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Кроме того, своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен с Условиями и Тарифами АО "Тинькофф Банк" (л.д. 16).

В соответствии с Условиями клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

Судом установлено, что истец исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику кредитных средств, карта была активирована и по ней совершены расходные операции по получению денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Обязанность по оплате минимальных платежей ответчиком не исполнена, в связи с чем по договору образовалась задолженность.

Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 547 рублей 45 копеек, в том числе сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 424 рублей 90 копеек, сумму просроченных процентов - 13 589 рублей 11 копеек, сумму неустойки за просрочку исполнения обязательств - 4 533 рублей 44 копеек.

Требования Банка, содержащиеся в заключительном счете-выписке о погашении долга Жаровой Л.А. не исполнены.

Ответчик не оспаривал представленный банком расчет, свой собственный расчет задолженности не представил.

Правомерно отклонены доводы ответчика о неверном исчислении платы за получение денежных средств.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

В соответствии с Тарифным планом п.7.11 Ответчику были предоставлены денежные средства. В п. 2.1 Тарифного плана указано, что процентная ставка в размере 24.9 % действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки при условии неприменимости Беспроцентного периода. Данная процентная ставка может применяться при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, то есть оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде. При снятии наличных денежных средств и на кредитуемые услуги должна применяться процентная ставка в соответствии с п. 2.2 (32.9 % ) Тарифного плана. При неоплате минимального платежа с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12 (0.2 % в день) Тарифного плана. В случае, если ответчик не понял условия Тарифного плана, он мог бы, в соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, заявить свое несогласие. Оспариваемые истцом комиссионные вознаграждения за снятие наличных и обслуживание счета взимались ответчиком за реально оказанные потребителю услуги. Предоставление наличных денежных средств является услугой банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.).

Организация указанного процесса составляет содержание услуги по выдаче наличных денежных средств в банкоматах по обслуживанию счета, которая может быть возмездной в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита предусмотрена ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 5, 29, 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности". Платежная банковская карта является, прежде всего, инструментом безналичных расчетов, в связи с чем предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.п.). Право воспользоваться данной услугой принадлежит клиенту. Комиссия (плата) за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты также является дополнительной услугой, которая оказывается банком в соответствии со ст.ст. 779, 851 ГК РФ на возмездных условиях. Выпуск и обслуживание банковских карт также сопряжен с определенными расходами банка (изготовление и индивидуализация карты, обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, программное и аппаратное обеспечение и др.). Обслуживание банковской карты включает в себя наличие дополнительных возможностей для ее держателя, что обосновывает ее возмездность.

Кроме того, в рассматриваемых правоотношениях по договору о карте признак обязательности отсутствует. При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель. В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, поскольку в случае совершения расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров работ и услуг, данная комиссия с клиента не взимается.

Также судом первой инстанции обоснованно не приняты во внимание доводы ответчика о ничтожности договора и незаконности взыскания страховых премий и комиссий.

Из заявления-анкеты усматривается, что Жарова Л.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в заявлении-анкете специально не указано несогласие Жаровой Л.А. на включение в Программу страховой защити заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии Тарифами; также подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; также Жарова Л.А. выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии Общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

При составлении заявления-анкеты Жарова Л.А. лично изъявила желание на включение ее в программу страхования защиты держателей страховых карт. В заявлении-анкете Жарова Л.А. не указала о своем несогласии на участие в данной Программе.

Факт ознакомления Жаровой Л.А. со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" подтверждает ее подпись в заявлении-анкете.

Жарова Л.А. получила и активировала кредитную карту путем осуществления звонка в "Тинькофф Кредитные Системы".

Также установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все условия Договора предусмотрены в его составных частях, а именно: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифах Банка.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы Банк" предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иные операции, перечень которых устанавливается банком.

Жарова Л.А. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий за снятие наличных денежных средств, обслуживание счета, использование средств сверх лимита, по уплате штрафа за неоплаченный минимальный платеж, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, была ознакомлена с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете, заключив вышеуказанный договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Жаровой Л.А. за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Жарова Л.А. при заключении договора выразила свое намерение о подключении к программе страхования и услуги SMS-Банк, не отметив в заявлении "Я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты" и "Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщика". Заемщик ежемесячно получал счета-выписки по договору, в которых была указана ежемесячная плата.

Участие в Программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого заемщика на основании договора, а комиссия, взимаемая на основании договора, не ущемляет права истца как потребителя

При изложенных обстоятельствах суд обоснованно удовлетворил требования банка и взыскал с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 100 547 рублей 45 копеек, в том числе сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 424 рублей 90 копеек, сумму просроченных процентов - 13 589 рублей 11 копеек, сумму неустойки за просрочку исполнения обязательств - 4 533 рублей 44 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ судом обоснованно взыскана с ответчика сумма уплаченной банком государственной пошлины в размере 3 210 рублей 95 копеек.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с решением суда, суд апелляционной инстанции не принимает во внимание, поскольку указанные доводы не содержат правовых оснований к отмене решения, основаны на ошибочном толковании норм материального права, и в целом сводятся к переоценке обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, что само по себе не может служить основанием для отмены решения суда.

Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение принятого решения и предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского городского суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу Жаровой Л.А. - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Председательствующий:

Судьи: