Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 августа 2016 г. по делу N 33-17014/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мочалкина О.В. на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Мочалкина О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и к Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств за необоснованностью отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

установила:

Мочалкин О.В. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным пунктов ... кредитного договора N ... от дата в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, взыскании незаконно удержанных штрафов в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рубля, страховой премии ... рублей, а так же процентов за пользование чужими денежными средствами ... рублей, компенсации морального вреда ... рублей.

Требования мотивированы тем, дата между Мочалкиным О.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., по условиям которого ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взяло на себя обязательства открыть текущий счет, предоставить заемщику кредит. Он обязался возвратить ответчику полученный кредит с выплатой процентов за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата в адрес ответчика направлена претензия о расторжения кредитного договора. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, не указаны проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и введение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, он лишен возможности повлиять на его условия. За счет кредита с истца так же удержана страховая премия в размере ... рублей, которая переведена на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в рамках договора личного страхования. Так же ответчик в нарушении ст. 319 ГК РФ произвел удержание денежных средств в размере ... рублей в счет погашения штрафа за ненадлежащие исполнение кредитного договора. В соответствии с п. 2 договора процентная ставка по кредиту (годовых) ... %, однако согласно п. 4 договора полная стоимость кредита ... %. Фактически должна быть отражена полная сумма, подлежащая выплате в рублях.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Мочалкин О.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон, на момент заключения оспариваемого договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, в договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Без его письменного распоряжения банк списал поступившую оплату на штраф.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" МАГ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что между дата между Мочалкиным О.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на основании заявки истца на открытие банковских счетов заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях на имя заемщика.

Пунктами 2,4 договора определено, что стандартная ставка по кредиту составляет ... % годовых, полная стоимость кредит составляет ... % годовых.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке на открытие банковского счета.

В соответствии со статьей 30 Федерального "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от дата N ... -У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

С информацией о полной стоимости кредита Мочалкин О.В. ознакомлен. Факт заключения договора кредитования на указанных условиях истцом не оспаривался.

Составными частями заключенного договора являются заявка, график погашения по кредиту, которые получены истцом. Согласен заемщик с размещенными в сети интернет условиями договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-Банк", тарифами.

При заключении договора кредитования банк довел до сведения Мочалкина О.В. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определилв соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, Мочалкин О.В. осведомлен о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, а потому доводы заемщика о том, что при заключении договора ему не предоставлена информация о полной стоимости кредита несостоятельны.

В соответствии разделом III условий договора (имущественная ответственность сторон за нарушение договора) обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Тариф по обслуживанию кредита и иным операциям, предусматривает штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа, в размере ... % от суммы долга за каждый день.

Тариф и условия договора размещены в свободном доступе в сети интернет на сайте банка, о чем указано в кредитном договоре

Таким образом, штраф в сумме ... рублей ... копеек взыскан обоснованно кредитной организацией с заемщика, на основании его письменного распоряжения в счет исполнения обязательств перед банком ( пункт 2).

В сумму кредита включена оплата страховой премии ООО СК "Ренессанс Жизнь" в сумме ... рублей, на основании условий договора страхования жизни заемщиков кредита, заключенного между истцом и страховой компанией (л ... 22). Срок страхования, страховые риски, страховая сумма и размер страховой премии отражены в договоре. До потребителя в кредитном договоре доведена информация о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. По материалам дела не установлены доказательства того, что предоставление кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее определены в стандартных формах, в связи с чем, нарушен баланс интересов сторон, судебная коллегия находит необоснованными.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодексам Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключенный банком с истцом кредитный договор является договором присоединения, поскольку условия данного договора определяются в стандартных формах банка и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стандартная форма бланка кредитного договора, на которую ссылается потребитель, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Стандартная форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора на согласованных ими условиях. Кроме того, истец не предпринимал мер, направленных на предоставление кредита на иных условиях.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена полная информация об оказанной услуге.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования о компенсации морального вреда также не подлежали удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку доказательств, установленных судом первой инстанции, основаны на неверном толковании норм материального права и не могут служить основанием для отмены решения суда. При таких обстоятельствах, постановленное решение суда является законным и обоснованным, и отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Мочалкина О.В. - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ЛВВ